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Lo que necesita saber si está pensando en usar el valor acumulado de su vivienda para cubrir sus gastos durante la pandemia del coronavirus

Recientemente, hemos tomado pasos para hacerle más fácil y rápido el acceso al crédito hipotecario a aquellos consumidores que, debido a la pandemia del coronavirus, tengan necesidades financieras urgentes. Hemos publicado una interpretación a la norma para clarificar que, bajo ciertas circunstancias, pueden perdonarse o modificar ciertos tiempos de espera en transacciones hipotecarias, cuando declaren de buena fe, enfrentar una emergencia financiera personal debido a la pandemia del coronavirus. Esto podría ayudarle a obtener algunos préstamos hipotecarios más rápidamente. La clarificación de la norma establece:

  • Tiempos de espera perdonados. Usted podría omitir ciertos tiempos de espera que son exigidos, generalmente, entre el momento en que usted recibe cierta información importante acerca del préstamo hipotecario que está considerando y el momento en que cierra el acuerdo de hipoteca
  • Renunciar al derecho a rescindir. Usted podría renunciar a su derecho a rescindir, o cancelar el préstamo, en ciertos tipos de transacciones que no impliquen una compra, como refinanciamientos, préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda, e hipotecas inversas

La intención de esta norma es ayudar a aquellos consumidores que tengan alguna necesidad debido a la pandemia del COVID-19 a obtener fondos, antes del final de los períodos de espera previamente establecidos. Aunque nosotros esperamos que sea un número limitado de consumidores los que busquen obtener efectivo con refinanciamiento y puedan demostrar alguna necesidad financiera severa en el plazo inmediato durante estos tiempos difíciles, quisimos compartir información acerca de qué significaría para usted omitir estos tiempos de espera. Adicionalmente, mostramos a continuación algunos consejos a seguir y precauciones que tomar para cualquier persona que esté pensando en usar el “home equity” o valor acumulado de su vivienda, para cubrir emergencias financieras en este momento.

Lo básico sobre hipotecas

Para préstamos hipotecarios con plazos determinados, como un refinanciamiento, o un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, por lo general, el prestamista debe entregarle dos documentos con importantes declaraciones un cierto número de días antes de que usted cierre el trato por dicho préstamo. Estos períodos es lo que se conoce como “waiting times” o tiempos de espera.

Estimación del Préstamo

Cuando usted solicita un préstamo, el prestamista debe entregarle una “Loan Estimate” o Estimación del Préstamo, el cual es un documento que describe información importante acerca de la oferta de préstamo que le hacen. El prestamista debe entregarle la Estimación del Préstamo en los tres días siguientes, luego de recibir su solicitud de préstamo, y al menos siete días hábiles antes de que usted cierre el trato por el préstamo hipotecario.

Declaración de Cierre

Si usted decide proceder con el préstamo, el prestamista debe entregarle una “Closing Disclosure” o Declaración de Cierre, la cual le muestra los detalles finales del préstamo que ha seleccionado. El prestamista debe entregarle la Declaración de Cierre, al menos tres días hábiles antes de que usted cierre el trato.

Qué significa ceder el tiempo de espera de una declaración

Estos períodos de espera pueden ser muy útiles para que usted tenga tiempo de asegurarse de que los términos del préstamo estén correctos, y para que busque el consejo de familiares, amigos y profesionales, como consejeros de vivienda o abogados. Colectivamente, estos tiempos de espera:

  • Le dan tiempo para entender la oferta de préstamo que recibe
  • Le dan tiempo para comparar diferentes ofertas para encontrar la mejor de ellas
  • Le permiten comparar los términos y costos finales, con los estimados en la oferta
  • Le dan tiempo para hacerle preguntas al prestamista, antes de cerrar el trato

La clarificación de la norma hecha por el CFPB, establece que usted puede ceder un tiempo de espera, por causa de alguna emergencia financiera personal, declarada de buena fe, y que esté relacionada con la pandemia, si la misma le exige recibir fondos más rápidamente, de lo que dicho tiempo de espera permitiría. Para hacer esto, usted deberá:

  • Entregarle al prestamista su propia explicación por escrito, no se permiten planillas ya impresas, describiendo la emergencia que le ha causado la pandemia del COVID-19 y que le crea la necesidad financiera, establezca claramente que usted está cediendo o modificando, el tiempo de espera
  • Firmar y ponerle fecha a la declaración usted mismo, junto con cualquier otra persona que tenga responsabilidad frente al préstamo

Haya usted cedido o no su tiempo de espera, asegúrese de entender y que puede costear, los términos del préstamo, y de que se siente cómodo de comprometerse con el mismo. Lea esta guía para que encuentre otros consejos sobre cómo prepararse para cerrar el trato de su hipoteca (en inglés).

Qué significa para usted que ceda su derecho a rescindir

El derecho a rescindir es el derecho que tiene a cancelar cierto tipo de transacciones hipotecarias. Usted tiene el derecho a rescindir en casi todas las hipotecas que sólo le entregan dinero, es decir, hipotecas que no se usan para comprar una vivienda. Estas incluyen; refinanciamientos, préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda e hipotecas inversas (en inglés). Este derecho, generalmente, le da tres días hábiles para cancelar el contrato hipotecario. Si usted cede su derecho a rescindir, está cediendo el derecho que tendría a cancelar la transacción por cualquier o ninguna razón, a menos que haya evidencia de algún fraude.

La nueva aclaratoria de la norma hecha por el CFPB, establece que usted podría ceder su derecho a rescindir por causa de una emergencia financiera personal, relacionada con la pandemia, y declarada de buena fe. Para hacer esto usted deberá:

  • Entregarle al prestamista su propia explicación por escrito, no se permiten planillas ya impresas, describiendo la emergencia que le ha causado la pandemia del COVID-19 y que le crea la necesidad financiera, establezca claramente que usted está cediendo su derecho a rescindir
  • Firmar y ponerle fecha a la declaración usted mismo, junto con cualquier otra persona que comparta la propiedad de la vivienda

Antes de echarle mano al valor acumulado de su vivienda, evalúe todas sus opciones

Si usted está considerando hacer un refinanciamiento de su hipoteca (en inglés), o sacar dinero del valor acumulado de su vivienda, para enfrentar un incremento en sus gastos, una pérdida en sus ingresos, o por cualquier otra razón, es importante que revise todas las opciones que tenga. Aunque usar el valor acumulado de la vivienda pueda ser una buena opción para algunos consumidores, ésta podría incrementar el riesgo financiero para otros. Si sus finanzas no se recuperan tan rápido como esperaba, o su vivienda pierde valor y por ello usted tiene problemas pagando su préstamo, podría perder su hogar en una ejecución financiera.

Dónde puedo obtener ayuda adicional

Asesores de Vivienda Aprobados por el HUD. Los asesores de vivienda (en inglés) aprobados por el “Department of Housing and Urban Development”, HUD, o Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano, están preparados para discutir sus opciones si usted tiene dificultades para pagar su hipoteca o hipoteca inversa. Estas opciones podrían incluir un “forbearance” o aplazamiento, o algún programa de modificación de pagos.

Asesores de crédito. Las organizaciones de asesoría de crédito con buena reputación son, por lo general, sin fines de lucro y le brindan asesoría acerca de cómo manejar su dinero y sus deudas, además de ayudarle a hacer su presupuesto. Existen preguntas específicas que debe hacer para encontrar una organización de asesoría de crédito con la cual pueda trabajar.

Abogados. Si necesita un abogado, podrían haber recursos para asistirle a través de la asistencia legal de la asociación de abogados local, si usted es militar, a través de la Oficina de Asistencia Legal (en inglés) local.

Otros recursos

Usted no está solo en esto, hay muchas otras personas que están enfrentando retos financieros en este momento y que están buscando fondos adicionales y apoyo financiero. Le estamos ofreciendo a los consumidores herramientas y recursos para proteger sus finanzas y bienestar durante estos difíciles momentos.

Visite nuestros recursos contra el coronavirus, como nuestra Guía de las opciones de alivio para hipotecas, herramientas que puede usar cuando no pueda pagar sus facturas, y cómo manejar sus deudas.

Revise nuestra guía y consejos sobre hipotecas, incluyendo el refinanciamiento (en inglés).

Entienda cómo funciona una hipoteca inversa (en inglés).

Encuentre más información del CFPB sobre el coronavirus

El CFPB está trabajando continuamente para actualizar la información que le ofrecemos a los consumidores durante la rápida evolución de la situación.

Publicaremos en nuestra página toda la información y los blogs relacionados con el COVID-19. Esta información debe ser considerada como precisa a la fecha de publicación de este blog.

Visite nuestra página sobre el COVID-19

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