¿Qué cosas puedo negociar cuando busco un préstamo vehicular?
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Cuando obtenga un préstamo vehicular, la negociación de ciertos términos y características, incluyendo las tasas de interés y los extras opcionales, puede ahorrarle cientos y hasta miles de dólares.
Además del precio del vehículo, existen términos y costos del préstamo vehicular que tal vez pueda negociar o controlar. En conjunto, estos montos pueden afectar sus pagos mensuales y reducir sus costos totales, lo cual puede permitirle ahorrar un monto significativo durante la vigencia del préstamo.
Cuáles características del préstamo vehicular y los extras adicionales puede negociar
La tasa efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés) y la tasa de interés
Obtener una APR y una tasa de interés más bajas significa que pagará menos por tomar dinero prestado y el monto que pagará durante la vigencia de su préstamo será menor. Los prestamistas basan su tasa de interés y la APR en una variedad de factores diferentes, pero para obtener la APR y la tasa de interés más bajas, compare las cotizaciones de múltiples prestamistas antes de entrar a un concesionario de autos.
Por ejemplo, obtener una aprobación previa de un banco o cooperativa de crédito le permite mostrar a otros prestamistas o a su posible concesionario las tasas que le han ofrecido, con la meta de obtener ofertas competitivas.
Duración del préstamo
Un plazo de préstamo más corto, en el que hará una cantidad de pagos mensuales menores, reducirá el costo total de su préstamo. Aunque un préstamo más largo puede reducir su pago mensual, terminará pagando más intereses durante la vigencia de su préstamo.
Un préstamo más largo también genera un riesgo de tener una plusvalía negativa durante un plazo más largo, lo cual significa que deberá más dinero de lo que vale el vehículo. Por ejemplo, si trata de vender o intercambiar su auto antes de terminar de pagarlo, seguirá debiendo dinero en su préstamo. El riesgo de tener una plusvalía negativa también depende, en parte, del valor de reventa de los vehículos usados, el cual puede fluctuar.
Multa por pago adelantado
Si los términos de su préstamo incluyen una multa por pago adelantado, se le cobrará una tarifa o multa si paga el préstamo por adelantado. Pregúntele a su prestamista o concesionario si su préstamo tiene una multa por pago adelantado y, de ser así, puede negociar para eliminarla.
Productos adicionales opcionales
Los productos y servicios adicionales son opcionales. Usted no tiene obligación de comprarlos, pero si opta por hacerlo, el precio es negociable.
Esto puede incluir características físicas, como sistemas de alarma, vidrios polarizados, y protección de los neumáticos o las ruedas, pero también puede incluir:
- Garantías extendidas o contratos de servicio
- Seguro de Protección Garantizada para Auto (GAP, por sus siglas en inglés)
- Productos de seguros de crédito o cancelación o suspensión de la deuda
Tenga en cuenta que, si acepta incluir características adicionales o productos de crédito a su préstamo vehicular, aumentarán sus pagos mensuales y el monto total que deberá tomar prestado y devolver.
Valor de intercambio del vehículo
Si está pensando en intercambiar su vehículo actual, le aconsejamos que como primer paso obtenga el valor aproximado del vehículo que desea intercambiar usando recursos en línea, tales como informes del consumidor y las guías Edmunds, Kelley Blue Book y NADA. Una vez más, el mercado de vehículos usados, que puede fluctuar, también puede afectar el valor de su vehículo de intercambio. Compare el valor que obtendría en diferentes concesionarios con el valor que obtendría si vende el vehículo directamente a otra persona y destinar ese dinero al pago inicial de un automóvil nuevo.
Si tiene un saldo pendiente en su vehículo, entienda cuánto más deberá pagar para saldar su préstamo anterior. Es posible que el concesionario le ofrezca “transferir” el saldo de su préstamo antiguo, pero tenga en cuenta que esto agregará costos a su préstamo nuevo. Aprenda qué debe hacer si debe más en un préstamo vehicular de lo que vale su vehículo.
Cargos adicionales asociados con la compra de un vehículo o con su préstamo
Esto puede incluir cargos cobrados por el concesionario, tales como cargos de preparación, emisión, documentos, entrega y ajustes del mercado o cargos que aumentan el precio por encima del precio de venta al público sugerido por el fabricante (MSRP, por sus siglas en inglés).
Lo que usted no puede negociar
No es posible negociar los impuestos ni los cargos por emitir el título o la matrícula establecidos por su gobierno local y estatal.
Otros factores que afectan el monto que tomará prestado
- Pago inicial: Cuanto mayor sea el pago inicial, menos dinero deberá devolver. De hecho, aumentar su pago inicial también disminuirá su tasa de interés.
- Incentivos del fabricante (en inglés): Los fabricantes ofrecen precios especiales para promocionar ciertos modelos de vehículos, como descuentos en efectivo u ofertas de financiación especiales, pero asegúrese de leer la letra chica porque estas ofertas no siempre están disponibles para todos.
- Seguro vehicular: Aunque el seguro vehicular es separado de su préstamo, es algo que debe agregar a lo que pagará cada mes por su auto. Todos los prestamistas requieren que usted tenga seguro, y si no lo tiene, pueden obtener un “seguro forzoso”, que es más caro que el que usted obtendría por cuenta propia.
Considere el costo total de su préstamo, no su pago mensual
Mucha gente considera el préstamo según el pago mensual. En lugar de esto, lo que importa es el costo total del préstamo. Por ejemplo, si usted reduce su pago mensual aceptando un préstamo más largo, pagará más intereses durante la vigencia de su préstamo.
Monto de préstamo de muestra: $20,000 Tasa de interés: 4.75%
Los montos se han redondeado al dólar más cercano.
Cuando considere los costos financieros generales y gastos mensuales, también es importante tener en cuenta el costo mensual del seguro, así como los gastos de rutina y los inesperados.
Cómo tener en cuenta factores múltiples cuando está negociando
Como existen varios factores que debe tener en cuenta mientras negocia el mejor préstamo vehicular para su auto o vehículo nuevo, le conviene asegurarse de anotar o capturar los detalles clave (en inglés) para poder comparar y negociar mejor.
Tal vez también sea mejor negociar algunos de los detalles por separado para obtener el mejor precio. Por ejemplo, aunque un concesionario le cotice el valor de su auto de intercambio, tal vez obtenga una mejor tasa de interés y mejores términos de préstamo a través de un banco o cooperativa de crédito.
Cuando hable con un concesionario o prestamista, pídales que le provean:
- El valor de intercambio de su vehículo actual (de ser aplicable)
- La tasa de interés
- La duración del préstamo
- El pago mensual aproximado
Es importante obtener estos montos al principio del proceso. La primera cotización que reciba, ya sea de un concesionario o un banco o cooperativa de crédito, tal vez no ofrezca la tasa de interés más baja que pueda conseguir. Cuando negocie, también puede pedir una tasa mejor o términos más favorables.