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冠狀病毒疫情期間信用卡債務:紓困選項與提示

對於許多人而言,信用卡能在財務緊繃時提供重要資源,而如果您最近因為冠狀病毒疫情而失去了收入,信用卡或許就是滿足基本需求的重要生命線。

於此同時,如果您無法及時付款,則信用卡債務可能會迅速累積,並導致長期的財務困難。然而,許多信用卡公司已經準備好與受到疫情衝擊的客戶合作。

如果您無法或認為自己很快便將無法支付信用卡費用,請盡快告知您的信用卡公司。

以下的指南引導您瞭解您的選項以及正確的提問方式:

許多信用卡公司都在向受冠狀病毒衝擊的客戶提供某種形式的財務紓困。

如欲利用任何此類紓困方案,您首先將必須聯絡您的信用卡提供商,正式請求財務援助。然而請注意,由於許多公司現在的電話等待時間都比正常狀況要長,因此他們會先請您前往他們的網站,或使用他們的行動應用程式。

雖然每個公司的狀況有所不同,但以下是一些各公司所提供的援助形式中最常見的:

降低或延遲每月最低應繳額

如果您錯過了付款,您的信用卡公司通常會向您收取延滯違約金。然而在冠狀病毒疫情期間,如果您因疫情而請求財務紓困,許多公司會免除或退還延滯違約金。

免除或退還延滯違約金

如果您錯過了付款,您的信用卡公司通常會向您收取延滯違約金。然而在冠狀病毒疫情期間,如果您因疫情而請求財務紓困,許多公司會免除或退還延滯違約金。

降低您的利息

信用卡的 利息就是您為了能向該公司借款而向其支付的價格。如果您提出要求,信用卡公司可能在艱困時期暫時降低您的利息。請記住,信用卡的利息會在該期間結束後回復正常。

制定支付計畫以償還現有的欠款

如果您的工時減少或您的能力只足以支付部份欠款,您也可以制定較適合您目前狀況的還款計畫。

漏付或遲付信用卡款可能產生違約金或使利息提高,並且也可能對於您的信用評分產生負面影響。因此,在您知道自己無法支付帳單時立即聯絡信用卡公司相當重要。

以下是請求紓困的重要步驟。

1.  告訴他們您受到冠狀病毒疫情的影響

首先,最重要的是務必告訴他們您在財務上受到冠狀病毒的衝擊,因此需要協助。

大部分 信用卡公司目前都正在向因疫情而失去收入的人提供方案。準備提供關於您目前狀況的文件。

2.  詢問他們提供的信用卡紓困方案

雖然您的信用卡公司可能會提供您一個或多個選項,還是請事先準備好您的問題清單。在同意任何選項前,應該先確保自己完全滿意相關條款。

以下是應詢問的關鍵問題:

  • 如果我因冠狀病毒疫情而無法付款,請問你們是否有財務紓困方案?
  • 這些選項是否有相關的費用?
  • 如果我能延遲或降低每月應繳額,那麼在這段紓困期間會繼續產生利息嗎?
  • 紓困期會持續多久,還有我什麼時候會需要開始支付帳單?
  • 如果我的財務狀況在這段期間結束後還沒有轉變,請問會發生什麼事?請問有沒有選項可以重新評估?
  • 信用評估機構會拿到哪些資訊?

注意:如果對方針對冠狀病毒疫情提供繳款紓困,則最近通過的《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》(Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security,英文簡稱為 CARES)對於公司將您的付款資訊提供給信用評估機構方面有特別的要求

  • 如果我登記或請求紓困,是否會無法再使用我的信用卡付款?

3.  取得同意書的書面副本

如果您選擇採用財務紓困選項,在同意任何協議前瞭解其條款相當重要。如果您接受了紓困選項,請務必取得同意書的書面副本。

在紓困期間內,務必每個月查核自己的對帳單是否有任何錯誤或不準確之處;如果有任何發現,務必參照同意書以提出異議。

如果您無法付款,則可能將面對許多艱難的財務決定。但即使在困難的時刻,還是有些實用的經驗法則可以幫助您關注手上的信用卡負債,以利加快恢復速度。

盡可能支付最低應繳額

如果您失去了收入而將必須為帳單排優先順序,那麼這可能會是一項困難的準則。然而,在某些狀況下,雖然您取得了信用卡公司的財務援助,但利息還是會持續累積。在這種情形中,及時支付最低應繳額可以協助減輕以後的負擔。

注意您的帳單並尋找錯誤

如果您認為信用卡對帳單有錯誤,請向信用卡公司傳送對收費提出異議的出帳錯誤通知

在一般的情形下,您的信用卡公司有 30 天可以確認收到您的通知,並且有兩個付款週期(但不超過 90 天)調查並向您做出回覆。

然而,因為新冠病毒疫情,許多信用卡公司都面臨營運上的挑戰。這表示在某些案例中,您可以能會發現信用卡公司花了超過 90 天才完成出帳錯誤調查。

本局最近發布了聲明 告知債權人,如果信用卡公司展現出確實秉持善意,努力取得資訊並盡快做出決定,同時遵守所有關於解決錯誤的其他要求,則本局對於解決出帳錯誤的最長時限方面將採取彈性的監督與執法原則。

無論出帳錯誤的調查為時多久,信用卡公司在出帳錯誤調查期間不得

  • 要求您支付爭議中的款項
  • 向信用評估機構將爭議中款項回報為「未繳納」
  • 僅因您抱持善意告知出帳錯誤而關閉您的帳戶

定期查看您的信用評估報告

您通常一年可以免費查看自己的信用評估報告一次。然而,三大信用評估機構 Experian、TransUnion 以及 Equifax 目前都允許客戶每週免費查看一次報告

如果您申請了信用卡紓困方案,並且正在履行該方案的條款(例如繳納最低應繳額),則信用卡公司必須向信用評估機構將您的帳戶回報為「無延遲」。然而,如果您接受紓困時付款已經落後,則貸款機構沒有義務將您回報為「無延遲」。

此外,如果您發現錯誤,應該提出異議,而這時手邊若擁有同意書的書面副本,便可派上用場。

瞭解如何在 COVID-19 期間保護您的信用

瞭解您的債務追收權利

如果有正被催討的債務,或者有債務催收機構正嘗試與您聯絡,這可能會使緊繃時期的壓力更大。

首先確認他們的身份相當重要,如此方能確保他們是合法的收款機構,但您也有許多權利,並且債務催收機構可以與您合作制定可行的償還計畫。

進一步瞭解您的債務追收權利,包括如何聯絡收債公司並與其談判

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