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¿Cómo debo utilizar los puntos y créditos del prestamista (también llamados puntos de descuento)?

Generalmente, puede utilizar puntos y créditos del prestamista para hacer concesiones sobre cómo pagar su hipoteca y los costos de cierre.

Los puntos también se denominan puntos de descuento. Los puntos reducen su tasa de interés, a cambio de pagar más al cierre.

Los créditos del prestamista reducen los costos de cierre por adelantado, a cambio de una tasa de interés más alta.

Los términos de puntos y créditos del prestamista a veces se pueden utilizar para referirse a otras cosas. Algunos prestamistas usan la palabra “puntos” para referirse a cualquier tarifa inicial que se calcula como un porcentaje del monto de su préstamo, reciba o no una tasa de interés más baja. Algunos prestamistas también pueden ofrecer créditos del prestamista que no están conectados con la tasa de interés que usted paga, por ejemplo, como una oferta temporal o para compensar un problema.

La siguiente información se refiere a puntos y créditos del prestamista que están conectados con su tasa de interés. En general, si paga tarifas, puntos o puntos de descuento conectados con la tasa de interés inicial, debe esperar que le den una tasa más baja. Si está considerando pagar puntos o recibir créditos del prestamista, pida siempre a los prestamistas que aclaren cuál será el impacto en su tasa de interés.

Vea a continuación un ejemplo de cómo pueden funcionar los puntos y los créditos del prestamista.

Puntos

Los puntos le permiten hacer una concesión entre sus costos iniciales y su pago mensual. Al pagar puntos, paga más por adelantado, pero recibe una tasa de interés más baja y, por lo tanto, paga menos con el tiempo. Los puntos pueden ser una buena opción si planea conservar su préstamo durante mucho tiempo.

Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Por ejemplo, un punto en un préstamo de $100,000 es el uno por ciento del monto del préstamo, lo que equivale a $1,000. Los puntos no tienen que ser números redondos: puede pagar 1.375 puntos ($1,375), 0.5 puntos ($500) o incluso 0.125 puntos ($125). Los puntos se pagan al cierre y se suman a sus costos de cierre.

Pagar puntos reduce su tasa de interés, en comparación con la tasa de interés que podría obtener con un préstamo con cero puntos con el mismo prestamista. Un préstamo con un punto debería tener una tasa de interés más baja que un préstamo con cero puntos, suponiendo que ambos préstamos sean ofrecidos por el mismo prestamista y sean del mismo tipo de préstamo. El mismo tipo de préstamo con el mismo prestamista con dos puntos debería tener una tasa de interés aún más baja que un préstamo con un punto.

Los puntos se enumeran en su Estimación de préstamo (en inglés) y su Declaración de cierre (en inglés) en la página 2, Sección A. Por ley, los puntos enumerados en su Estimación de préstamo y en su Declaración de cierre deben estar conectados a una tasa de interés con descuento.

La cantidad en que se reduce su tasa de interés depende del prestamista específico, el tipo de préstamo y el mercado hipotecario en general. A veces recibe una reducción relativamente grande en su tasa de interés por cada punto pagado. Otras veces, la reducción de la tasa de interés por cada punto pagado podría ser menor. Depende del prestamista específico, el tipo de préstamo y las condiciones del mercado.

Créditos del prestamista

Los créditos del prestamista funcionan de la misma manera que los puntos, pero a la inversa. Paga una tasa de interés más alta y el prestamista le da dinero para compensar los costos de cierre. Cuando recibe créditos del prestamista, paga menos por adelantado, pero paga más con el tiempo porque la tasa de interés es más alta.

Los créditos del prestamista se calculan de la misma manera que los puntos. Podrían denominarse “puntos negativos” en la hoja de trabajo de un prestamista. Por ejemplo, un crédito del prestamista de $1,000 sobre un préstamo de $100,000 podría describirse como un punto negativo (porque $1,000 es el uno por ciento de $100,000).

Los créditos del prestamista aparecen como un número negativo como parte de la línea de créditos del prestamista en la página 2, Sección J de su Estimación de préstamo (en inglés) o Declaración de cierre (en inglés). Los créditos del prestamista reducen el monto que usted paga al momento del cierre.

A cambio del crédito del prestamista, usted paga una tasa de interés más alta que la que habría recibido con el mismo prestamista, por el mismo tipo de préstamo, sin créditos del prestamista. Cuantos más créditos del prestamista reciba, más alta será su tasa.

Comparar ofertas de préstamos

Cuando se comparan préstamos de diferentes prestamistas, es posible que tengan diferentes estructuras de precios. Algunos prestamistas pueden ser más o menos costosos en general que otros prestamistas, independientemente de que reciba créditos del prestamista o pague puntos. Por eso vale la pena comparar precios para su hipoteca.

Al comparar ofertas de diferentes prestamistas, solicite la misma cantidad de puntos o créditos a cada prestamista.

Explore las tasas de interés actuales (en inglés) u obtenga más información sobre cómo buscar una hipoteca.

Cómo los puntos afectan la tasa de interés en diferentes escenarios

La siguiente tabla muestra un ejemplo de las concesiones que puede hacer con puntos y créditos. En el ejemplo, pide un préstamo de $180,000 y califica para un préstamo a tasa fija de 30 años con una tasa de interés del 5.0% con cero puntos. En la primera columna, elige pagar puntos para reducir su tasa. En la tercera columna, elige recibir créditos del prestamista para reducir sus costos de cierre. En la columna del medio, no hace ninguna de las dos cosas.

Tasa Puntos Su situación Puede elegir Lo que eso significa
4.875% +0.375 Planea mantener su hipoteca durante mucho tiempo. Puede permitirse pagar más efectivo al momento del cierre. Pagar puntos ahora y obtener una tasa de interés más baja. Esto le permitirá ahorrar dinero a largo plazo.

Podría aceptar pagar $675 más en costos de cierre, a cambio de una tasa más baja del 4.875%.

Ahora: Usted paga $675

Durante la vida del préstamo: Paga $14 menos cada mes

5.00% 0 Está satisfecho con la tasa del mercado sin puntos en ninguna dirección. Cero puntos.

Sin ajustes en ninguna dirección, es más fácil entender lo que está pagando y comparar precios.

5.125% -0.375 No desea pagar mucho dinero por adelantado y puede afrontar un pago hipotecario mayor. Pagar una tasa de interés más alta y obtener un crédito del prestamista para cubrir algunos o todos los costos de cierre.

Podría aceptar una tasa más alta del 5.125%, a cambio de $675 para sus costos de cierre.

Ahora: Usted obtiene $675.

Durante la vida del préstamo: Paga $14 más cada mes