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Auto loan key terms (in Korean)

자동차 대출 주요 용어

현금 환산 가치 (ACV) (Actual Cash Value (ACV))

현금 환산 가치(ACV)는 전국자동차딜러 협회(National Automobile Dealers Association) 또는 켈리블루북(Kelley Blue Book) 과 같이 널리 알려진 독립적인 출처에 따른 자동차의 가치입니다.

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할부 상환 (Amortization)

할부 상환은 자동차 대출을 점차적으로 갚아가는 과정을 말합니다. 할부 상환 대출에서는 각 월별 상환금이 일부는 대출금(원금)에 적용되고 일부는 금융 수수료(이자)에 적용됩니다.

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연이율(APR) (Annual Percentage Rate (APR))

연이율(APR)은 수수료를 포함하여 돈을 빌리기 위해 매년 내는 비용을 퍼센트로 표현한 것입니다. APR은 이자율 뿐만 아니라 대출을 받기 위해 지불해야 하는 수수료도 반영하기 때문에 돈을 빌리는 데 드는 비용을 보다 광범위하게 측정한 것입니다. APR이 높을수록 대출 기간 동안 더 많은 돈을 냅니다.

자동차 대출에서 APR과 이자율은 돈을 빌리는 데 드는 비용의 가장 중요한 두 가지 척도입니다. 연방 공정대출법(TILA)에 따라 대출업체는 소비자가 대출에 대한 의무를 지기 전, APR을 포함하여 중요한 조건에 대해 특정한 공시를 해야 합니다. 모든 대출업체가 APR을 제공해야 하므로, 자동차 대출을 비교하기 위해 APR을 사용할 수 있습니다. 단, APR을 이자율이 아닌 APR과 비교하고 있는지 주의를 기울여야 합니다.


양수인 (Assignee)

양수인은 자동차 대출 채권을 매입하는 사람 또는 회사입니다. 예를 들어, 소비자에게 신용을 제공하는 자동차 딜러가 이 대출 채권을 은행에 판매하여 은행이 양수인이 될 수 있습니다. 채무자는 대출 채권을 매입한 이에게 돈을 갚아야 합니다. 양수인은 해당 자동차에 대해 유치권을 보유하며 채무자가 채무를 상환하지 않으면 자동차를 압류할 수 있습니다.


기본 가격 (Base price)

기본 가격은 옵션이 없는 자동차의 가격입니다.

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구매 이자율 (Buy rate)

구매 이자율은 소비자가 딜러 파이낸싱을 신청하였을 때 잠재적 대출업체가 딜러에게 견적을 내주는 이자율입니다.

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연대 보증인 (Co-signer)

연대 보증인은 부모나 가까운 가족 구성원 또는 친구와 같이 채무자가 대출을 갚지 않으면 대신 갚겠다고 담보를 서는 사람입니다. 이는 채무자와 대출업체 양측에 이득이 될 수 있습니다. 연대 보증인은 대출금을 상환할 전적인 책임을 집니다. 대출업체는 채무자의 대출에 연대 보증인이 있으면 대출 상환이 이루어질 것이라는 확신을 추가로 가질 수 있습니다. 채무자가 대출을 상환하지 않는 경우, 연대 보증인은 자동차를 한 번도 운전하지 않았어도 상환해야 할 책임을 집니다. 대출에 연대 보증인이 되어 달라는 요청을 받으면 개인 재정에 어떠한 영향을 미치는지 꼭 고려해야 합니다.


신용보험 (Credit insurance)

신용보험은 선택형 보험으로 채무자의 사망 또는 장애와 같이 특정한 상황에서 대출업체에게 자동차 대출 상환금을 지급합니다. 신용보험을 고려하는 중이시라면 제공되는 약관의 조건을 이해하고 있는지 확인해야 합니다. 보험이 필요하다고 결정한 경우, 신용보험을 구매하여 자동차 대출에 추가하는 것보다 해당 보험과 같은 보장성을 더 저렴하게 확보할 수 있는 방법을 찾아봐야 합니다. 예를 들어 생명보험은 신용생명보험 보다 저렴하고 가족들은 자동차 대출을 포함하여 다른 비용도 상환할 수 있습니다.


채무 면제 또는 유예 (Debt cancellation or suspension products)

일부 자동차 딜러 및 은행과 신용 조합은 “채무 면제” 또는 “채무 유예” 상품 또는 보험을 다양한 명칭으로 제공합니다. 이러한 상품들은 기능 차원에서는 신용보험과 유사하지만 수수료 및 기타 특성은 다를 수 있습니다.

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결손 잔액 (Deficiency balance)

채무자의 자동차가 압류 후 매매되는 경우, 대출에 남은 잔액(압류 수수료 추가)과 판매액의 차액을 내야 할 수 있습니다. 이는 “결손 잔액”이라 합니다.


계약금 (Down payment)

계약금은 자동차의 총비용에 대한 초기 선 지급금입니다. 계약금은 현금, 보상판매 가치 또는 둘 다일 수 있습니다. 계약금을 더 낼수록 빌려야 하는 금액이 줄어듭니다. 더 많은 계약금은 매월 내야 하는 상환금과 총 대출 비용을 줄 일 수 있습니다.


보증 연장 또는 자동차 서비스 계약 (Extended warranty or vehicle service contract)

보증 연장 또는 자동차 서비스 계약은 제조사 보증에 추가로 또는 제조사 보증이 종료된 후, 일부 유형의 수리 비용을 보장합니다.

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금융 및 보험 부서 (Finance and insurance department)

대리점에서 자동차를 구매하는 경우, 영업 사원이 금융 및 보험 부서(F&I) 또는 영업소 직원을 소개할 수 있습니다. 이는 대리점의 한 부분으로 고객이 대리점에서 자동차 구매에 동의한 후 대출 및 선택형 부가 기능을 판매합니다.

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고정금리 대출 (Fixed-rate financing)

고정금리 대출은 대출 기간 동안 이자율이 바뀌지 않는다는 뜻입니다. 고정금리를 사용하면 매월 납부하는 상환액과 대출 기간 동안 납부하게 될 총 금액을 알 수 있습니다. 대출 상환금이 변하지 않기를 원하는 경우 고정금리 대출을 선호하실 수 있습니다. 고정금리 대출은 대출의 한 종류입니다. 또 다른 대출의 종류로는 변동금리 대출이 있습니다.


강제 부과 보험 (Force-placed insurance)

자동차를 구매하기 위해 대출을 받으려면, 자동차 자체에 대한 보험이 있어야 합니다. 채무자가 보험을 들지 않았거나 보험이 만료된 경우, 계약에 따라 대출업체는 자동차를 보장하기 위해 보험에 가입할 수 있습니다. 이 보험을 “강제 부과 보험”이라 부릅니다.

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자동차 보호 보장(GAP) 보험 (Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)

GAP 보험은 자동차 대출에 대한 채무자의 채무 금액과 차량이 도난, 손상 또는 전손 된 경우 보험이 지불하는 금액 간의 차액(또는 격차)을 보상합니다. 이 보험에 가입할 필요는 없지만 가입을 원한다면 여러 곳을 알아보는 것이 좋습니다. 대출업체는 이 상품에 대해 다양한 가격을 책정할 수 있습니다.


이자율 (Interest rate)

자동차 대출의 이자율은 돈을 빌리기 위해 매년 지불하는 비용을 퍼센트로 표현한 것입니다. 이자율은 대출 수수료를 포함하지 않습니다.

자동차 대출에서 APR 과 이자율은 돈을 빌리는 데 드는 비용의 가장 중요한 두 가지의 척도입니다. 연방 공정대출법(TILA)에 따라 대출업체는 소비자가 대출에 대한 의무를 지기 전, APR을 포함하여 중요한 조건에 대해 특정한 공시를 해야 합니다. 모든 대출업체가 APR을 제공해야 하므로, 자동차 대출을 비교하기 위해 APR을 사용할 수 있습니다. 단, APR을 이자율이 아닌 APR과 비교하고 있는지 주의를 기울여야 합니다.


대출 기간 (Loan term or duration)

이는 자동차 대출 기간으로 일반적으로 개월 수로 표시됩니다. 대출 기간이 짧을수록(더 적은 개월 수 동안 월 상환금을 납부하는) 총 대출 비용이 줄어듭니다. 더 긴 대출은 월 상환금을 줄일 수 있지만 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불해야 합니다. 또한 더 긴 대출은 자동차 가치보다 자동차에 더 많은 빚이 있는 역자산이 될 위험이 있습니다.


자산가치 대비 융자 금액 비율 (Loan-to-value ratio)

자산가치 대비 융자 금액 비율(LTV)은 대출의 총 달러 가치를 차량의 실제 현금 가치(ACV)로 나눈 값입니다. 일반적으로 퍼센트로 표시됩니다. 계약금은 대출의 자산 가치 대비 융자 금액 비율을 줄여 줍니다.

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강제 중재 (Mandatory binding arbitration)

강제 중재 조항이 포함된 계약에 서명하는 것은 법원 대신 분쟁을 결정하는 중재인을 통해 계약에 대한 모든 분쟁을 해결하는 데 동의하는 것입니다. 또한, 결정에 항소하거나 집단 소송에 참여할 수 있는 능력과 같은 기타 권리를 포기하는 데 동의하는 것일 수도 있습니다.

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제조사 인센티브 (Manufacturer incentives)

제조사 인센티브는 0% 융자 또는 현금 환급과 같이 신규 자동차에 대해 광고된 특가입니다. 대부분 특정 차종에 대해서만 제공됩니다.

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권장소비자가격(MSRP) (Manufacturer Suggested Retail Price (MSRP))

권장소비자가격(MSRP)은 자동차 제조사(제조업체)가 대리점에게 차량 판매 시 권장하는 가격입니다.

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역자산 (Negative equity)

자동차 가치보다 현재 자동차 대출에 대한 빚이 더 많으면(“거꾸로 된” 상태라고 불림) 역자산입니다. 즉, 차량을 팔려고 하면 이미 빚진 금액을 받을 수 없습니다. 예를 들어, 자동차 대출에 1만 달러의 빚이 있고 현재 차량의 가치가 8천 달러라고 가정합니다. 이 경우에는 2천 달러의 역자산이 있다는 의미입니다. 차량을 보상판매하고 새 차량을 구입하기 위한 자동차 대출을 받으려면 이 역자산을 갚아야 합니다.


신용 조회가 없는 또는 “여기에서 구매하고 여기에서 납부”하는 자동차 대출 (No credit check or "buy here, pay here" auto loan)

“신용 조회가 없는” 또는 “여기에서 구매하고 여기에서 납부”하는 자동차 대출은 일반적으로 신용이 없거나 신용이 좋지 않은 채무자에게 대리점이 “사내” 자동차 대출을 제공하는 것입니다.

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원금 (Principal)

원금은 원래 갚기로 동의한 돈입니다.

일반적으로 자동차 대출에 대한 모든 납부금은 지불해야 할 모든 수수료(예: 연체료)에 먼저 적용됩니다. 다음으로는 해당되는 경우 연체된 이자를 포함하여 지불해야 할 모든 이자에 납부금의 잔액이 적용됩니다. 그런 다음 나머지 납부금은 대출의 원금 잔액에 적용됩니다.


위험 기반 가격 책정 (Risk-based pricing)

위험 기반 가격 책정은 소비자가 대출금을 상환하지 못할 것으로 예상되는 위험을 기반으로 대출업체가 각 소비자들에게 다른 이자율 또는 다른 기타 대출 조건을 제공할 때 발생합니다.

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총비용 (Total cost)

이는 대출 기간 동안 원금, 이자 및 모든 계약금 또는 보상판매를 포함하여 자동차를 구입하기 위해 지불하는 모든 금액을 말합니다.


공정대출법 공시 (Truth in Lending disclosure)

연방 공정대출법(줄여서 “TILA”)은 채무자가 법적으로 대출금을 상환해야 하는 법적 의무가 발생하기 전에 중요한 신용 조건에 대해 서면 공시를 받도록 규정하고 있습니다. TILA 공시에 포함된 정보와 공시를 언제 받고 검토해야 하는지 자세히 알아보시기 바랍니다.


변동금리 대출 (Variable-rate financing)

변동금리 대출은 우대 금리 또는 “지수”라고 하는 다른 금리에 따라 대출 금리가 변경될 수 있습니다. 변동금리 대출의 경우 지수 금리가 변함에 따라 대출 이자율이 달라지며, 이는 이자율이 오르거나 내릴 수 있음을 의미합니다. 이자율이 올라갈 수 있기 때문에 월 상환금도 올라갈 수 있습니다. 대출 기간이 길수록 금리가 인상될 수 있는 시간이 더 많기 때문에 변동금리 대출은 채무자에게 더 위험할 수 있습니다. 변동금리 대출은 대출의 한 종류입니다. 또 다른 대출의 종류로는 고정금리 대출이 있습니다.


대출업체 단일 이익(VSI) 보험 (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)

VSI 보험은 차량이 손상되거나 파손되었을 경우 대출업체를 보호하지만 소비자는 보호하지 않습니다.

현금 환산 가치(ACV)