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코로나 바이러스 대유행 기간 중 신용 보호

이 내용은 영어로 업데이트되었습니다. 이 번역은 곧 업데이트될 예정입니다.

블로그는 2020년 3월 19일에 게시되었고 새로운 정보를 반영하기 위해 2020년 7월 29일에 업데이트되었습니다.

청구서를 납부하는 데 어려움을 겪고 있으면 신용 보고서와 신용 점수가 어떻게 될 것인지 걱정될 수 있습니다. 아래의 정보를 이용하여 COVID-19(코로나 바이러스) 대유행 기간 동안 귀하의 신용을 관리하고 보호하십시오.

대출 기관 또는 채권자에게 연락하십시오.

많은 대출 기관과 채권자는 신용 보고 기관(소비자 보고 회사 또는 신용 평가 회사라고도 함)에 귀하의 지불 실적을 보고합니다. 여기에는 주택 담보대출 기관, 신용 카드 회사, 유틸리티 제공 업체, 휴대 전화 서비스 업체, 임대인 및 귀하가 채무를 지고 있고 수금 계정에 대한 데이터를 제공하는 기타의 주체들이 포함됩니다.

청구서를 납부하는 데 어려움을 겪고 있으면 대출 기관 또는 채권자에게 연락을 하는 것이 중요합니다. 많은 대출 기관과 채권자들은 COVID-19의 영향을 받은 대출자들을 돕기 위한 사전 조치를 발표했습니다. 코로나 바이러스 긴급 지원과 구제 및 경제안보를 위한 법(CARES Act)에는 귀하의 상황에 적용될 수 있는 지불 유예 및 신용 보고 요건이 있습니다.

다른 자연재해 및 비상사태의 경우와 마찬가지로 귀하의 채권자 또는 대출 기관은 자발적으로(일부의 경우 요구에 따라) 지불 유예, 대출 연장, 이자율 인하 및/또는 상환에 대한 기타 유연성을 제공할 수 있습니다. 또한 일부 대출 기관은 이번 전염병 대유행으로 인해 신용 보고 기관에 연체를 보고하지 않거나 대출자에 대한 연체료를 면제한다고 밝혔습니다. 코로나 바이러스 긴급 지원과 구제 및 경제안보를 위한 법(CARES Act)에 따라 특정 상황에서 대출 기관은 귀하의 계정이 체납 상태가 아님을 보고해야 합니다.

대출 기관이나 채권자에게 연락하여 어떤 옵션 또는 프로그램을 이용할 수 있는지 알아볼 수 있습니다. 이러한 프로그램은 때때로 "고난 지원" 또는 "구제 프로그램"으로 불립니다. 이러한 프로그램을 통해 귀하는 다음에 대한 계약을 체결할 수 있습니다.

  • 한 번 이상의 지불을 연기 또는 일시 중지합니다.
  • 부분 납부를 합니다.
  • 연체된 금액을 지불 유예(일시적으로 지불 중지) 합니다.
  • 대출 또는 계약을 수정합니다.
  • 연방 학자금 대출 지불을 유예 받습니다.
  • 기타 지원 또는 구제

코로나 바이러스 긴급 지원과 구제 및 경제안보를 위한 법(CARES Act)은 이러한 계약을 “합의(accommodations)”라고 합니다.

대출 기관에 연락하려면 주택 담보대출, 신용 카드, 자동차 대출 또는 기타 대출 청구서에서 고객 서비스 번호를 찾으십시오. 일부 대출 기관은 전염병 대유행으로 인해 통화량이 증가하여 대기 시간이 길어질 수 있습니다. 또한 대출 기관의 웹 사이트에서 도움이 될만한 정보, 온라인으로 이야기하는 방법 또는 고난 지원 프로그램에 대한 온라인 신청서가 있는지 확인할 수 있습니다.

대출 기관에 연락할 때에는 계좌 번호와 지불 정보를 준비해 두십시오. 재정 및 고용 상황과 소득, 지출 및 자산을 고려하여 지불 가능한 금액에 대해 상의할 준비를 해 두십시오. 미리 질문 목록을 준비해 두십시오. 계약을 체결하기 전에 조건에 대해 확실히 알고 이행할 자신이 있도록 하십시오.

질문해야 할 몇 가지 주요 질문은 다음과 같습니다.

  • 코로나 바이러스로 인해 지불을 할 수 없는 경우 어떤 고난 지원 또는 구제 프로그램을 이용할 수 있습니까?
  • 그러한 프로그램과 관련된 수수료가 있습니까?
  • 대출이 종료될 때까지 빚진 금액의 상환을 연기할 수 있는 옵션이 있습니까?
  • 월 지불을 연기하거나 금액을 낮출 수 있다면 고난 지원 또는 구제 기간 동안 이자가 계속 발생합니까?
  • 고난 지원 또는 구제 기간은 얼마 동안 지속됩니까? 언제 상환을 시작해야 합니까?
  • 고난 지원 또는 구제 기간이 종료된 후에도 재정 상황이 바뀌지 않으면 어떤 옵션이 있습니까?
  • 이 계약 또는 구제는 신용 보고 기관에 어떻게 보고됩니까? 최근 통과된 코로나 바이러스 긴급 지원과 구제 및 경제안보를 위한 법(CARES Act)은 코로나 바이러스로 인해 지불 구제를 제공하는 경우 신용 보고 기관에 보고하는 회사들에게 특별한 요건을 부과한다는 점을 참고하십시오.
  • 신용 카드의 경우 구제에 등록하거나 구제를 요청하면 카드를 사용할 수 없게 됩니까?

일부 유형의 주택 담보대출에 대한 특별 지불 유예 또는 구제 프로그램이 있습니다. 자세한 내용을 알아보려면 주택 담보대출 및 주택 지원 페이지로 이동하십시오.

저희 체크리스트를 사용하십시오.

  • 명세서에서 대출 기관의 이름을 찾으십시오.
  • 대출 기관의 웹 사이트에서 고난 지원 또는 구제 프로그램이 제공되는지 확인하십시오.
  • 대출 기관에 전화하여 이용 가능한 고난 지원 또는 구제 프로그램이 있는지 확인하십시오.
  • 신용 보고 기관에 어떻게 보고되는지를 포함하여 합의 조건에 대해 질문하십시오.
  • 구제 또는 계약 기간이 종료되면 무엇을 해야 하는지 알아보십시오. 대출 종료 시 연체 금액을 상환 등 어떤 상환 옵션이 있는지 질문하십시오.
  • 서면으로 계약 또는 구제를 확정하고, 계약 사항을 서면으로 확인하도록 대출 기관에 요청하십시오.
  • 계약을 준수하고 계약에 따라 지불을 하십시오.
  • 신용 보고서가 대출 기관과의 계약을 정확하게 반영하는지 확인하십시오. 채권자가 신용 보고 기관에 기록을 업데이트하는 데 약간의 지연이 될 수 있으므로 신용 기록이 계약 사항을 정확히 반영하는지 매달 확인하는 것이 좋습니다. 이제 AnnualCreditReport.com을 방문하여 2021년 4월까지 전국 각 신용 보고 기관에서 매주 무료로 귀하의 신용 보고서를 요청할 수 있게 되었습니다.
  • 신용 보고서에서 발견한 오류에 대해 이의를 제기하십시오. 신용 보고서에 합의 사항이 정확하게 반영되지 않은 경우 대출 기관과 신용 보고 기관 모두에 연락하여 해당 오류에 대해 이의를 제기하십시오. 올바른 보고가 이루어지지 않았음을 보여줄 수 있는 문서를 첨부하십시오.
  • 상환에 대해 잘 모르거나 확실하지 않은 경우 구제 또는 계약 기간이 종료되기 전에 대출 기관에 연락하여 다음 단계는 무엇이고 연체된 지불을 상환할 수 있는 옵션은 어떤 것이 있는지 확인하십시오.

제 신용은 어떤 영향을 받습니까?

대출 기관과 상의를 할 때 계약을 체결하거나 합의를 할 수 있었는지의 여부에 따라 귀하의 신용 보고서와 신용 점수에는 여러 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 점수는 신용 보고서의 정보에 기초하여 계산됩니다. 다양한 목적 및 대출 상품을 위한 신용 점수가 있습니다. 신용 점수 계산에는 많은 요소가 반영됩니다. 신용 보고서와 신용 점수 간의 상관관계에 대해 더 자세히 알아보십시오.

다른 여러 회사를 비롯하여 FICO와 VantageScore라는 두 회사가 신용을 분석하고 신용 점수를 생성하는 평점 모형을 만듭니다. 이러한 회사들이 COVID-19 대유행에 어떻게 대응하고 있고 지불 유예 및 연기를 어떻게 처리하고 있는지에 대해 FICOVantageScore를 통해 자세히 알아보실 수 있습니다. 대출 기관들은 자체적으로 구축하여 관리하는 신용 점수를 포함하여 각기 다른 신용 점수를 사용한다는 점을 기억하는 것이 중요합니다.

코로나 바이러스 긴급 지원과 구제 및 경제안보를 위한 법(CARES Act)은 신용 보고 기관에 귀하의 지불 정보를 보고하는 회사들에 대해 특별한 요건을 부과합니다. 이러한 요건은 귀하가 코로나 바이러스 대유행의 영향을 받고 있고 대출 기관이 지불 연기, 부분 납부, 연체금 지불 유예 또는 대출 조건 수정을 귀하와 합의하거나 기타 구제책을 제공하는 경우에 적용됩니다.

대출 기관이 귀하와 계약을 체결하거나 합의를 하는 경우:

대출 기관이 코로나 바이러스 긴급 지원과 구제 및 경제안보를 위한 법(CARES Act)에 따라 귀하의 계정을 신용 보고 기관에 보고하는 방법은 귀하의 계정이 체납 상태가 아닌지 또는 이 계약이 체결되었을 때 이미 연체 상태였는지의 여부에 따라 달라집니다. 이러한 보고 요건은 귀하가 계약에 의한 지불을 하는 경우에만 적용됩니다.

  • 귀하의 계정이 체납 상태가 아니고 부분 납부를 하거나 지불을 건너뛰기로 또는 기타 합의 사항에 대해 계약을 체결한 경우 채권자는 귀하가 현재 대출 또는 계정 체납 상태가 아님을 신용 보고 회사에 보고해야 합니다.
  • 귀하의 계정이 이미 연체 상태이고 귀하가 계약을 체결한 경우라면 채권자는 귀하가 많이 연체한 것으로 보고(예: 30일 연체로 시작한 경우 60일 연체로 보고) 할 수 없습니다.
  • 귀하의 계정이 이미 연체 상태이지만 귀하가 계약을 체결하여 자신의 계정 체납 상태를 해결한 경우에는 채권자는 귀하가 현재 대출 또는 계정 체납 상태가 아님을 보고해야 합니다.

본 코로나 바이러스 긴급 지원과 구제 및 경제안보를 위한 법(CARES Act) 요건은 2020년 1월 31일과 다음 날짜 중 더 늦은 날짜 사이에 체결된 계약에만 적용됩니다.

  • 2020년 3월 27일로부터 120일 후 또는
  • COVID–19와 관련된 국가 비상사태가 종료된 날로부터 120일 후

대출 기관이 합의를 하지 않는 경우:

대출 기관이 합의를 제공할 필요가 없으며, 귀하와 계약을 체결하지 않기로 결정한 경우 이는 귀하의 신용 보고서에 영향을 줄 수 있습니다. 귀하가 지불을 할 수 없거나 필요한 최소 금액을 지불할 수 없는 상황이며 합의를 받을 수 없는 경우, 대출 기관은 귀하의 계좌가 현재 연체되었다고 보고합니다.

대출 기관이 귀하에게 제안하거나 귀하가 대출 기관에 요청하여 전염병 대유행의 결과로 계좌가 국가 비상사태의 영향을 받았음을 알리는 “특별 코멘트”를 귀하의 계좌에 첨부하도록 할 수 있습니다. 이러한 코멘트는 귀하의 신용 점수에 영향을 주지 않으며 대출은 여전히 연체로 기록됩니다. 그러나 미래의 임대인, 고용주 또는 대출 기관은 대출, 직장 또는 주택과 관련하여 귀하를 고려할 때 이러한 언급을 참고할 수 있습니다. 특별 코멘트는 대출 기관 또는 기타 보고서 사용자에게 귀하가 보통 때는 연체를 하지 않았지만 전염병 대유행으로 인해 일정 기간 동안 지불을 할 수 없었음을 보여주는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 특별 코멘트는 일시적이며 국가 비상사태 선포 기간과 같은 특정 기간 동안에만 귀하의 계정에 표시될 수도 있습니다. 대출 기관이 특별 코멘트 정보의 제공을 중단하면 귀하의 신용 보고서에서 영구적으로 완전히 사라집니다. 귀하의 신용 정보에 특별 코멘트가 첨부되었었다는 기록은 남지 않습니다.

또한 귀하가 전염병 대유행에 의해 부정적인 영향을 받았음을 알리는 “영구적 코멘트”가 귀하의 신용 파일에 첨부될 수도 있습니다. 이러한 코멘트는 귀하의 신용 점수에 영향을 주지 않으며 연체된 대출은 여전히 신용 점수에 반영됩니다. 그러나 이러한 언급은 국가 비상사태가 종료된 후에도 귀하의 파일에 남게 되며, 미래의 임대인, 고용주 또는 대출 기관이 이를 고려할 수 있습니다.

코로나 바이러스 긴급 지원과 구제 및 경제안보를 위한 법(CARES Act)은 특정 연방 학자금 대출에도 적용되며 지불 유예 및 신용 보고와 관련된 요건을 포함합니다. 교육부에 의해 연방 학자금 대출에 대한 지불이 유예되는 기간 동안 유예된 지불은 대출자가 연체하지 않고 지속적으로 지불하고 있는 것처럼 보고됩니다.

신용 보고서 사본은 어떻게 받을 수 있습니까?

이제 신용 보고서를 더 자주 확인하는 것이 그 어느 때보다 쉬워졌습니다. 그 이유는 모든 사람들이 Equifax, Experian, 그리고 Transunion의 3개 전국 신용 보고 기관으로부터 무료로 주간 온라인 신용 보고서를 받을 수 있게 되었기 때문입니다. 무료 보고서를 받으려면 AnnualCreditReport.com으로 이동하십시오. 신용 보고 기관에서는 이러한 보고서를 2021년 4월까지 무료로 제공합니다.

Equifax, TransUnion, 그리고 Experian의 3개 전국 신용 보고 기관은 이미 요청에 따라 12개월에 한 번씩 무료로 신용 보고서를 제공해야 합니다. 보고서에 오류가 있는지 확인하고 부정확한 정보에 대해 이의를 제기하십시오.

2021년 4월까지 받을 수 있는 무료 주간 온라인 신용 보고서와 무료 연간 신용 보고서 외에도 모든 미국 소비자는 2026년 12월까지 Equifax로부터 6개의 무료 신용 보고서를 12개월마다 받을 수 있습니다. 이러한 무료 신용 보고서는 AnnualCreditReport.com이나 equifax.com/personal/credit-report-services/free-credit-reports/에서 "myEquifax" 계정을 만들어 온라인으로 요청하거나 866-349-5191로 Equifax에 전화하여 받으실 수 있습니다.

대출 기관과 상담 후 얼마나 자주 신용 보고서를 확인해야 합니까?

대출 기관과 계약을 체결하거나 합의를 한 후 신용 보고서를 확인하여 계약 또는 합의 사항이 정확하게 반영되었는지 확인해야 합니다. 예를 들어, 대출 기관이 한 달 치 상환을 일시 중지하기로 합의한 경우 이를 연체 또는 체납으로 보고하지 않았는지 확인하십시오. 대출 기관의 변경 사항이 신용 보고서에 표시되기까지는 한 달 이상이 걸릴 수 있습니다. 하지만 특히 귀하가 대출을 받으려고 하고 있거나 앞으로 대출을 받고자 하는 경우, 귀하의 신용 보고 데이터가 대출, 고용 또는 주택과 관련한 결정을 내리는 데 사용될 예정이라면 보고서를 정기적으로 확인해야 합니다. 따라서 한 달 또는 두 달 후에 신용 보고서를 확인하여 보고서가 정확한지 검토하십시오.

귀하의 은행 및 당좌 예금 계좌 내역, 전화, 유틸리티 및 임대료 지불 내역 등 다른 보고서들도 확인하면 좋습니다. CFPB에는 귀하의 상황에 따라 어떤 보고서가 중요한지 알아볼 수 있는 소비자 보고 회사 목록이 있습니다.

또한 신용 점수 사본도 무료로 받으실 수 있습니다. 무료 신용 점수를 제공한다고 밝힌 회사 및 조직의 업데이트된 목록 을 확인하여 무료로 신용 점수를 확인할 수 있는 옵션에 대해 알아보십시오.

신용 보고서의 오류는 어떻게 수정할 수 있습니까?

신용 보고서가 정확하지 않거나 대출 기관과의 계약을 반영하지 않는 경우 보고서의 오류를 확인하고 정확하지 않은 정보에 대해 이의를 제기하실 수 있습니다. 신용 보고서에서 정확하지 않은 정보를 발견한 경우 CFPB의 단계별 가이드를 이용하여 신용 보고 기관 및 해당 정보를 신용 보고 기관에 제공한 회사(“제공자”라고 함)에 이의를 제기하십시오. 이의를 제기한 후 보고서를 다시 확인하십시오. 오류가 수정되었는지 확인하기 전에 한 달 또는 두 달을 기다려야 할 수 있습니다. 전국 신용 보고 기관 3사의 보고서를 모두 확인해야 합니다. 귀하의 대출 기관 또는 채권자는 귀하의 정보를 하나의 신용 보고 기관에만 보고 또는 제공할 수 있으므로 귀하의 정보가 올바르게 보고되었음을 알기 위해서는 세 기관 모두를 확인해야 합니다. 또한 정확하지 않은 정보에 대해 이의를 제기해야 하는 경우 어느 신용 보고 기관에 연락해야 할지를 알 수 있게 됩니다.

이의를 제기했지만 이 사항이 신용 보고 기관과 해결되지 않은 경우, 이의 제기에 대한 간략한 진술이 귀하의 파일에 포함되도록 요청하여 향후 보고서에 포함 또는 요약될 것을 요청할 수 있습니다. 또한 언제든지 consumerfinance.gov/complaint에서 CFPB에 불만 사항을 제기할 수 있습니다.

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