¿Qué documentos debo recibir antes del cierre de un préstamo hipotecario?

Antes de cerrar un préstamo hipotecario, usted debe recibir los documentos exigidos por las leyes federales y estatales, y los documentos contractuales.  

Puede esperar recibir varios tipos de documentos:

Documentos exigidos por la ley federal

Esos documentos le informan de los términos principales, de las condiciones y de los costos de su préstamo. Además, describen sus derechos principales y responsabilidades como prestatario y registran la transacción entre usted y el prestamista. 

Dichos documentos incluyen:

  • La Estimación del Préstamo es un formulario que presenta importante información sobre el préstamo que usted solicitó. El prestamista debe proporcionarle la Estimación del préstamo en un plazo de tres días laborables, a partir de la recepción de su solicitud. Visite nuestro Modelo interactivo de Divulgación del Préstamo (En inglés) con consejos y definiciones.
  • La Divulgación de Cierre es un formulario que enumera todos los términos y condiciones finales del préstamo que usted haya seleccionado, los costos de cierre finales y los detalles de quién paga y quién recibe el dinero en el cierre. Su prestamista debe enviarle una Divulgación de Cierre al menos tres días laborales antes del cierre.  Visite nuestra Modelo interactivo de Divulgación del Préstamo (En inglés) que incluye consejos y definiciones.
  • El Aviso del Derecho a Anular para préstamos que no se utilicen para adquirir una vivienda; por ejemplo, una refinanciación o una línea de crédito contra el capital líquido de su vivienda. Este aviso le informa que usted tiene tres días laborables, desde que el prestamista cumplió con ciertas condiciones, para anular su préstamo, y proporciona un formulario para anular dicho préstamo.
  • La Declaración Inicial de la Cuenta “Escrow” para depósitos de impuestos y seguros de la vivienda, la cual enumera los impuestos estimados, las primas del seguro y otros cargos que el prestamista anticipa pagar desde su cuenta de depósitos para impuestos y seguros de la vivienda durante el primer año de su préstamo. 

Consejo: Si el prestamista falla al no entregarle dos copias del derecho a anular o en darle divulgaciones precisas en la Divulgación de cierre o en la Divulgación de Veracidad en Préstamos final, usted tiene el derecho a anular el préstamo hasta por tres años.

Los documentos contractuales incluyen:

  • Un pagaré, que describe su compromiso. Le proporciona información sobre su préstamo, inclusive:
    • La cantidad que usted debe
    • La tasa de interés del préstamo hipotecario
    • Las fechas en que debe hacer los pagos
    • La suma total que usted deberá pagar 
    • La cantidad de tiempo que tiene para pagar 
    • Si las cantidades de los pagos pueden cambiar y cómo 
    • El lugar al que debe enviar los pagos
  • Una hipoteca o un instrumento de garantía, que explica sus derechos y responsabilidades como prestatario. La hipoteca concede al prestamista (lender) o al proveedor de servicios hipotecarios el derecho a ejecutar la hipoteca de su hogar si usted no cumple con los pagos como ha acordado.
  • Documentos exigidos por los gobiernos locales y estatales: Son documentos que cumplen con los requisitos de los gobiernos estatales y locales, generalmente con el propósito de recoger información y de protegerle.
  • Documentos del prestamista: Son documentos que agrega el prestamista, por ejemplo, una declaración jurada de ocupación del hogar.

El CFPB dispone de recursos para ayudarle a revisar sus documentos de cierre:

  • Nuestra guía interactiva de la Divulgación de Cierre (en inglés) le ayuda a comprobar los detalles y a obtener definiciones de términos desconocidos.
  • Nuestra guía interactiva de los formularios de cierre (en inglés) le puede ayudar a detectar lo que usted debe buscar en su pagaré, hipoteca (instrumento de garantía), divulgaciones iniciales con respecto a la cuenta de depósitos para impuestos y seguros de la vivienda, y el derecho a anular.
  • Nuestra lista de comprobación de cierre  (en inglés) le ayuda a entender lo que puede esperar al cierre y qué preguntas hacer.

Consejo: Pida a su prestamista que le proporcione un conjunto completo de todos los documentos por adelantado, al mismo tiempo que usted recibe la Divulgación de Cierre. Así, tendrá más tiempo para revisarlos.   

Nota: No recibirá un Cálculo del Préstamo ni una Divulgación de Cierre si solicitó una hipoteca antes del 3 de octubre del 2015, o si usted está solicitando una hipoteca inversa.  Para estos préstamos, usted recibirá dos formularios; una Estimación de Buena Fe (GFE, por sus siglas en inglés) y una  Divulgación de Veracidad en Préstamos inicial, en lugar de una Estimación del Préstamo. En lugar de una Divulgación de Cierre, usted recibirá una Divulgación de Veracidad en Préstamos final y una Declaración de Cierre HUD-1. Si usted está solicitando una línea de crédito hipotecario (HELOC, por sus siglas en inglés), o un préstamo para vivienda prefabricada que no está garantizado por un bien inmueble, o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de asistencia para compradores de vivienda, no recibirá un GFE ni una Estimación del Préstamo, pero sí debe recibir una Divulgación de Veracidad en Préstamos

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