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La deuda de tarjeta de crédito durante la pandemia del coronavirus: opciones de alivio y consejos para manejarla

Cuando se encuentran en apuros de dinero, las tarjetas de crédito son un recurso importante para muchas personas, y si usted ha perdido ingresos a consecuencia de la pandemia del coronavirus, sus tarjetas de crédito pueden servir de salvavidas para cubrir algunas necesidades básicas.

Al mismo tiempo, si no puede pagarla a tiempo, la deuda con la tarjeta de crédito puede crecer rápidamente y crearle retos financieros en el largo plazo. Sin embargo, muchas compañías emisoras de tarjetas de crédito están listas para trabajar junto a aquellos clientes que hayan sido impactados por la pandemia.

Si usted no puede pagar su tarjeta de crédito, o cree que pronto no podrá hacerlo, notifique a la compañía emisora a la brevedad posible.

Le ofrecemos una guía para que entienda cuáles opciones tiene, y cuáles preguntas es conveniente hacer:

Programas de Alivio con tarjetas de crédito por el coronavirus

Muchas compañías emisoras de tarjetas de crédito están ofreciendo alguna forma de alivio financiero a aquellos clientes que hayan sido impactados por la pandemia del coronavirus.

Para aprovechar cualquiera de estos programas de alivio, deberá primero contactar a su proveedor para solicitarle formalmente asistencia financiera. Sin embargo, debe tener en cuenta que muchas compañías le pedirán que, en primer lugar, visite sus páginas web o utilice sus aplicaciones móviles, dado que están experimentando tiempos de espera más largos de lo usual en sus líneas telefónicas.

Aunque varía entre ellas, a continuación, le mostramos algunas de las formas más comunes de asistencia que estas compañías están ofreciendo:

Reducción o diferimiento de su pago mínimo mensual

Muchas compañías emisoras de tarjetas de crédito están ofreciendo aplazamiento de emergencia, el cual, le permite omitir o reducir sus pagos por un período limitado de tiempo. Tenga presente que cuando el período de aplazamiento termine, usted deberá hacer cualquier pago omitido o reducido. Al finalizar el aplazamiento, nadie le exigirá que haga todos esos pagos omitidos inmediatamente, pero usted necesitará comenzar otra vez a hacer, al menos el pago mínimo mensual, el cual, podría haber cambiado.

Perdón o reembolso de penalidades por mora

Generalmente, si usted deja de hacer un pago, la compañía de tarjetas de crédito le cobrará una penalidad por mora. Sin embargo, durante la pandemia del coronavirus, muchas compañías están perdonando o reembolsando las mismas a sus clientes, si éstos han solicitado alivio a causa de la pandemia.

Reducción de la tasa de interés

La tasa de interés de una tarjeta de crédito es el precio que usted le paga a la compañía por tener la posibilidad de tomar dinero prestado. La compañía emisora de su tarjeta de crédito podría, temporalmente, reducir sus tasas de interés para ayudarle a enfrentar alguna dificultad, si así usted lo solicita. Recuerde que la tasa de interés de su tarjeta de crédito volverá a su estado normal cuando el término concluya.

Establecimiento de un plan de pagos para cancelar los saldos existentes

Si sus horas laborales han sido reducidas, o usted solamente puede hacer una porción del pago, también podría acordar un plan de pagos que se ajuste mejor a su situación actual.

Cómo solicitar asistencia de la compañía emisora de su tarjeta de crédito, si usted ha sido impactado por la pandemia del coronavirus

No pagar su tarjeta de crédito, o hacerlo tarde, puede ocasionar penalidades por mora o más intereses añadidos a su cuenta, también puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Es por esto que, si usted sabe que no podrá pagar la factura de la misma, debe contactar inmediatamente a la compañía emisora de su tarjeta de crédito.

A continuación, le ofrecemos pasos importantes a tomar para solicitar alivio.

  1. Dígale a la compañía emisora de su tarjeta de crédito que usted se ha visto afectado por la pandemia del coronavirus

    Antes que nada, asegúrese de notificarles que usted ha sido impactado financieramente por la pandemia del coronavirus y que necesita asistencia.

    Actualmente, la mayoría de las compañías emisoras de tarjetas de crédito están ofreciendo programas de asistencia, si usted ha perdido sus ingresos a consecuencia de la pandemia. Esté preparado para entregar documentación que demuestre su situación.

  2. Pregunte acerca de cuáles paquetes de alivio ofrecen

    Aunque la compañía ofrezca una o más opciones de alivio, prepare con anticipación la lista de preguntas que quiera hacerles. Siéntase completamente cómodo con los términos del acuerdo, antes de aceptar cualquiera de estas opciones.

    Estas son las preguntas clave que deberá hacer:

    • Si no puedo pagar mi tarjeta de crédito a causa de la pandemia: ¿Tienen algún programa de alivio financiero?
    • ¿Existen tarifas asociadas con estas opciones de alivio?
    • Si puedo diferir, o reducir mis pagos mensuales: ¿Continuará acumulándose el interés durante el período de alivio?
    • ¿Cuánto dura el período de alivio, y cuándo deberé comenzar de nuevo a pagar mi factura?
    • ¿Qué sucede si al terminar el período de alivio mi situación no ha cambiado? ¿Existe la opción de reevaluar?
    • ¿Qué información les reportarán a las compañías de informes de crédito?

    Nota: la recientemente promulgada Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus, o Ley CARES (por sus siglas en inglés), establece requisitos especiales que deben cumplir las compañías, si le han otorgado alivio con sus pagos a consecuencia de la pandemia del coronavirus, cuando reporten esta información a las agencias de informes de crédito.

    • Si me inscribo o solicito alivio: ¿Perderé la posibilidad de pagar cualquier cosa con mi tarjeta?
  3. Pida una copia impresa del acuerdo

    Si decide seguir adelante con alguna opción de alivio económico, es importante que entienda los términos del acuerdo, antes de que firme cualquier cosa. Una vez que haya firmado, asegúrese de pedir una copia impresa del acuerdo.

    Durante el período de alivio, le convendrá revisar su estado de cuenta cada mes, y buscar cualquier error o imprecisión que pueda haber, asegúrese de verificar éstos contra el acuerdo firmado, de forma tal que pueda impugnarlos.

Cómo mantenerse al día con su factura de tarjeta de crédito

Si no puede hacer sus pagos, quizás esté enfrentando algunas difíciles decisiones financieras, pero aún en tiempos duros, existen buenas prácticas que puede seguir para estar pendiente de su deuda de tarjeta de crédito, y pueda luego, recuperarse más rápidamente.

Si le es posible, haga el pago mínimo

Esto puede ser difícil de cumplir si usted ha perdido ingresos o se encuentra priorizando algunas facturas sobre otras. Sin embargo, puede haber casos en los que la compañía emisora de su tarjeta de crédito le ofrezca asistencia financiera, pero los intereses continúen acumulándose. Si usted es uno de esos casos, hacer el pago mínimo, y hacerlo puntualmente, puede ayudarle a reducir la carga más adelante.

Ponga atención cuando revise su factura, busque si hay errores

Si cree que hay un error en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, envíele una notificación de error para disputarlo a la compañía emisora de su tarjeta.

En circunstancias normales, la compañía tendrá 30 días para confirmarle haber recibido su notificación, y dos ciclos de facturación, pero no más de 90 días, para investigar y responderle.

Sin embargo, muchos emisores de tarjetas están enfrentando problemas operacionales como consecuencia de la pandemia del coronavirus. Esto significa que, en algunos casos, usted encontraría que la compañía emisora de su tarjeta de crédito podría tomarse más de 90 días para completar la investigación del error en su factura.

El CFPB publicó recientemente una declaración (en inglés) donde le informa a los acreedores, sobre la forma flexible de supervisión y aplicación de la ley que ha tomado, al respecto del máximo período de tiempo que pueden tomarse para la resolución de los errores de facturación, si la compañía emisora de tarjetas de crédito demuestra hacer esfuerzos de buena fe para reunir la información necesaria y hacer una determinación lo más rápido posible, mientras cumple los demás requisitos necesarios para la resolución del error.

Independientemente de cuánto tarde la investigación del error, la compañía emisora de tarjetas de crédito no podrá hacer ninguna de las siguientes cosas, mientras se investiga el error:

  • Pedirle que pague el monto en disputa
  • Reportar el monto en disputa como “no pagado”, a las compañías de informes de crédito
  • Cerrarle la cuenta por el solo hecho de haber introducido una notificación de error de facturación, hecha de buena fe.

Revise sus informes de crédito regularmente

Típicamente, usted puede revisar sus informes de crédito gratuitamente, una vez al año. Sin embargo, las tres más grandes compañías de informes de crédito, Experian, Transunion y Equifax, están actualmente permitiéndole a los consumidores, revisarlos gratis semanalmente (en inglés).

Si usted se subscribe a algún paquete de alivio con su tarjeta de crédito y cumple con los requisitos del mismo, como por ejemplo, hacer el pago mínimo, la compañía deberá reportarles a las agencias de informes de crédito, que usted se encuentra “current” o al día con su cuenta. Sin embargo, si ya estaba atrasado con sus pagos al momento en que recibió alivio, el prestamista no está obligado a reportarle como al día.

Si usted encuentra un error, debería trabajar para impugnarlo, es en este momento que sería útil tener a la mano una copia impresa del acuerdo.

Sepa cómo proteger su crédito durante la pandemia del COVID-19

Conozca cuáles son sus derechos cuando le quieran cobrar una deuda

Si tiene una deuda en cobranzas, o algún cobrador intenta contactarle, estos tiempos de tensión podrían hacerse aún más estresantes.

Primero, es importante verificar su identidad para que esté seguro de que se trata de un cobrador legítimo, pero además, usted tiene una serie de derechos y los cobradores pueden trabajar a su lado en planes de pagos que sean realísticos.

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Encuentre más información del CFPB sobre el coronavirus

El CFPB está trabajando continuamente para actualizar la información que le ofrecemos a los consumidores durante la rápida evolución de la situación.

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