¿Qué son los servicios de negociación de deudas/alivio de deudas? ¿Debería usarlos?

Las compañías de negociación de deudas, a veces también llamadas compañías de "alivio de deuda" o "ajuste de deudas", a menudo afirman que pueden negociar con sus acreedores para reducir la cantidad que usted debe. Considere todas sus opciones, entre las que se encuentran trabajar con un asesor de crédito sin fines de lucro, y negociar directamente con el acreedor o cobrador de deudas usted mismo.

Antes de comprometerse a trabajar con una compañía de negociación de deudas, hay riesgos que usted debe considerar:

• Las compañías de negociación de deuda suelen cobrar honorarios caros.
• Por lo general, las compañías de negociación de deudas le recomendarán dejar de pagar sus cuentas de tarjetas de crédito. Si deja de pagar sus cuentas, generalmente contraerá recargos, intereses de penalización y otros cargos, y los acreedores probablemente intensificarán los esfuerzos de cobro en su contra.
• Algunos de los acreedores pueden negarse a trabajar con la compañía que usted elija.
• En muchos casos, la compañía de negociación de deudas será incapaz de negociar todas sus deudas.
• Si usted hace negocios con una compañía de negociación de deudas, la compañía puede recomendarle que ponga el dinero en una cuenta bancaria dedicada, que será administrada por un tercero. Se pueden cobrar cargos por usar esta cuenta.
• Utilizar una compañía de negociación de deudas puede causar que un acreedor presente una demanda en su contra por el cobro de la deuda.
• A menos que la compañía de negociación de deudas logre negociar toda o la mayor parte de sus deudas, las multas y cargos acumulados sobre las deudas pendientes pueden contrarrestar cualquier ahorro que la compañía de negociación de la deuda alcance sobre las deudas que negocia.
• Utilizar los servicios de negociación de deudas puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito y en su capacidad para obtener crédito en el futuro.

Advertencia: La negociación de la deuda podría dejarle más adeudado que cuando comenzó. La mayoría de compañías de negociación de deudas le solicitarán que deje de pagar sus deudas a fin de obligar a los acreedores a negociar y para reunir los fondos necesarios para una negociación. Esto puede tener un efecto negativo en su puntaje de crédito y puede resultar en que el acreedor o cobrador de deudas le presente una demanda mientras usted reúne los fondos de negociación. Y si usted deja de hacer los pagos de tarjetas de crédito, los cargos por pagos atrasados y los intereses se añadirán a la deuda cada mes. Si usted excede su límite de crédito, pueden aplicarse comisiones y cargos adicionales. Esto puede causar que su deuda original aumente.

Evite hacer negocios con cualquier compañía que promete negociar su deuda si la compañía:

• Le cobra honorarios antes de negociar sus deudas
• Declara que puede liquidar la totalidad de su deuda a cambio de una reducción porcentual prometida
• Le ofrece un "nuevo programa del gobierno" para rescatar deudas de su tarjeta de crédito personal
• Le garantiza que puede hacer desaparecer sus deudas
• Le recomienda que deje de comunicarse con sus acreedores
• Le dice que puede detener todas las llamadas de cobro de deudas y demandas
• Le garantiza que sus deudas no garantizadas se pueden pagar por un porcentaje mínimo del costo

Consejo: Antes de hacer negocios con cualquier compañía de negociación de deudas, comuníquese con el Procurador General de Justicia de su estado y con su agencia local de protección al consumidor . Ellos pueden decirle si se han presentado quejas de consumidores contra la compañía con la cual piensa hacer negocios. Algunos estados exigen que los cobradores de deudas cuenten con una licencia. Puede comprobar con su regulador estatal o pregunte al Procurador General de Justicia de su estado si la compañía está obligada a tener una licencia para trabajar en su estado y, en caso afirmativo, si la tiene. También puede visitar la página de la Comisión Federal de Comercio sobre "Lidiando con deudas " para obtener más información.

Una alternativa a una compañía de negociación de deudas es una organización sin fines de lucro de servicios de asesoría de crédito. Estas organizaciones sin fines de lucro pueden intentar trabajar con usted y sus acreedores para desarrollar un plan de administración de deudas que usted pueda permitirse y que pueda ayudarle a salir de la deuda. Generalmente también le ayudan a desarrollar un presupuesto y proporcionan otro tipo de asesoramiento financiero.

También es posible que desee considerar la posibilidad de consultar con un abogado de bancarrota quien podrá suministrarle sus opciones bajo la ley. Algunos abogados de bancarrota pueden darle una consulta inicial de forma gratuita.

Advertencia: Podría haber consecuencias fiscales por perdonar la deuda. Si el acreedor perdona una parte de su deuda, el perdón de la deuda podría contarse como ingreso tributable en sus impuestos federales. Si lo desea, puede consultar a un asesor fiscal o abogado de impuestos para saber cómo afecta el perdón de las deudas en su impuesto federal.