Подготовьте свое финансовое положение перед покупкой жилья

О покупке жилья мечтают многие семьи, но вы можете не знать, с чего начать, или когда именно вы будете готовы. Вот несколько шагов на пути к превращению в домовладельца. Более полное объяснение на английском языке можно найти в нашем руководстве «Покупка дома».

Прежде, чем предложить вам кредит на покупку жилья, заимодавцы решают, сможете ли вы выплатить его. Они могут учитывать в частности ваши доходы, активы, занятость, наличие сбережений и ежемесячные выплаты по долгам. Они также рассматривают вашу кредитную историю и оценку кредитоспособности, чтобы узнать, своевременно ли вы расплачиваетесь по долгам.

Почему банковский счет важен для управления вашими финансами (на английском)

Почему ваша кредитная история важна, и как ее улучшить (на английском)

Вам нужно знать, сколько денег вы тратите сейчас, чтобы решить, сколько вы можете позволить себе ежемесячно тратить на новое жилье. Составьте список всех своих трат в течение месяца. Сравните свои месячные траты со своей фактической ежемесячной зарплатой.

Кроме того, решите, сколько вы хотите ежемесячно откладывать на сбережения, на случай чрезвычайных происшествий и на другие цели.

Сравнив свою зарплату со своими тратами, определите, сколько всего вы можете тратить на выплаты, связанные с жильем. В текущие расходы на владение жильем могут входить:

выплата основной суммы ипотечного кредита и процентов по нему
ипотечное страхование
налоги на недвижимость
страховка домовладельца
дополнительная страховка, например, от наводнений
взносы в ассоциацию домовладельцев (HOA)
затраты на обслуживание и ремонт жилья
коммунальные платежи

Некоторые расходы — например, налоги и страховые взносы — могут со временем возрастать.

От первого взноса зависит, сколько и когда вы платите.

Более крупный первый взнос требует большего начального капитала, но уменьшает ваши ежемесячные выплаты и суммарную стоимость кредита. Поскольку вы занимаете меньше денег, выплачивать вам тоже нужно меньше. Кроме того, вы меньше выплачиваете по процентам, так как сумма кредита становится меньше. А при начальном взносе, равном или большем 20 % цены дома, вы обычно не оплачиваете ипотечное страхование (на английском). Это экономит ваши средства, особенно в течение первых лет ипотеки.

С другой стороны, после выплаты более крупного первого взноса у вас может остаться меньше денег на расходы. Оборотные средства могут понадобиться вам к концу процедуры оформления ипотеки, например, на расходы по завершению сделки. Вам также могут потребоваться деньги на переезд в новое жилье, усовершенствования или ремонт, а также новые покупки для обустройства жилья.

Имеются возможности снижения первого взноса

Многие программы могут помочь вам купить жилье с небольшим или нулевым первым взносом. Варианты с низким первым взносом могут означать более высокие расходы на протяжении периода выплаты ипотеки. На встрече с заимодавцами задавайте вопросы и попросите показать вам несколько вариантов кредита.

Первый взнос — лишь часть ваших изначальных выплат

При подписании документов на новое жилье вы должны оплатить сборы и другие издержки, чтобы получить ипотеку. Они называются издержками на заключение сделки. Обычно издержки на заключение сделки составляют от 2 до 5 % продажной цены жилья (не считая первого взноса). Однако фактические издержки на заключение сделки зависят от цены жилья, размера первого взноса, издержек заимодавца, типа кредита, типа жилья и его местоположения.

Получите помощь при покупке первого жилья

Многие организации штатов и местных властей предлагают программы, которые помогают покупающим жилье в первый раз оплатить первый взнос или издержки на заключение сделки. Чтобы найти такую программу рядом с вами:

Поищите жилищного консультанта в своем районе (на английском)
Позвоните на горячую линию HOPE™ по номеру (888) 995-HOPE (4673). Линия работает ежедневно и круглосуточно.

Вы также можете попросить жилищного консультанта помочь вам:

выбрать удачный для вас момент для покупки жилья или решить, как вы можете улучшить свой кредитный рейтинг (на английском), чтобы получить более выгодное предложение;
внимательно рассмотреть имеющиеся у вас варианты ипотеки или другие возможности, которые вы сможете получить, если ваш кредитный рейтинг улучшится;
изучить ваши кредитные отчеты, доходы и дополнительную финансовую информацию и объяснить, как именно ипотечные заимодавцы оценивают вашу заявку.

Узнайте, какие проблемы могут вам помешать

Дискриминация противозаконна

Заимодавцы не имеют права отказать вам в предоставлении кредита, взимать с вас более высокие выплаты или проценты, предлагать вам невыгодные условия или отговаривать вас от взятия кредита в зависимости от:

расы
цвета кожи
религии
страны происхождения
пола (в том числе сексуальной ориентации и гендерной идентичности)
семейного положения
возраста
получения денежных пособий от государства
добросовестного осуществления ваших прав в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов

При наличии проблем в связи с ипотечным кредитом вы можете подать жалобу онлайн или позвонив по номеру (855) 411-CFPB (2372).

«Покупка в рассрочку» может быть чревата неприятностями

Покупка в рассрочку (которую иногда называют «договором рассрочки», «сделкой с периодическими выплатами» или «оплатой в рассрочку») — это приобретение жилья с оплатой в соответствии с графиком платежей, но без традиционного ипотечного кредита. При этом вы соглашаетесь на ежемесячные платежи продавцу, а не обращаетесь к стороннему ипотечному заимодавцу, который выплачивает продавцу полную стоимость недвижимости. Продавец сохраняет право собственности на недвижимость до полного выполнения договора. Право собственности определяет законного владельца жилья.

Чтобы лучше понимать свои права в ситуации покупки в рассрочку, вам может быть полезно поговорить с юристом. Здесь можно найти советы по поискам юристов в вашем штате.

В случае покупки в рассрочку вы принимаете на себя обязанности владельца недвижимости на срок действия договора, хотя право собственности на нее вам еще не принадлежит. Как правило, по условиям покупки в рассрочку вы должны оплачивать налоги на недвижимость, страховку, ремонт и содержание недвижимости.

В случае традиционного ипотечного кредита, если вы запаздываете с выплатами, заимодавец обычно может начать изъятие собственности только через некоторое время. В случае покупки в рассрочку продавец может начать процедуру выселения сразу же. Выселение может произойти очень быстро, если вы:

пропустите ежемесячную выплату
не сможете произвести «остаточный платеж» крупной суммы, если этого требует договор
не оплатите другие издержки, предусмотренные договором, например, налоги или расходы на содержание

При этом все деньги и труд, вложенные вами в жилье, обычно достаются продавцу.

У вас могут возникнуть неприятности, даже если вы производите все выплаты, предусмотренные договором. У права собственности продавца на недвижимость могут быть обременения. Например, у продавца могут быть долги по залоговым обязательствам или ипотеке на данный объект недвижимости. А иногда продавцы просто отказываются предоставить право собственности. Иногда продавец берет с вас деньги на оплату налогов и страховки, но не оплачивает их, и когда вы наконец становитесь собственником жилья, вы сталкиваетесь с крупными счетами, штрафами и другими проблемами.

При наличии проблем в связи с покупкой в рассрочку вы можете подать жалобу онлайн или позвонив по номеру (855) 411-CFPB (2372).