¿Qué debería saber sobre tarjetas de crédito médicas y planes de pago de facturas médicas?

Si no puede pagar una factura médica, usted cuenta con algunas opciones para cubrir esos gastos.

Primero, su proveedor de atención de salud podría estar obligado a ofrecerle asistencia financiera u opciones de caridad que reduzcan o cubran el costo total de la atención recibida, o su seguro podría cubrir el procedimiento. También podría tener otras protecciones federales y estatales que le ayuden con su factura médica. Usted debería preguntar cuál asistencia financiera está disponible y qué cubre su seguro, antes de acordar algún plan de pago o tarjeta de crédito médica.

Su proveedor de atención médica también podría sugerirle que use una tarjeta de crédito médica o un plan de pago para pagar sus facturas a plazos, pero es importante que entienda que existen riesgos y costos asociados a estas opciones. Le mostramos qué debe saber:

• Cuáles son las diferencias entre las tarjetas de crédito médicas y los planes de financiamiento médicos
• Cómo varían estas opciones de financiamiento
• Cómo se benefician los proveedores de las tarjetas de crédito y planes de pago médicos
• De qué estar pendiente cuando evalúe tarjetas de crédito o planes de financiamiento médicos

Cuáles son las diferencias entre las tarjetas de crédito médicas y los planes de financiamiento médicos.

Dos de los productos financieros más comúnmente ofrecidos por su proveedor de atención de salud u hospital, son las tarjetas de crédito médicas y los planes de financiamiento médicos.

Tarjetas de crédito médicas

A diferencia de una regular, las tarjetas de crédito médicas se usan para pagar por servicios médicos. Tradicionalmente, estas tarjetas fueron usadas para cubrir el costo de procedimientos que el seguro no cubra, como exámenes de audición, cuidados dentales, o procedimientos cosméticos, pero con el tiempo, han sido expandidas para cubrir otros pagos de salud por tratamientos recibidos en hospitales u otros proveedores.

Cómo funcionan

Por lo general, un doctor, o algún miembro de su equipo, le suscribirán a una tarjeta de crédito y la compañía emisora hará una revisión de su crédito. Si es aprobada, la compañía emisora le pagará a su doctor, y usted será responsable de pagarle de vuelta a la compañía.

Qué debe considerar

Los intereses cargados a las tarjetas de crédito médicas son frecuentemente diferidos por un período de tiempo. Esto significa que, si paga toda su deuda dentro de este período, puede evitar pagar intereses. Pero, al igual que otras tarjetas de crédito, si se atrasa con los pagos, o tiene un balance sin pagar, podría terminar pagando significativos intereses y tarifas, encima de sus facturas médicas. Esto también podría impactar su crédito.

Planes de pago médicos

Algunos proveedores de cuidados de salud también ofrecen planes de pago, o líneas de crédito, directamente, o a través de otros prestamistas. Similarmente a los productos Compre Ahora y Pague Luego, usted paga sus facturas médicas en cuotas.

Cómo funcionan

Si escoge usar un plan de pagos, le pagará a un proveedor de financiamiento médico y el proveedor de cuidados médicos será reembolsado, a medida que usted pague su factura.

Qué debe considerar

Algunos de estos planes pueden ser sin intereses, mientras que otros son promocionados como una forma de dividir sus pagos en cuotas con intereses diferidos. En estos últimos, por lo general, llega un momento en que el diferimiento de intereses termina. Si no ha pagado sus facturas para el final de ese período, tendrá que pagar sus facturas médicas, más el costo de intereses que son frecuentemente altos.

Cómo varían estas opciones de financiamiento

Si decide usar una tarjeta de crédito o un plan de pagos para pagar sus facturas médicas, anote cómo sus opciones varían y cuánto podrían impactar el monto que le cobrarían.

• Servicios cubiertos: Algunos productos de crédito sólo pueden ser usados para pagar procedimientos “efectivos”, o aquellos etiquetados como “no médicamente necesarios”, pero algunos pueden ser usados más ampliamente para pagar gastos médicos varios. Algunos sólo cubren servicios de cuidado dental, de la vista, audición y/o veterinarios. Revise para que se asegure de que su opción de financiamiento pueda ser usada para pagar el servicio médico que desea.
• Proveedores asociados: Algunos productos de pago sólo pueden ser usados con ciertos proveedores, mientras que otros, pueden serlo en una variedad de proveedores de cuidados de salud y hospitales. Si está buscando productos financieros que no sean explícitamente recomendados por su médico, confirme que sean aceptados por éste.
• Uso continuo y cobertura familiar: Algunos productos funcionan como tarjetas de crédito de uso general y una vez que sea aprobada, usted puede usarla para cualquier uso aceptado. Algunas tarjetas similares podrían también cubrir cuidados a su familia.
• Tasas de interés: Por lo general, la tasa de interés varía entre cada opción. Fíjese de cuándo comienza a acumularse los intereses y de si su plan ofrece tasa fija, una APR (siglas en inglés de Tasa Anual Porcentual) variable, o si cobra intereses compuestos. Adicionalmente, una APR baja o de cero por ciento, podría indicar que existe una “promoción de intereses diferidos” (en inglés), la cual discutimos más adelante.
• Revisión de crédito: Algunos productos exigen una revisión de crédito, antes de ser aprobados. Otros son publicitados afirmando que no requieren ni revisión, ni informe de crédito, para que se le ofrezca financiamiento. Sepa que, con está última circunstancia, aunque podría ser la forma más rápida de pagar sus facturas médicas, la compañía pone en usted, la responsabilidad de determinar si está financieramente preparado para tomar el préstamo que le ofrecen.
• Calendario de pagos y tarifas adicionales: Diferentes productos de crédito médicos también tienen distintas tarifas y calendarios de pagos. Algunos planes de pagos y opciones de financiamiento médicas podrían también cobrar tarifas de administración o de procesamiento (en inglés), y debería preguntar si será usted, o su proveedor, responsable de pagarlas.

Cómo se benefician los proveedores de las tarjetas de crédito y planes de pago médicos

Su proveedor de cuidados médicos podría recibir incentivos para ofrecerle productos financieros médicos. Estos incentivos no siempre podrían ser lo que más le convenga a usted.

Entre los incentivos que podrían influenciar a los proveedores de cuidados médicos están:

• Hacer crecer su negocio: Si puede pagar, es menos probable que el paciente retrase o difiera el tratamiento mientras “busca” otras opciones. Esto incluye a pacientes que no tengan seguro, o que de otra manera no podrían pagar la totalidad de la deuda de su bolsillo.
• Recibir el pago completo rápidamente: Algunos productos se publicitan con los proveedores, afirmando que éstos recibirán sus pagos en dos días laborables, mientras que otros se promocionan diciendo que pagarán instantáneamente.
• Reducir el tiempo y el costo de facturar y cobrar facturas no pagadas: Los proveedores evitan administrar cuentas con deudas, enviar de estados de cuenta y negociar disputas de facturación. También evitan los costos de cobranzas, dado que el prestamista que financie su tarjeta de crédito o plan de pago médico, también es responsable del cobro de deudas.

Aunque los proveedores de cuidados médicos se benefician al sugerir tarjetas de crédito o planes de pago médicos, suscribirse a estos productos, podría no ser lo que más le convenga al paciente. Los pacientes deberían saber algunas de las desventajas de suscribirse a productos financieros médicos:

• Recibe los cuidados rápidamente, pero podrían prescribirle tratamientos más costosos que los prescritos sin la suscripción. Un proveedor financiero promociona a las oficinas médicas que su producto puede ser usado por “clientes que quieran un producto o servicio, pero que no quieran pagar el monto total en el momento. Esto le da a usted, el dueño del negocio, el poder para sobre vender y aumentar sus ventas”. Si usted procede con un proveedor rápidamente, sin pedir una segunda opinión, podría recibir tratamiento más costoso de lo necesario.
• Podría recibir insuficiente información sobre el producto financiero para tomar una decisión completamente informada. Esto podría llevarle a recibir un tratamiento y un plan financiero que usted no puede pagar.
• Usted podría ser elegible para recibir asistencia financiera, sin necesidad de apoyarse en un plan de pago o tarjeta de crédito. Siempre revise si su proveedor está obligado a ofrecerle asistencia financiera basada en su nivel de ingresos. De hecho, si se suscribe prematuramente a algún producto financiero médico, podría ser más difícil para usted el recibir la asistencia financiera que le corresponde, aunque aún tiene derecho a solicitarla.
• Podría terminar pagando más usando un producto financiero médico que usando una de las líneas de crédito existentes. Usar su tarjeta de crédito, o encontrar opciones alternativas de financiamiento como préstamos personales de bancos o cooperativas de crédito, podría ser más barato que estas tarjetas de crédito o planes de pago médicos.

De qué estar pendiente cuando evalúe una tarjeta de crédito o plan financiero médico

Mientras que las tarjetas de crédito y planes de financiamiento médicos pueden parecer atractivos, especialmente en un estresante momento de necesidad, recuerde algunas cosas antes de firmar un contrato que pudiera no ser su mejor opción.

Los productos financieros médicos pueden impactar su puntaje de crédito

Aunque el producto que usa no le haya exigido una revisión de crédito antes de aprobarle, atrasarse con el pago de una tarjeta de crédito o plan a cuotas médico, puede aparecer en su informe de crédito. Si el prestamista reporta cualquier atraso o mora, a una compañía de informes de crédito, esto podría reducir su puntaje y afectar sus calificaciones para recibir crédito, vivienda o empleo.

Aunque nuevas protecciones legales reducen el reporte de facturas médicas a compañías de informes de crédito (en inglés), las mismas no aplican sobre facturas médicas no pagadas a través de tarjetas de crédito o planes de financiamiento médicos.

Sepa más sobre informes y puntajes de crédito

Esté alerta con las promociones de intereses diferidos

Aún si el producto financiero en que está interesado le cobre cero intereses, o una tasa baja de interés, esté alerta con períodos promocionales temporales. Una vez que el período promocional termine, le cobrarán tasas de interés mucho más altas sobre cualquier saldo que quede sin pagar, inclusive por encima del 25 por ciento en algunos casos, cuando el período promocional termine, o se atrase con un pago, los intereses se acumularán sobre el monto total, en vez de solamente sobre el monto adeudado que quede.

Sepa más sobre las promociones de intereses diferidos (en inglés)

Su proveedor de cuidados podría estar obligado a ofrecerle asistencia financiera

Si un proveedor medico u hospital le ofrece tarjetas o planes de pago médicos como opciones de pago, debería preguntarles si en vez usted es elegible para recibir asistencia financiera. Los hospitales sin fines de lucro, y algunos otros privados, deben ofrecer cuidados gratis o con tarifas reducidas.

Sepa que una vez que cargue su factura de hospital en una tarjeta de crédito regular o médica, podría ser más difícil que reciba asistencia financiera del proveedor de cuidados médicos. Usted aún tiene derecho a buscar asistencia financiera, aun si ya ha pagado. Aunque los proveedores de cuidados médicos tienen incentivos para dirigirle a tomar estos planes de pago, no siempre los tienen para notificarle que existen opciones de cuidados con caridades (en inglés). Pregunte por estas opciones en el hospital si cree que no le han dado suficiente información.

Sepa más acerca de los cuidados con caridades

Podría irle mejor usando una tarjeta de crédito convencional o buscando otras opciones financieras

Con tasas de interés que llegan hasta por encima del 25 por ciento, las tarjetas de crédito y planes de pago médicos son frecuentemente, más costosos que otras formas de pago, incluyendo tarjetas de crédito convencionales. Basándose en sus necesidades y obligaciones financieras existentes, podría darse cuenta que le iría mejor usando las tarjetas de crédito que tenga.

Además, si tiene tiempo antes del procedimiento médico, puede buscar opciones financieras alternativas, incluyendo revisar las opciones de préstamos personales (en inglés) con su banco o cooperativa de crédito. Otra opción es aceptar la factura del proveedor de cuidados médicos y decidir luego cómo la pagará.

Recuerde que su factura médica podría incluir montos errados o más altos de los que deberían facturarle. Usted puede negociarla con el proveedor médico, pero si aparece deuda médica inexacta o inválida en su informe de crédito, usted debería disputarla con las compañías de informes crediticios.

Conozca cuáles son sus derechos y protecciones cuando trate con facturas médicas y cobranzas, considere todas las opciones de asistencia financiera, y sepa más acerca de qué necesita considerar cuando se suscriba a una nueva forma de crédito.

Si tiene problemas con alguna tarjeta de crédito, el cobro de deudas médicas, o con informes de crédito, puede enviarnos una queja.