¿Qué costos tendré que pagar por obtener un préstamo hipotecario?

Otros costos tales como los impuestos de propiedad, a menudo se pagan con su hipoteca, aunque en realidad son costos relacionados con la propiedad de la vivienda. Usted tendría que pagarlos de todas formas, tenga o no una hipoteca. Estos costos son importantes para decidir cuánto puede permitirse pagar. Sin embargo, los prestamistas no controlan estos costos y, por lo tanto, usted no debería elegir al prestamista basándose en dichas estimaciones de costos. 

Usted paga una hipoteca de dos maneras: por adelantado (costos iniciales) y con el tiempo (pago mensual).  A la hora de elegir una hipoteca, es importante analizar ambos tipos de costos.  Una hipoteca que tiene un pago mensual más bajo puede tener unos costos iniciales más altos, o una hipoteca con unos costos iniciales más bajos puede tener un pago mensual más alto.   

Costos mensuales.  Típicamente, su pago mensual contendrá cuatro elementos:

• Capital.  Este es el dinero que usted tomó en préstamo y debe devolver.  Forma parte del costo que tiene el comprar una vivienda, pero no del costo del préstamo.
• Interés.  Este el costo más importante de pedir dinero prestado, aunque no es el único.
• Seguro hipotecario.  Este es un costo adicional de pedir dinero prestado, normalmente obligatorio para los prestatarios cuyo pago inicial es inferior al 20%.
• Impuestos de propiedad y seguro del propietario de vivienda.  Estos no son costos del préstamo, sino costos de propiedad de la vivienda.  Por lo general vienen sumados a su pago mensual y el prestamista los maneja a través de una cuenta escrow o cuenta de depósito en garantía.

Además, es posible que usted deba pagar tarifas de la asociación de propietarios de vivienda o condominio.  Estos costos normalmente se pagan aparte de su pago mensual.

Conozca más sobre estos costos mensuales. 

Costos iniciales.  Además de su pago inicial, usted deberá pagar varios tipos de costos en el momento del cierre. 

• Costos de originación y cargos del prestamista.  Estos son los costos que cobra el prestamista por "originar" o hacerle el préstamo.  Forman parte del precio de pedir dinero prestado. Distintos prestamistas pueden decidir pormenorizar estos costos en diversa medida; lo que cuenta es el total general.  Los cargos comunes son llamados costos de originación, costos de solicitud, costos de aseguramiento (underwriting fees), costos de procesamiento, costos administrativos, etc.
• Puntos.  Los puntos son un cargo que usted paga por adelantado al prestamista. Los puntos forman parte del precio del préstamo y se calculan como un porcentaje del monto del mismo. Usted puede elegir pagar puntos o no hacerlo. Conozca más sobre los puntos.
• Costos de cierre de terceros.  Estos son cargos por servicios de terceros que son obligatorios para obtener una hipoteca, tales como las tasaciones y el seguro de título. Usted puede comprar por separado algunos de estos servicios.
• Impuestos y otros cargos gubernamentales.  Estos son los cargos que cobra el gobierno de su localidad. Se cobran por concepto de la transacción de bienes raíces, aunque normalmente no se consideran un costo del préstamo.
• Gastos prepagados y depósitos.  Estos gastos pueden estar asociados a su préstamo o a la propiedad de la vivienda.  Normalmente, deberá pagar el interés de su préstamo en algún momento entre el cierre y el final de ese mes. También es frecuente que deba pagar la prima del primer año del seguro de propietario y hacer los depósitos iniciales en la cuenta escrow o cuenta de depósitos en garantía con el fin de cubrir futuros pagos de seguro de propietario e impuestos de propiedad.