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Un sitio web oficial del gobierno federal de los Estados Unidos

Guía de opciones para el alivio de hipotecas por el coronavirus

Si usted es uno de aquellos que han sido impactados financieramente por la pandemia del coronavirus, quizás esté preocupado por cómo hará para pagar su hipoteca o su renta. Tanto el gobierno Federal, como los gobiernos estatales, han anunciado planes para asistir a los propietarios de vivienda en estos tiempos difíciles. Siga leyendo para que encuentre información sobre qué hacer ahora, y cuáles opciones existen de alivio con la hipoteca o la renta.

Primero debe saber lo siguiente

Sepa que hay asistencia para muchos propietarios de vivienda con hipotecas, pero primero, evalúe su situación particular.

Si usted puede pagar su hipoteca; páguela.

No llame al administrador de su hipoteca si aún no enfrenta ningún problema. Los administradores de hipotecas están recibiendo muchas llamadas en estos momentos, y necesitan atender a aquellos que no pueden pagar sus hipotecas. Primero revise la página web de su administrador y busque posibles opciones que le funcionen.

Si usted no puede pagar su hipoteca o sólo puede pagar una parte de ella, comuníquese con el administrador inmediatamente.

Puede pasar un largo rato en el teléfono esperando que el administrador tome su llamada. Éstos también han sido impactados por la pandemia. Por favor, siga leyendo este blog cuidadosamente, para que esté preparado para el momento de tener esa conversación con su administrador.

La nueva ley Federal, “Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act”, CARES, o Ley Federal de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus, establece dos protecciones para propietarios de vivienda, con hipotecas respaldadas por el gobierno Federal:

  1. Una “foreclosure moratorium” o moratoria de ejecución hipotecaria
  2. El derecho a obtener un “forbearance” o aplazamiento de pagos para aquellos propietarios que pasen por dificultades financieras, a consecuencia de la emergencia del COVID-19.

Si su hipoteca no está respaldada por el gobierno Federal, aún puede contar con opciones de alivio a través del administrador de su hipoteca o a través de las autoridades de su estado de residencia.

A continuación, primero le explicaremos qué significan las diferentes opciones y luego, cómo puede usted averiguar si su prestamista o administrador puede ofrecerle cualquiera de las formas de asistencia disponibles.

Este blog incluye información que le ayudará a entender:

Principales opciones de Alivio de hipotecas durante la pandemia del coronavirus

"Forbearance" o aplazamiento de hipoteca

Un aplazamiento de hipoteca ocurre cuando su administrador o prestamista le permite hacer una pausa, o reducir, los pagos de su hipoteca por un período limitado de tiempo. El aplazamiento no elimina su deuda, usted tendrá que pagar los montos aplazados o reducidos más adelante. Si recupera sus ingresos, comuníquese con el administrador y retome sus pagos regulares tan pronto como pueda.

Pueden haber diferentes opciones de aplazamientos dependiendo del tipo de préstamo que usted tenga. Si tiene esta opción disponible, lea nuestra guía para ayudarle a tomar la decisión que más le convenga de acuerdo a su situación.

Suspensión de moratorias o interrupción de “foreclosure” o ejecución hipotecaria

Una ejecución hipotecaria ocurre cuando el prestamista retoma una propiedad, luego de que el propietario deja de hacer los pagos requeridos a la hipoteca. Los procesos de ejecución hipotecaria varían entre estados.

Abajo le mostramos información específica sobre ejecuciones y moratorias bajo la Ley CARES.

¿A cuáles opciones califica usted?

Sus opciones de alivio dependen de quién sea el dueño o de quién respalde su hipoteca. Aquí le explicaremos cómo saber a cuáles opciones califica usted.

Primero, averigüe quién es el administrador de su hipoteca. Usted necesita contactarlo.

El administrador de su hipoteca es la compañía a la cual usted le envía los pagos de su hipoteca cada mes.

Si no sabe o no recuerda quién administra actualmente su hipoteca, existen varias formas de averiguarlo, incluyendo, revisar la información de contacto mostrada en el estado de cuenta de su hipoteca.

Haga clic en este enlace y encuentre quién es el dueño o quién administra su hipoteca.

Segundo; averigüe si su préstamo está respaldado por el gobierno Federal

Para ser elegible a la protección bajo la Ley CARES, su hipoteca debe pertenecer o estar respaldada por alguna de las agencias o entidades federales, listadas más abajo. Si usted no sabe quién es el dueño o quién respalda su hipoteca, llame a su administrador. Éste está obligado a darle, a su mejor saber y entender, el nombre, dirección y teléfono del dueño de su préstamo.

Lista de agencias y entidades federales

Casi la mitad de todas las hipotecas otorgadas en el país, están respaldadas por Fannie Mae o Freddie Mac.

Para verificar si su hipoteca pertenece o está respaldada por Fannie o Freddie, haga clic en los siguientes enlaces:

Opciones de Alivio en la Ley CARES

Video: La ley cares y el aplazamiento de hipotecas. Lo que necesita saber

Si no puede pagar su hipoteca por culpa del coronavirus, primero entienda sus opciones y busque ayuda.

Mire el video (en inglés)

Si su hipoteca está respaldada por el gobierno Federal, usted tiene dos opciones de alivio de hipoteca establecidas en la Ley CARES:

  • Primera; el prestamista o administrador no puede efectuar una ejecución hipotecaria sobre usted, por 60 días, a partir del 18 de marzo del 2020. Más específicamente, la Ley CARES prohíbe a prestamistas y administradores comenzar cualquier proceso, judicial o no, de ejecución hipotecaria, o finalizar cualquier juicio de ejecución o venta, durante este período de tiempo.
  • Segunda; si usted experimenta dificultades financieras, a causa de la pandemia del coronavirus, tiene derecho a solicitar un aplazamiento por hasta 180 días. También tiene derecho a solicitar una extensión del aplazamiento, por hasta otros 180 días. Usted debe contactar a su administrador para solicitar dicho aplazamiento. No se añadirán a su cuenta tarifas, penalidades, ni intereses adicionales (más allá de los montos programados). Para calificar, usted sólo necesita enviar su declaración de que pasa por dificultades financieras a causa de la pandemia, sin ninguna documentación adicional.

Si su hipoteca está respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac

Además de la moratoria de ejecución y del aplazamiento, si le otorgan un “forbearance” o aplazamiento para retrasar temporalmente los pagos mensuales, durante este período:

  • No incurrirá en penalidades por mora
  • Los pagos atrasados no serán reportados a las compañías de informes de crédito
  • Ejecuciones y otros procedimientos legales serán suspendidos

Prestatarios con hipotecas no respaldadas por el gobierno Federal

Si su préstamo de hipoteca no está respaldado por ninguna de las agencias o entidades federales listadas anteriormente, contacte a su administrador. El CFPB y otros reguladores de la industria financiera han incentivado a las instituciones financieras a trabajar con aquellos prestatarios que no pueden, o no podrían cumplir sus obligaciones, a causa del efecto del COVID-19.

El administrador de su préstamo debería ayudarle a identificar cuáles alternativas pueden estar disponibles para usted, dadas sus circunstancias específicas.

El gobierno de su estado puede ofrecer opciones adicionales de alivio de hipotecas

Muchos estados ya están implementando, o considerando, diversas opciones para el alivio de hipotecas, como la suspensión de ejecuciones hipotecarias, así como también el ofrecimiento de asistencia adicional para los propietarios de vivienda. Para más detalles, revise la página web del gobierno de su estado.

Cómo solicitar aplazamiento o alivio de hipoteca

Llame al administrador

Usted podría pasar un largo rato en la línea esperando hablar con el administrador de su préstamo puesto que hay mucha gente pasando necesidades en este momento. Tenga preparada la siguiente información y esté listo para hacer estas preguntas cuando haga la llamada, también revise la página web y verifique que la información que usted necesita está listada en ella. Tenga su número de cuenta a la mano.

Usted tendría que explicar

  • Por qué no es capaz de pagar
  • Si el problema es temporal o permanente
  • Detalles sobre sus ingresos, gastos y otros bienes, tales como efectivo en su cuenta bancaria
  • Si usted es militar y ha recibido una orden de “permanent change of station”, PCS, o cambio permanente de estación

Preguntas que hacer

  • ¿Cuáles opciones tengo disponibles para ayudarme a reducir o suspender, temporalmente, mis pagos?
  • ¿Existen opciones de “forbearance” o aplazamiento, modificación del préstamo u otras?
  • ¿Podrían perdonar las penalidades por mora?

Exija los acuerdos por escrito

Una vez que haya asegurado un aplazamiento o cualquier otra opción de alivio de hipoteca, pídale al administrador que le entregue documentación por escrito que confirme todos los detalles de su acuerdo, y asegúrese de estar muy claro en cuáles son los términos del mismo. En algunos programas de aplazamiento usted podría tener que pagar todos los montos aplazados al mismo tiempo, en otros podrían exigirle pagos adicionales al final del plazo de la hipoteca, por ello, familiarícese con los términos finales del acuerdo.

Qué debe hacer una vez que haya recibido una opción de alivio de hipoteca

Mientras esté en el período de aplazamiento, o trabajando bajo alguna otra opción de alivio de hipoteca, todavía hay un número de cosas que puede hacer para continuar protegiéndose. Esta información es relevante tanto para aplazamientos bajo la Ley CARES, como para cualquier otra opción de alivio de hipoteca que reciba.

  • Mantenga sus documentos a la mano. Asegúrese de mantener esta documentación disponible en caso de que encuentre algún error en su estado de cuenta mensual, así puede estar seguro de que el mismo refleje la asistencia recibida.
  • Préstele atención al estado de cuenta mensual de su hipoteca. Monitoree continuamente los estados de cuenta de su hipoteca para que se asegure de que no haya ningún error.
  • Esté pendiente de su crédito. Siempre es una buena idea revisar rutinariamente sus informes de crédito y asegurarse de que no haya ningún error o imprecisiones en los mismos. Si usted deja de pagar su hipoteca sin tener un acuerdo de aplazamiento, el administrador reportará esta información a las compañías de informes de crédito, y esto puede tener un impacto duradero en su historial crediticio. Si encuentra un error, usted puede reclamarlo. Encuentre más información acerca de cómo se reporta el crédito en los tiempos del coronavirus.
  • Una vez que sus ingresos sean restaurados, contacte a su administrador y comience otra vez a pagar regularmente. Bajo un aplazamiento, usted aún debe los pagos que no ha hecho, pero mientras menos pagos deje de hacer, menos dinero deberá más adelante.
  • Si usted aún recibe algún ingreso, y este resulta ser más de lo que necesita para cubrir sus facturas y gastos (incluyendo lo que sea que pague por su hipoteca), considere guardar el dinero extra para que pueda pagar lo que sea necesario más adelante. Cualquier dinero que pueda ahorrar ahora, será útil cuando tenga pagos vencidos más adelante.

Esté alerta con las estafas

Los estafadores frecuentemente se aprovechan de consumidores vulnerables durante un desastre o crisis financiera. Además de estar pendiente de las estafas relacionadas con el coronavirus, esté también alerta con las que prometan, falsamente, alivio con su préstamo de hipoteca, o con una ejecución hipotecaria o “foreclosure.”

Esto es lo que debe observar, puesto que los estafadores podrían:

  • Cobrarle por adelantado una tarifa alta por sus servicios
  • Prometerle que conseguirán una modificación del préstamo
  • Pedirle que les endose su título de propiedad
  • Pedirle que firme documentos que usted no entiende
  • Decirle que pague a alguien que no es el administrador de su préstamo
  • Decirle que deje de hacer todos sus pagos
  • Prometerle que recibirá pagos a cambio de entregar los números de sus tarjetas de crédito u otra información personal

Conozca cuáles pasos puede seguir, si cree que ha sido víctima de una estafa de “foreclosure” o ejecución hipotecaria.

Protección para arrendadores

Si usted alquila a un arrendador cuya hipoteca está respaldada por el gobierno Federal, sepa que la Ley CARES provee suspensión o moratoria de “evictions” o desalojos. Si su casero tiene una hipoteca respaldada por el gobierno Federal, o una hipoteca multifamiliar, usted no puede ser desalojado por falta de pago de su renta, por un período de 120 días, a partir del 27 de marzo del 2020, día de entrada en vigencia de la Ley CARES. Al terminar el período de 120 días, su casero no puede requerirle a usted, el inquilino, que “vacate” o desocupe la propiedad, sin antes entregarle una notificación de desocupación de treinta días.

Si renta una propiedad que no está cubierta por lo previsto en la Ley CARES, sepa que muchos estados han suspendido todos los desalojos y ejecuciones hipotecarias, debido a la pandemia. Revise las páginas web del gobierno, las cortes (en inglés), o programa de ayuda legal del estado donde reside, para que encuentre detalles y actualizaciones de esta información.

Dónde puede encontrar ayuda adicional

Si necesita ayuda negociando con su administrador o para entender cuáles son sus opciones, le convendría comunicarse con un profesional en la materia que pueda ayudarle en su situación específica.

Nota editorial: este blog fue originalmente publicado, en inglés, el 31 de marzo del 2020 y actualizado el 6 de abril del 2020.”

Encuentre más información del CFPB sobre el coronavirus

El CFPB está trabajando continuamente para actualizar la información que le ofrecemos a los consumidores durante la rápida evolución de la situación.

Publicaremos en nuestra página toda la información y los blogs relacionados con el COVID-19. Esta información debe ser considerada como precisa a la fecha de publicación de este blog.

Visite nuestra página sobre el COVID-19

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