¿Cómo puedo consolidar mis deudas de tarjeta de crédito de una manera segura?

Cuando usted consolida su deuda de tarjeta de crédito, usted está obteniendo un préstamo nuevo. Usted tiene que pagar el préstamo nuevo al igual que cualquier otro préstamo. Si usted obtiene un préstamo de consolidación y sigue haciendo más compras con crédito, probablemente no tendrá éxito con el pago de su deuda. Si tiene problemas con el crédito, considere primero ponerse en contacto con un asesor de crédito.  

Consolidación significa que sus diversas deudas, ya sean cuentas de tarjetas de crédito o pagos de préstamos, son agrupadas en un solo monto de pago mensual. Si usted tiene varias cuentas de tarjetas de crédito o préstamos, la consolidación puede ser una manera de simplificar o reducir los pagos.  Sin embargo, un préstamo de consolidación de deuda no borra su deuda. Además, usted podría terminar pagando más al consolidar una deuda en otro tipo de préstamo. 

Antes de utilizar un préstamo de consolidación, 

  • Dele un vistazo a sus gastos. Es importante entender por qué usted tiene deudas. Si usted ha acumulado muchas deudas porque está gastando más de lo que gana, un préstamo de consolidación de deudas probablemente no le va a ayudar a salir de dichas deudas, a menos que usted reduzca sus gastos o aumente sus ingresos. 
  • Haga un presupuesto. Averigüe si puede pagar su deuda existente al ajustar la forma en que usted gasta, por un período de tiempo.  
  • Trate de comunicarse con sus acreedores individuales para ver si estarían de acuerdo en reducir sus pagos. Algunos acreedores podrían estar dispuestos a aceptar pagos mensuales mínimos más bajos, a evitar ciertos cargos, a reducir su tasa de interés o a cambiar su fecha de pago para combinar mejor con sus ingresos, para así ayudarle a pagar su deuda. 

Esto es lo que usted necesita saber si está considerando la consolidación de préstamos: 

Transferencias de saldos de tarjetas de crédito

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldos con un interés del cero por ciento o con un interés muy bajo para invitarle a consolidar sus deudas en una sola tarjeta de crédito. 

Lo que debe saber: 

  • La tasa de interés de promoción para la mayoría de transferencias de saldos, dura por un tiempo limitado. Después de eso, la tasa de interés de su tarjeta nueva de crédito puede aumentar, lo que incrementaría la cantidad de su pago. 
  • Si usted se atrasa con más de 60 días en un pago, la compañía de tarjetas de crédito puede aumentar la tasa de interés de todos sus saldos, inclusive el saldo que haya transferido. 
  • Probablemente tendrá que pagar un "cargo por transferencia de saldo". El cargo es generalmente un cierto porcentaje de la cantidad que usted transfiere o un cargo fijo, el que sea mayor.  
  • Si usted utiliza la misma tarjeta de crédito para realizar compras, usted no obtendrá un período de gracia por dichas compras y además tendrá que pagar intereses hasta que pague todo el saldo en su totalidad (inclusive el saldo transferido).  

Préstamo de consolidación de deudas 

Los bancos, las cooperativas de crédito, y los prestamistas de préstamos a plazos ofrecen préstamos para la consolidación de deudas.  Estos préstamos acumulan muchas de sus deudas en un solo pago de préstamo. Esto simplifica el número de pagos que usted tiene que hacer.  Estas ofertas también pueden incluir tasas de interés más bajas de las que usted paga actualmente.  

Lo que debe saber:

  • Muchas de tasas las bajas de interés para préstamos de consolidación de deuda pueden ser "tasas introductorias" que sólo duran por un cierto período de tiempo. Después de eso, el prestamista puede aumentar la tasa que tiene que pagar.
     
  • El préstamo también pueden incluir cargos o costos que usted no tendría que pagar si usted sigue haciendo sus otros pagos.
     
  • Si su pago mensual es menor, podría deberse a que usted está pagando en un período de tiempo más largo.  Esto significa que usted acabará pagando mucho más en total.

Préstamos sobre el valor neto de la vivienda 

Con un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, usted obtiene un préstamo contra el valor neto de su hogar. Si lo usa para consolidar deudas, usted utiliza dicho préstamo para pagar en su totalidad a los acreedores existentes. Luego, usted tiene que pagar el préstamo sobre el valor neto de la vivienda.  

Lo que debe saber:

  • Un préstamo con garantía hipotecaria, valiéndose del valor neto de su vivienda, para consolidar deudas de tarjetas de crédito, es arriesgado. Si usted no paga el préstamo, usted podría perder su hogar en virtud de una ejecución hipotecaria (foreclosure). 
  • Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda pueden ofrecer intereses más bajos que otros tipos de préstamos.
  • Puede que con un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, usted tenga que pagar costos de cierre.  Los costos de cierre pueden costar cientos o miles de dólares.
  • Si usted utiliza el valor neto o el capital de su hogar para consolidar sus deudas de tarjetas de crédito, puede que no esté disponible en caso de una emergencia o de ciertos gastos como reparaciones o renovaciones. 
  • Al usar su capital neto para un préstamo, su hogar podría quedar “devaluado” si el valor del mismo cae. Esto podría hacer más difícil el vender o refinanciar. 
Si desea consolidar su deuda, hay algunas cosas sobre las cuales usted debe pensar:
  • Al asumir una nueva deuda para pagar una deuda antigua, usted simplemente estaría postergando sus problemas. La mayoría de la gente no logra pagar sus deudas al asumir más deudas, a menos que bajen sus gastos.
  • Los préstamos que usted obtenga para consolidar sus deudas pueden terminar costándole más en gastos, cargos, y mayores tasas de interés, que si usted hubiese hecho sus pagos de la deuda anterior.
  • Si los problemas con las deudas han afectado su puntaje de crédito, probablemente no podrá conseguir tasas de interés bajas para la transferencia del saldo, o para un préstamo de consolidación, ni para préstamos sobre el valor neto.
  • Un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarle a comparar sus opciones y a decidir cómo desea utilizar el crédito en el futuro para que los problemas que lo han llevado a considerar la consolidación de sus deudas no regresen más adelante. 


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