التسوّق من أجل البحث عن رهن عقاري
التسوّق من أجل البحث عن رهن عقاري يستهلك وقتا وطاقة، ولكنه يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات. فاجعل من أهدافك المقارنة ما بين لا يقل عن ثلاثة عروض للرهون العقارية المقدمة من مقرضين مختلفين.
في هذه الصفحة:
احصل على الموافقة المبدئية من ثلاثة مقرضين على الأقل
الإنترنت والصحف هي مكان جيد لبدء البحث عن مقرضي الرهون العقارية. اتصل بالبنوك والاتحادات الائتمانية والمنظمات التي قد تكون متخصصة في وضعك - مثل مشتريي المنازل لأول مرة أو قدامى المحاربين أو موظفي الخدمة العامة أو غيرهم.
اطلب من ثلاثة مقرضين مختلفين على الأقل إعطاءك الموافقة المسبقة. فهذا يعني أن المقرض ينظر إلى وضعك المالي، بما في ذلك تقرير الائتمان الخاص بك، ويقدر المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وما سعر الفائدة الذي ستدفعه على الأرجح. تسمح لك الموافقة المسبقة بتجربة كل مُقرض لمعرفة نوع القروض والأسعار التي يقدمها. عندما تحصل على جميع الموافقات المسبقة الثلاث خلال فترة زمنية قصيرة، ينبغي ألا يكون هناك تأثير كبير على درجة التصنيف الائتماني الخاصة بك.
سوف تعود إلى هؤلاء المقرضين عندما تكون اتخذت بعض القرارات، واطلب منهم عروض لقروض.
التسوّق من أجل إيجاد القروض المناسبة من حيث المدة وهياكل أسعار الفائدة والبرامج
مدة القرض: الأطول أم الأقصر
بصفة عامة يكون القرض الأطول أجلا أكثر تكلفة على مدى عمر القرض، ولكن أقساطك الشهرية عادة ما تكون أقل. قد يكون بإمكانك التفاوض مع المقرض الذي تتعامل معه على قرض بمدة مختلفة، مثل 20 سنة أو 7 سنوات أو حتى أطول من 30 سنة.
هيكل سعر الفائدة على القرض: سعر ثابت أم سعر متغير
القروض الأكثر انتشارا هي القروض ذات سعر الفائدة الثابت. فقد يكون المبلغ الأولي الذي تدفعه في القروض ذات سعر القائدة المتغير أقل ولكن إذا ارتفعت أسعار الفائدة فأنت قد تواجه زيادة كبيرة في الأقساط الشهرية التي تدفعها.
برنامج القروض: التقليدي أو قروض الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) أو قروض إدارة المحاربين القدماء (VA)أو برنامج خاص
توجد برامج كثيرة للإقراض وبعضها مصممة بحيث تساعد على إتاحة الرهون العقارية للناس الذين لديهم ظروف معينة أو يكونون ضمن مجموعات معينة.
هل ستدفع عربونا قدره 5٪ أو أكثر؟
اسأل عن القروض المؤهلة لدعم مؤسسة فاني ماي (Fannie Mae) أو فريدي ماك (Freddie Mac) التي كثيرا ما تسمى بالقرض "التقليدي" .
هل ستدفع عربونا صغيرا فحسب؟
اسأل عن القروض المؤمـّنة من قبل الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA).
هل أنت فرد من أفراد القوات المسلحة أو من المحاربين القدامى؟
اسأل عن القروض المضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA).
هل ستشتري بيتا في منطقة ريفية؟
اسأل عن القروض المدعومة من قبل وزارة الزراعة الأمريكية (USDA).
هل أنت تشتري بيتا لأول مرة ودخلك منخفض أو معتدل؟
اسأل عن القروض المتوفرة عن طريق وكالة تمويل الإسكان التابعة للولاية التي تسكن فيها.
والآن وقد حان الوقت لبدء عملية تقديم الطلب الرسمية. فاطلب من المقرضين الذين تتعامل معهم أن يقدموا لك عروضهم للقروض التي تعكس اختياراتك لنوع القرض وبرنامجه ومدته. ثم سيكون باستطاعتك إجراء المقارنات السليمة بين أشياء مماثلة لبعضها البعض.
أولا قارن بين الأجزاء الأساسية للقرض:
- ما مدة القرض؟
- ما سعر الفائدة؟
- ما مبلغ العربون الذي يـُعرض على أساسه القرض؟
- ما مبلغ القسط الشهري؟
- بالنسبة للرهون العقارية ذات أسعار الفائدة الثابتة هل هناك حد أعلى للتغيرات في مبلغ الأقساط وسعر الفائدة؟ وهل ينخفض سعر الفائدة إذا هبطت أسعار الفائدة في الأسواق؟
بعد ذلك قارن ما بين باقي التفاصيل التي يمكن أن تؤثر على تكلفتك:
- متى ستنتهي أقساطي من تسديد المبلغ الأساسي للقرض؟
- هل ستتغير الأقساط الشهرية على مدى عمر القرض؟ إلى أي مدى يمكن أن يرتفع القسط الشهري الذي أدفعه؟
- هل القسط الشهري الذي أدفعه يشمل الضرائب العقارية والتأمين؟ وإذا لم يكن فهل أستطيع أن أتحمـّل دفعها بشكل منفصل؟
- ما هي التكاليف والرسوم التي ستضاف إلى المبلغ الأولي الذي سأدفعه؟ وهل ستضاف إلى أقساطي الشهرية المنتظمة؟
- هل يتوجب عليّ دفع نقاط (الرسوم التي تـُدفع مقدما ولتخفيض سعر الفائدة الذي تدفعه)؟
- ما هي الرسوم والتكاليف المشمولة في المبلغ الذي اقترضه (نموذجي للقروض المسماة "بدون تكاليف إتمام البيع")؟
- هل العرض المكتوب يطابق ما قيل لي عن القرض شفويا؟
- هل أستطيع الحصول على صفقة أفضل لخدمات التسوية من مقدمي خدمات مختلفين؟
- هل أستطيع تسديد القرض مبكرا، أو دفع أقساط أكبر من الأقساط المجدولة، بدون غرامة؟
اطلب صفقة أفضل
بمجرد أن ترى العروض المقدمة من عدة مقرضين اسأل ما إذا كان من الممكن أن يقدموا لك شيئا أفضل. فالتفاوض معهم مسألة عادية وشائعة ولا ضرر في السؤال. فقد يستطيع المقرض إعفاءك من أحد الرسوم أو أكثر أو تخفيضه، أو خفض سعر الفائدة أو النقاط.
تأكد من أن المقرض لا يخفـّض أحد الرسوم وفي نفس الوقت يزوِّد رسما آخر، أو يخفـّض سعر الفائدة المعروض عليك وفي نفس الوقت يزوِّد نقاطك؟