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於冠狀病毒疫情期間考慮使用房產淨值支付開銷須知

我們近期採取了措施,讓消費者能更容易和更迅速地取得抵押貸款信貸,以便應對冠狀病毒疫情所引發的緊急財務需求。我們發佈了解釋性規則,明確規定在特定的情況下,若消費者確實因冠狀病毒疫情而面臨真正的(真誠的)個人財務緊急狀況,可以放棄或修改抵押貸款交易中的某些等候期。這可以協助您更快速地辦理一些抵押貸款過戶手續。這條規則明確規定:

  • 放棄等候期。當您在考慮抵押貸款時,在收到重要抵押貸款資訊披露和抵押貸款過戶前,通常會有等候期,您可能放棄某些等候期。
  • 放棄撤銷權。對於某些類型的非購買交易,例如重新貸款、房產淨值貸款或反向抵押貸款,您可以放棄撤銷權(或取消貸款的權利)。這通常為三個工作日。

此規則旨在協助因新冠病毒(COVID-19)疫情需要在適用等候期結束前取得資金的消費者。雖然我們預期只有少數此類消費者(即能證明在此艱難時期有急迫的短期財務需求,因而需要取得重新貸款資金的人),我們希望確保分享此類資訊,說明放棄等候期意味著什麽。此外,我們還希望向考慮在疫情期間利用房產淨值應對財務緊急狀況的人提出以下提示與注意事項。

抵押貸款基本資訊

對於封閉式抵押貸款,包括重新貸款或房產淨值貸款,在您辦理貸款過戶手續之前,貸款機構通常必須在貸款過戶前幾天提供兩項重要的資訊披露。這段期間稱為「等候期」。

貸款估算

當您申請貸款時,貸款機構必須提供貸款估算,列出貸款要約的重要資訊。貸款機構必須在收到貸款申請後的三個工作日內以及您辦理抵押貸款過戶手續前至少七個工作日,向您提供貸款估算。

過戶資訊披露

如果您決定辦理貸款,貸款機構必須向您提供過戶資訊披露,就您所選擇的貸款列出最終細節。貸款機構必須在您過戶前至少七個工作日向您提供過戶資訊披露。

放棄資訊披露等候期意味著什麽

這些等候期非常有用,可給予您時間確定貸款條款是否適合您,並可諮詢家庭成員、朋友或專業人士(例如房屋顧問或律師)。這些等候期總體來説:

  • 給予您時間確定您瞭解您的貸款要約
  • 給予您時間比較各個要約,以確定最有利的交易
  • 讓您可以將最終條款和費用與您的要約中的估算進行比較
  • 給予您時間在過戶前向貸款機構提出問題

本局的新規則明確規定,若您出現與疫情相關的真實個人財務緊急狀況,而該緊急狀況使您必須在等候期前取得資金,您可以放棄等候期。因此,您必須:

  • 向貸款機構提供您自擬的書面簡短聲明(不接受預印的表格),說明由於新冠病毒疫情引發財務需求緊急狀況,並且明確聲明您放棄或修改等候期。
  • 請在該聲明中簽名和填寫日期,並由其他主要承擔貸款責任的人簽名。

無論您是否選擇放棄等候期,請確定您瞭解並有能力負擔貸款條款,並且能承擔還款義務。請在此瞭解更多有關抵押貸款過戶準備工作提示

放棄撤銷權意味著什麽

撤銷權是取消特定類型抵押貸款交易的權利。您有權撤銷大部分非購買性貨幣抵押貸款,或並非用於購買房屋的抵押貸款。這包括重新貸款、房產淨值貸款以及反向抵押貸款。這項權利通常會允許您在三個工作日内取消抵押貸款協議。如果您放棄您的撤銷權,您則放棄了因任何理由(或沒有理由)取消交易的權利——除非有欺騙證明。

本局的新規則明確規定,您可能因與疫情相關的真實個人財務緊急狀況放棄撤銷權。因此,您必須:

  • 向貸款機構提供您自擬的書面簡短聲明(不接受預印的表格),說明由於新冠病毒疫情引發財務需求緊急狀況,並且明確聲明您放棄撤銷權。
  • 請在該聲明中簽名和填寫日期,並由任何其他房屋共同擁有人簽名。

在利用您的房產淨值前,請先評估所有的選擇。

如果您正在考慮將您的房屋重新貸款 進行房產淨值貸款,以因對支出增加、失去收入或任何其他理由,查看所有選擇相當重要。雖然利用房產淨值對某些消費者來說也許是不錯的選擇,然而對其他人來說卻會提高未來的財務風險。如果您的財務狀況未能按預期恢復,或者您的房屋貶值,並且您難以償還貸款,您可能會因喪失抵押品贖回權而失去您的房屋。

我如何獲得更多的協助?

如果您需要有人協助您瞭解您的選擇,您可以請專業人士針對您的具體情形提供幫助。.

住房與城市開發部(HUD)認證的住房諮詢人員。如果您難以支付抵押貸款或反向抵押貸款,美國住房與城市開發部(HUD)認證的住房諮詢人員可以與您討論您有哪些選擇。這可能包括債務償還期延長或修改付款計畫。

信貸諮詢。信譽良好的信貸諮詢機構通常是非營利組織,可以就您的錢款與債務提供諮詢,並協助您制定預算。有些機構還能協助您與債權人協商。以下是尋找信貸諮詢機構時可提出的具體問題

律師。如果您需要聘請律師,當地律師公會、法律援助部門可能提供資源。如果您是現役軍人,則可聯絡當地法律援助辦公室

其他資源

由於許多人在這個時期都面臨財務挑戰,並且可能正在考慮各種獲得額外資金與財務支援的方式,因此您並不孤單。我們正在向消費者提供工具與資源,以便在這個艱難的時期保護他們的財務與財務狀況。

查閱我們的冠狀病毒相關資源,包括我們的冠狀病毒抵押貸款紓困選擇指南無法支付帳單幫助工具以及應對債務

閱讀我們的抵押貸款流程指南與提示,包括重新貸款

瞭解反向抵押貸款如何運作

從消費者金融保護局(CFPB)瞭解更多有關 COVID-19 的資訊

在目前快速變化的形勢下,我們正在努力不斷向消費者提供最新資訊。

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