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Proteja su crédito durante la pandemia del coronavirus

Este contenido fue originalmente publicado el 19 de marzo del 2020 y ha sido actualizado el 29 de julio para reflejar nueva información.

Si tiene dificultades pagando sus facturas, puede que le preocupe qué le pasará a sus informes y puntajes de crédito. Usted puede usar la siguiente información para manejar y proteger su crédito durante la pandemia del COVID-19 (coronavirus).

Comuníquese con su prestamista o acreedor

Muchos prestamistas y acreedores reportan la forma en que usted hace sus pagos a las agencias que elaboran informes de crédito (también conocidas como compañías de reportes del consumidor, o burós de crédito). Éstas incluyen administradores de hipotecas y compañías emisoras de tarjetas de crédito, así como proveedores de servicios públicos, telefonía celular, caseros, y otros a quienes les deba dinero y que provean datos acerca de cuentas que estén en cobranzas.

Si tiene problemas pagando sus facturas, es importante que se comunique con su prestamista o acreedor. Muchos de ellos han anunciado de forma proactiva, medidas para asistir a aquellos prestatarios que hayan sido impactados por el COVID-19. La Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (Ley CARES por sus siglas en inglés), establece requisitos para el otorgamiento de “forbearance” o aplazamiento, y al reporte de pagos que podrían aplicarse a su situación.

Similar a lo hecho durante otros desastres naturales o emergencias, acreedores o prestamistas podrían estar dispuestos, y en algunos casos obligados, a conceder “forbearance” o aplazamientos, extensión de préstamos, una reducción de intereses, y/u otras flexibilidades para ayudar al pago. Algunos prestamistas han anunciado que tampoco reportarán pagos atrasados a las agencias de informes de crédito y que perdonarán las penalidades por mora durante la pandemia, a aquellos prestatarios que tengan un aplazamiento. Bajo la Ley CARES, los prestamistas están obligados a reportar sus cuentas como “al día” bajo ciertas circunstancias.

Puede comunicarse con su prestamista o acreedor, para averiguar cuáles opciones o programas hay disponibles. Los mismos son a veces denominados como programas de “hardship” o “relief”, es decir de dificultades o de alivio. Estos programas pueden permitirle llegar a un acuerdo para:

  • Diferir o pausar uno o más pagos
  • Permitirle hacer un pago parcial
  • “Forbear” o temporalmente detener los pagos de cualquier monto que tenga en mora
  • Modificar un préstamo o contrato
  • Recibir una suspensión de los pagos de cualquier préstamo estudiantil con el gobierno Federal
  • Recibir otro tipo de asistencia o alivio

La Ley CARES denomina estos acuerdos como “accommodations” o arreglos.

Para que pueda comunicarse con su prestamista, busque el número del servicio de atención al cliente en la factura de su hipoteca, tarjeta de crédito, préstamo de automóvil, u otro préstamo. Algunos prestamistas están recibiendo un alto número de llamadas por causa de la pandemia, por lo que los tiempos de espera pueden ser largos. También puede revisar la página web del prestamista para que sepa si tiene información que le sea útil, formas de comunicarse electrónicamente, o planillas online que pueda llenar para suscribirse a programas de asistencia.

Cuando se comunique con los prestamistas, asegúrese de tener a la mano el número de su cuenta y la información de pago. Esté listo para discutir cuál es su situación financiera y de empleo, así como el monto que puede pagar luego de considerar sus ingresos, gastos y bienes. Prepare con anticipación una lista de preguntas que quiera hacer. Le conviene asegurarse de que se siente completamente cómodo con los términos, antes de cerrar algún acuerdo.

Le mostramos algunas preguntas claves que puede hacer:

  • Si no puedo pagar a causa del coronavirus: ¿Cuáles son los programas de asistencia disponibles?
  • ¿Hay tarifas asociadas a estos programas?
  • ¿Tendré la opción de diferir el pago de cualquier monto que deba hacia el final del plazo del préstamo?
  • Si tengo la posibilidad de diferir o reducir mis pagos mensuales: ¿Continuarán acumulándose los intereses durante el período de asistencia o alivio?
  • ¿Cuánto dura el período de asistencia o alivio, y cuándo tendré que comenzar a pagar?
  • Si mi situación financiera no ha cambiado al final del período de asistencia o alivio: ¿Qué opciones tendré?
  • ¿Cómo será reportado este acuerdo o programa de alivio a las agencias de informes de crédito? Nota: Sepa que la Ley CARES ha establecido requisitos especiales a las compañías que elaboran informes de crédito si éstas ofrecen programas de alivio con los pagos a causa del coronavirus.
  • Con mis tarjetas de crédito: ¿Perderé la posibilidad de usarlas si me suscribo a un programa de alivio a causa del coronavirus?

Existen programas especiales de aplazamiento o alivio para ciertos tipos de hipotecas. Para saber más acerca de ellos, visite la página de Asistencia con Hipotecas y Vivienda.

Utilice nuestra lista de pasos:

  • Encuentre el nombre del prestamista en su estado de cuenta.
  • Revise la página web del prestamista para que sepa si hay programas de asistencia o alivio disponibles.
  • Llame al prestamista y averigüe cuáles son los programas de asistencia o alivio disponibles.
  • Haga preguntas acerca de los términos del arreglo, incluyendo cómo será reportado a las agencias de informes de crédito.
  • Averigüe que tendrá que hacer una vez que el período de alivio o acuerdo haya terminado. Pregunte cuáles son las opciones para pagar, tales como cancelar los montos que haya omitido al final del plazo de su préstamo.
  • Confirme por escrito el acuerdo o programa de alivio y pídale al prestamista que haga lo mismo.
  • Cumpla el acuerdo y haga todos los pagos que haya acordado hacer.
  • Revise sus informes de crédito para que se asegure de que éstos reflejan correctamente el acuerdo alcanzado con el prestamista. Podría haber cierto retraso en la actualización de su récord por el acreedor a las agencias de informes de crédito, por lo que será mejor que los revise mensualmente para que se asegure de que reflejan su acuerdo con precisión. Ahora mismo y hasta abril del 2021, usted puede solicitar sus informes de crédito, de forma gratuita, una vez a la semana, de cada una de las tres agencias nacionales de informes de crédito visitando la página en inglés AnnualCreditReport.com .
  • Impugne cualquier error que encuentre en sus informes de crédito. Si su “accommodation” o arreglo no está correctamente reflejado en los mismos, comuníquese con el prestamista y con las agencias de informes de crédito, e impugne esos errores. Si puede demostrar que no están correctamente reflejados, anexe cualquier documento que le ayude a hacerlo.
  • Si no sabe, o no está seguro acerca de cómo debe pagar por el acuerdo, comuníquese con el prestamista antes de que termine el período de asistencia o del acuerdo, para que confirme cuáles son los siguientes pasos y cuáles las opciones para pagar cualquier monto omitido.

¿Cómo afectará esto mi crédito?

Dependiendo de si fue usted capaz de alcanzar un acuerdo o arreglo cuando conversó con el prestamista, sus informes y puntajes de crédito pueden verse impactados de distintas formas. Sus puntajes de crédito son calculados basándose en la información contenida en sus informes de crédito. Existen puntajes de crédito con diferentes propósitos y para distintos préstamos. Son muchos los factores que influyen en el cálculo de sus puntajes de crédito. Conozca más acerca de la relación entre los informes y los puntajes de crédito.

Entre otras compañías, dos de ellas; FICO y VantageScore, crean modelos que permiten analizar su crédito y generar un puntaje. Usted puede averiguar cómo estas compañías están respondiendo a la pandemia del COVID-19 y cómo tratan aplazamientos y diferimientos, visitando sus páginas (ambas en inglés) en FICO y VantageScore . Es importante recordar que diferentes prestamistas, usan distintos puntajes de crédito que calculan y administran ellos mismos.

La Ley CARES, establece requisitos especiales a las compañías que reportan la información de sus pagos a las empresas que elaboran los informes de crédito. Estos requisitos aplican sobre usted si ha sido afectado por la pandemia del coronavirus, y si alcanza un “accommodation” o acuerdo con su acreedor para diferir un pago, hacer pagos parciales, aplazar un pago que esté en mora, modificar un préstamo, u otro tipo de alivio.

Si usted alcanza un acuerdo o arreglo con el prestamista:

La forma en que los prestamistas reporten su cuenta a las agencias de informes de crédito dependerá de si usted estaba al día o en mora con la misma, cuando el acuerdo fue hecho. Estos requisitos le aplican a usted solamente si está haciendo los pagos exigidos en el acuerdo.

  • Si su cuenta está al día y usted llega a un acuerdo para hacer un pago parcial, omitir o saltar un pago, u otro arreglo, entonces, el acreedor debe reportar a las compañías de informes de crédito que usted está al día con su préstamo o cuenta.
  • Si su cuenta ya está en mora y usted alcanza un acuerdo, el prestamista no puede reportarle como “more delinquent” o más atrasado (como reportarle con 60 días de mora, cuando usted comenzó con 30 días de mora), mientras dure el período del acuerdo.
  • Si su cuenta ya está en mora, usted alcanza un acuerdo y la pone al día, el acreedor debe reportar que está al día con su cuenta o préstamo.

Este requisito de la Ley CARES es aplicable solamente a aquellos acuerdos alcanzados entre el 31 de enero del 2020 y la última de estas dos fechas:

  • 120 días después del 27 de marzo del 2020, o
  • 120 días después que se de por terminada la emergencia nacional COVID-19.

Si NO logra alcanzar un acuerdo con el prestamista:

Si el prestamista no está obligado a ofrecerle un arreglo, y decide no hacer ningún acuerdo con usted, muy probablemente su informe de crédito se vea afectado. Si no puede hacer el pago completo, pagar el monto mínimo requerido, y no puede obtener un arreglo, su prestamista muy posiblemente reporte su cuenta a partir de ese momento como “delinquent” o en mora.

El prestamista podría ofrecerle, o usted puede solicitarle, que coloque un “special comment” o comentario especial en su cuenta, notificando que la misma ha sido afectada por una emergencia nacional como resultado de la pandemia. Este comentario no afectará sus puntajes de crédito, y su préstamo aún será reportado como en mora. Sin embargo, un potencial casero, empleador o prestamista, podría tomar esto en cuenta a la hora de ofrecerle un préstamo, un empleo, o una vivienda. El comentario especial podría ayudar al prestamista o algún otro usuario del informe, a entender que usted normalmente hace sus pagos, pero no ha podido hacerlos por un período de tiempo debido a la pandemia. Adicionalmente, el comentario especial es temporal y podría aparecer en su cuenta por un período de tiempo, como por ejemplo, el tiempo que dure la declaración de emergencia nacional. Una vez que el prestamista deje de incluir la información del comentario especial, esta desaparecerá permanente y completamente de su informe de crédito. No quedará récord alguno de que alguna vez hubo un comentario especial en su informe de crédito.

Usted también puede agregar un “permanent comment” o comentario permanente a su expediente de crédito, notificando que ha sido afectado por la pandemia. El mismo no afectará su puntaje de crédito y su préstamo en mora aún será reflejado como tal en su puntaje. Sin embargo, el comentario permanecerá en su expediente aún después de terminada la emergencia nacional, y un potencial casero, empleador o prestamista, podría tomarlo en cuenta.

La Ley CARES también es aplicable sobre ciertos préstamos estudiantiles, e incluye requisitos relacionados con la suspensión de pagos y el reporte del crédito. Durante el período en que los pagos a préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno Federal estén suspendidos por el Departamento de Educación, ningún pago deberá ser reportado como si se tratase como un pago regular, hecho por el prestatario.

¿Cómo puedo obtener una copia de mi informe de crédito?

En estos momentos, revisar su informe de crédito frecuentemente es más fácil que nunca. Esto se debe a que todos somos elegibles para recibir informes de crédito gratuitos en línea de las tres agencias nacionales de informes de crédito: Equifax, Experian y Transunion. Para recibirlos, visite la página en inglés AnnualCreditReport.com . Estas agencias ofrecerán estos informes gratuitos hasta abril del 2021.

Cada una de las agencias nacionales de informes de crédito, Equifax, Experian y Transunion, ya están obligadas a entregarle, cuando usted lo solicite, un informe de crédito gratuito, cada doce meses. Asegúrese de revisar sus informes de crédito y de impugnar cualquier información equivocada que encuentre en ellos.

Además de los informes de crédito gratuitos semanales hasta abril del 2021, y de los anuales, los consumidores del país tienen derecho a recibir seis informes de crédito más de Equifax, cada 12 meses, hasta diciembre del 2026. Puede acceder a éstos en la internet, visitando AnnualCreditReport.com, abriendo una cuenta “myEquifax” en la página en inglés equifax.com/personal/credit-report-services/free-credit-reports/ , o llamando al 866-349-5191.

¿Con qué frecuencia debo revisar mis informes de crédito luego de hablar con el prestamista?

Luego de llegar a un acuerdo o de recibir un arreglo del prestamista, usted debería revisar sus informes de crédito para asegurarse de que ese acuerdo o arreglo sea reflejado correctamente en los mismos. Por ejemplo, si acuerda pausar el pago de un mes con el prestamista, verifique que el mismo no haya sido reportado como un pago en mora u omitido. Puede tomar más de un mes para que los cambios hechos por el prestamista aparezcan en sus informes de crédito, pero usted debe revisarlos con regularidad, especialmente si está buscando obtener un crédito, o si los datos reportados sobre su crédito serán usados para tomar una decisión sobre usted, para arrendamiento, empleo o vivienda. Por esto, revise sus informes luego de uno o dos meses, para que sepa si éstos están correctos.

Hay otros reportes que también debería revisar, como por ejemplo aquellos que monitorean su historial bancario y de cuenta corriente, entre otros. El CFPB tiene una lista de las compañías de informes del consumidor (en inglés), en ella puede conocer cuáles informes podrían ser importantes para usted, dada su situación específica.

También podría obtener una copia gratuita de su puntaje de crédito. Revise esta lista actualizada de las compañías y organizaciones que ofrecen puntajes de crédito gratuitos (en inglés), para que conozca sus opciones para obtener uno de sus puntajes de crédito gratis.

¿Cómo puedo hacer que los errores en mi informe de crédito sean corregidos?

Si sus informes de crédito no reflejan correctamente los acuerdos que haya alcanzado con los prestamistas, usted puede revisar sus informes y buscar e impugnar los errores e información equivocada que encuentre. Si encuentra información equivocada en sus informes de crédito, utilice nuestra guía paso a paso para impugnarla a la agencia de informes de crédito y a la compañía que entregó dicha información, también conocida como la “furnisher”. Luego que envíe su impugnación, revise nuevamente su informe. Puede que tenga que esperar uno o dos meses para verificar que los errores han sido corregidos. Debería revisar sus informes de las tres compañías nacionales. El prestamista o acreedor podría “furnish” o reportar su información sólo a una agencia de informes, por lo cual, usted debe revisar los tres para asegurarse de que la información esté correctamente reportada. Y si necesita impugnar información equivocada, ya sabrá con cuál agencia de informes comunicarse.

Si su reclamo no es resuelto con la agencia de informes de crédito, usted puede pedirles que incluyan una breve declaración sobre el mismo en su expediente, y que también lo incluyan o resuman en futuros informes. También puede enviarnos una queja en consumerfinance.gov/es/enviar-una-queja/.

Encuentre más información del CFPB sobre el coronavirus

El CFPB está trabajando continuamente para actualizar la información que le ofrecemos a los consumidores durante la rápida evolución de la situación.

Publicaremos en nuestra página toda la información y los blogs relacionados con el COVID-19. Esta información debe ser considerada como precisa a la fecha de publicación de este blog.

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