¿Qué es un "lock-in" o un bloqueo de tasa en una hipoteca?

Las tasas de interés hipotecarias pueden cambiar a diario, a veces cada hora. Si su tasa de interés está bloqueada, no cambiará entre el momento en que obtenga el bloqueo de tasa y el cierre, siempre que cierre dentro del plazo especificado y no haya cambios en su solicitud. Los bloqueos de tasa suelen estar disponibles durante 30, 45 o 60 días, y a veces durante más tiempo. Si su tasa no está bloqueada, puede cambiar en cualquier momento.

El bloqueo de tasa puede tener sus inconvenientes. Puede resultar caro prorrogarlo si su transacción necesita más tiempo. Además, un bloqueo de tasa puede bloquearle una tasa de interés más baja si las tasas bajan después de que reciba su oferta de préstamo.

Algunos prestamistas pueden bloquear su tasa como parte de la emisión de una estimación de préstamo, pero otros no. Compruebe en la parte superior de la página 1 de su estimación de préstamo (en inglés) para ver si su tasa está bloqueada, y por cuánto tiempo.

Si su tasa está bloqueada, aún puede cambiar si se producen cambios en su solicitud, como el monto del préstamo, el puntaje crediticio o los ingresos verificados.

Estas son algunas razones comunes por las que su tasa de interés podría cambiar, aunque esté bloqueada:

• Ha decidido cambiar el tipo de préstamo (en inglés) que solicita o el monto de su pago inicial.
• La tasación del hogar que desea comprar resultó superior o inferior a lo esperado.
• Su puntaje crediticio cambió, por ejemplo, porque ha solicitado o suscrito un nuevo préstamo, o no ha efectuado un pago en un préstamo o tarjeta de crédito existentes.
• Su prestamista no pudo documentar sus horas adicionales, bonificaciones u otros ingresos.

Las políticas de bloqueo de tasa varían según el prestamista. Para evitar sorpresas, pregunte:

• "¿Qué significa si bloqueo mi tasa hoy?"
• "¿Qué plazo de bloqueo de tasa ofrece esta estimación de préstamo?"
• "¿Está disponible un bloqueo de tasa más corto o más largo, y a qué costo?"
• "¿Qué ocurre si mi cierre se retrasa y el bloqueo de tasa expira?"
• "Si bloqueo mi tasa, ¿existe alguna condición bajo la cual mi tasa aún podría cambiar?"
• "Si bloqueo mi tasa y las tasas de interés bajan, ¿qué ocurre?"

Si decide bloquear la tasa, debe asegurarse de que su acuerdo de bloqueo de tasa sea lo suficientemente largo como para cubrir el tiempo que transcurra hasta el cierre de su préstamo. Si le preocupa que su período de bloqueo de tasa pueda ser demasiado corto, pregunte a su prestamista sobre la posibilidad de cambiar ahora a un período de bloqueo de tasa más largo.

Consejo: Su estimación de préstamo indicará si su tasa está bloqueada o no, pero no le proporcionará información sobre cuánto costaría ampliar el bloqueo de tasa, cuánto está pagando por el plazo específico de bloqueo de tasa o si podría pagar más o menos por un plazo diferente. Debería preguntar por esos detalles.