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買房前請做好資金籌備

買房是許多家庭的夢想,但您可能不知道從何入手或何時可以準備就緒。以下是成為房主所經歷的一些步驟。我們的《購房指南》中提供了更完整的英文解釋。

貸款人在向您提供購房貸款之前,會決定您是否有能力償還貸款。他們會考慮您的收入、資產、就業狀況、儲蓄和每月償債金額等因素。他們還會查看您的信用報告和信用評分,以瞭解您是否按時償還了債務。

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為什麼您的信用記錄很重要以及如何改善信用記錄(英文版)

您需要瞭解自己目前的支出情況,這樣才能決定每月能為新房支付多少費用。請列一張清單,寫明您在一個月內的所有花費。將您的每月支出與您的每月實得工資進行比較。

此外,還要決定每月要留出多少錢用於儲蓄、應急和其他目的。

將您的工資與支出進行比較後,看看您在住房總支出上能夠承擔多少。人們在擁有住房時需要持續支付的費用包括:

  • 抵押貸款的本息支付
  • 抵押貸款保險
  • 房產稅
  • 房主保險
  • 補充保險,例如洪水保險
  • 業主協會 (HOA) 費用
  • 房屋維護和修理
  • 水電費

某些開支,如稅收和保險,會隨著時間的推移而增加。

首付款會改變您的還款金額和時間。

首付款金額越大,一開始所需的現金就越多,但每月付款額會更低,貸款的總成本也會更低。您借的錢沒有那麼多,所以要還的錢也更少。您支付的利息也會更少,因為您要為較少的貸款餘額支付利息。而且,如果您的首付款達到或超過房屋價格的 20%,您通常無需支付抵押貸款保險(英文版)。這可以為您省錢,尤其是在抵押貸款期內的最初幾年。

另一方面,較多的首付款可能意味著您用於消費的資金會更少。在貸款處理結束時,您可能需要現金,例如支付過戶費。此外,您可能還需要支付搬入新房的費用,改良或維修費用,以及為使房屋舒適而購買的新物品的費用。

可用的低首付款方案

許多計畫可以幫助您用少量首付款或無需首付款即可購房。低首付款方案可能意味著在貸款期內需要支付更高的費用。當您與貸款機構會面時,請提出問題並要求查看多個貸款報價。

首付款只是您前期付款的一部分

當您簽署新房文檔時,您必須支付費用和其他成本才能獲得抵押貸款。這些費用稱為過戶費。通常,過戶費占房屋購價的 2% 到 5% 不等(且不包括您的首付款)。不過,實際過戶費取決於房屋價格、您的首付款、貸款人費用、貸款類型、房屋類型和所處地點。

幫助您購買第一套住房

許多州和地方組織都提供幫助首次購房者支付首付款或過戶費的計畫。請查找您附近的計畫:

您也可以聘請住房顧問幫助您:

  • 決定您買房的合適時機,或如何改善您的信用(英文版)以獲得更好的報價
  • 仔細瞭解您的抵押貸款選擇,或者如果您的信用記錄有所改善,您還可以有哪些其他選擇
  • 查看您的信用報告、收入和其他財務資訊,並解釋抵押貸款機構如何評估您的申請

找出可能妨礙您申請的問題

歧視屬於非法行為

貸款機構不得基於以下理由拒絕為您提供貸款、向您收取更高的付款額或利率、向您提供不利的條款或阻止您申請貸款:

  • 種族
  • 膚色
  • 宗教
  • 原籍
  • 性別(包括性取向和性別認同)
  • 婚姻狀況
  • 年齡
  • 接受公共援助
  • 善意行使《消費者信用保護法》賦予您的權利

如果您在抵押貸款方面遇到問題,可以在線上提交投訴,或致電 (855) 411-CFPB (2372)

「契約合約 」可能帶來麻煩

契約合約(有時也稱為「契約債券」、「土地分期付款合約」或「按合約購房」)是指透過分期付款計畫而非傳統的抵押貸款的方式來購房。您無需向單獨的抵押貸款機構申請貸款,向賣方支付房產的全款,而是可以同意按月向賣方支付分期付款。賣方保留房產契約,直到合約履行完畢。房產契約代表房屋的合法所有權。

為了讓您瞭解自己在契約合約中的權利,請最好與一名律師進行溝通。以下是在您所在州尋找律師的建議

根據契約合約,在合約期內,您必須作為房產所有人行事,即使契約還不屬於您。在典型的契約合約中,您需要支付房產稅、保險、維修和維護費用。

在傳統抵押貸款中,如果您拖欠還款,貸款人通常需要等待一段時間才能開始止贖。如果簽訂的是契約合約,則賣方通常可以立即啟動驅逐程式。如果您出現以下情況,則可能很快被驅逐:

  • 拖欠一次每月付款額
  • 如果合約有要求,但卻無法支付金額較大的「大額尾付償付款」
  • 無法支付合約中規定的其他費用,如稅收和維護費

此外,賣方通常會保留您為房屋投入的所有資金和工作。

即使您支付了合約規定的所有款項,仍舊可能會遇到麻煩。賣方可能沒有該房屋的完全產權。例如,賣方可能拖欠房產的留置權或抵押貸款。或者賣方有時乾脆拒絕交出契約。有時,賣方會收取您的稅收和保險,但實際上並沒有支付,因此當您最終擁有房屋時,會面臨大筆賬單、罰款和其他問題。

如果您在房契合約方面遇到問題,可以在線上提交投訴或致電 (855) 411-CFPB (2372)