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¿Qué son las compañías de negociación de deudas/alivio de deudas? ¿Debería usarlas?

Las compañías de negociación de deudas/alivio de deudas a menudo afirman que renegociarán, liquidarán o modificarán los términos de su deuda con un acreedor o cobrador de deudas, pero solicitando de usted un elevado pago inicial de honorarios. Tratar con estas compañías puede ser arriesgado.

Las compañías de liquidación de deudas, también conocidas como compañías de “alivio de deudas” o “ajuste de deudas”, afirman que pueden negociar con sus acreedores o cobradores de deudas para reducir la cantidad que debe. Las compañías de alivio de deudas generalmente cobran honorarios exorbitantes y raras veces cumplen con los resultados prometidos, lo que empeora su situación financiera.

Puede tener mejores opciones si trabaja con un asesor de crédito sin fines de lucro o si negocia directamente usted mismo con el acreedor o cobrador de deudas.

¿Cuáles son algunos de los riesgos y señales de alerta de las compañías de negociación de deudas?

La negociación de deudas puede dejarlo más endeudado de lo que estaba cuando comenzó. Estos son los riesgos que debe considerar:

  • Las compañías de negociación de deudas a menudo cobran tarifas elevadas.
  • Las compañías de negociación de deudas generalmente le recomiendan que deje de pagar sus tarjetas de crédito. Si deja de pagar sus cuentas, por lo general incurrirá en cargos por pagos atrasados, intereses de penalización y otros cargos, y los acreedores probablemente intensificarán sus esfuerzos de cobro. Si usted excede su límite de crédito, pueden aplicarse comisiones y cargos adicionales.
  • Algunos de sus acreedores pueden negarse a trabajar con la compañía que usted elija.
  • En muchos casos, la compañía de negociación de deudas quizás no pueda liquidar todas sus deudas.
  • Si hace negocios con una compañía de negociación de deudas, esta puede decirle que deposite dinero en una cuenta bancaria específica, que será administrada por un tercero. Es posible que se le cobren tarifas por usar esta cuenta.
  • Si trabaja con una compañía de negociación de deudas, existe la posibilidad de que un acreedor presente una demanda de cobro de deudas en su contra.
  • A menos que la compañía de negociación de deudas liquide todas o la mayoría de sus deudas, las multas y tarifas acumuladas sobre las deudas pendientes pueden hacerlo perder cualquier ahorro que la compañía de negociación de deudas logre en las deudas que negocia.
  • El uso de servicios de negociación de deuda puede tener un impacto negativo en sus puntajes crediticios y su capacidad para obtener crédito en el futuro.

Evite hacer negocios con cualquier compañía que prometa negociar su deuda si la compañía:

  • le cobra alguna tarifa antes de negociar sus deudas;
  • declara que puede negociar toda su deuda a cambio de una reducción porcentual prometida;
  • le ofrece un “nuevo programa gubernamental” para rescatar deudas de su tarjeta de crédito personal;
  • le garantiza que puede hacer que su deuda desaparezca;
  • le dice que deje de comunicarse con sus acreedores;
  • le dice que puede detener todas las llamadas y demandas sobre el cobro de deudas;
  • le garantiza que sus deudas no garantizadas se pueden pagar por un porcentaje mínimo del costo.

Cómo obtener apoyo para negociar su deuda

Si aún elige trabajar con una compañía de negociación de deudas, comuníquese con su fiscal general del estado (en inglés) y la agencia local de protección al consumidor para determinar si tienen quejas de consumidores en sus registros, sobre la compañía que usted está considerando contratar.

Algunos estados requieren que las compañías de negociación de deudas tengan licencia. Puede consultar con su regulador estatal o el fiscal general de su estado si la compañía tiene licencia para trabajar en su estado. También puede pedirle a la compañía que le proporcione nombres e información de contacto de algunos clientes anteriores con los que podría hablar sobre los servicios que ofrecen.

Una alternativa gratuita a una compañía de negociación de deudas es un servicio sin fines de lucro de asesoría de crédito al consumidor, que trabaja con usted y sus acreedores para crear un plan de administración de deudas para ayudarlo a pagar sus deudas al reducir sus pagos mensuales, intereses y cargos. Por lo general, también lo ayudarán a crear un presupuesto y le brindarán otro tipo de asesoramiento financiero.

Si está considerando la quiebra como una solución a su deuda, consulte a un abogado especializado en quiebras que pueda ayudarlo a comprender mejor sus opciones disponibles conforme a la ley. Algunos abogados especializados en quiebras hablarán con usted inicialmente de forma gratuita.

Tenga en cuenta que la condonación de la deuda puede tener consecuencias tributarias. Si el acreedor le perdona una parte de la deuda, ese monto podría contarse como ingresos imponibles en sus impuestos federales sobre la renta. Podría consultar con un asesor fiscal o un abogado especializado en impuestos para entender cómo la deuda condonada podría afectar su impuesto federal sobre la renta.

Si tiene problemas con un cobrador de deudas o una compañía de negociación de deudas, puede presentar una queja ante el CFPB (en inglés).