在新冠病毒疫情期間保護您的信用
此內容英文版已更新,翻譯即將更新。
此部落格文章最初於 2020 年 3 月 19 日發佈,並於 2020 年 7 月 29 日更新,以反映新資訊。
如果您無法支付賬單,您可能會擔心信用報告和評分受到影響。在 COVID-19 (新冠病毒)疫情期間,您可以使用以下資訊管理和保護您的信用。
聯絡您的貸款機構或債權人
許多貸款機構和債權人會將您的付款狀況報告給信用報告機構(也稱為消費者報告公司或徵信所)。其中包括房屋貸款服務公司和信用卡公司,以及公用事業公司、手機服務公司、房東、您的其他債權人以及提供收款賬戶資料的人。
如果您在支付賬單方面遇到困難,務必聯絡您的貸款機構和債權人。許多貸款機構和債權人都已宣佈採取積極預防措施,以幫助受 COVID-19 影響的借款人。《新冠病毒援助、紓困和經濟安全法案》(簡稱《CARES 法案》)中有可能適用於您情況的債務償還期延展和信用報告要求。
與其他自然災害和緊急情況相同,您的債權人和貸款機構可能願意提供債務償還期延展、貸款延期、降低利率和/或其他靈活償還方案,在某些情況下要求他們必須這樣做。有些貸款機構還表示,他們不會向信用報告機構報告因這次疫情導致的延期付款,或會免除借款人因這次疫情導致的債務償還延期滯納金。根據《CARES 法案》的規定,在某些情況下,您的貸款機構必須將您的賬戶報告為無延遲。
您可以與您的貸款機構或債權人聯絡,查找適用的選項或計劃。這些計劃有時稱為「困難」或「紓困計劃」。這些計劃可能允許您達成協議,以便:
- 推遲或暫停一次或多次付款
- 支付部分款項
- 延展拖欠債務償還期(暫停付款)
- 修改貸款條款或合約
- 暫停支付聯邦學生貸款
- 其他援助或紓困方法
《CARES 法案》將這些協議稱為「通融條款」。
欲與您的貸款機構聯絡,請在您的房屋貸款、信用卡、汽車貸款或其他貸款的賬單上查找客戶服務部電話號碼。有些貸款機構因為疫情面臨大量詢問電話,因此目前的電話等待時間會較長。您可以先瀏覽貸款機構的網站,查看是否有對您有幫助的資訊、電子聯絡方式或紓困計劃線上申請。
在聯絡您的貸款機構時,確保您已準備好您的賬號和付款資訊。準備好討論您的財務和就業狀況,以及考慮到您的收入、支出和資產,可以負擔多少費用。請事先準備好問題清單。在達成任何協議前,應該先確保自己完全滿意相關條款。
以下是應詢問的關鍵問題:
- 如果我因新冠病毒疫情無法付款,你們有哪些困難或紓困計劃?
- 這些計劃是否有相關的費用?
- 我是否可以選擇延遲償還貸款到期時所欠的任何金額?
- 如果我能延遲或降低每月應繳額,在這段困難或紓困期會繼續纍計利息嗎?
- 困難或紓困期會持續多久?我什麼時候需要開始還款?
- 如果我的財務狀況在困難或紓困期結束後仍未轉變,我有哪些選擇?
- 本協議或紓困會如何呈報給信用報告機構?注意:如果對方針對新冠病毒疫情提供繳款紓困,則最近通過的《CARES 法案》對於將您的付款資訊提供給信用報告機構的公司有特殊要求。
- 針對信用卡 — 如果我登記或請求紓困,是否會喪失使用我的信用卡付款的能力?
對於某些類型的房屋貸款,有特殊的債務償還期延展或紓困計劃。欲獲得更多資訊,請瀏覽房屋貸款和住宅援助頁面。
使用我們的檢核表:
- 在您的對賬單中查找您的貸款機構名稱。
- 造訪貸款機構的網站,確認是否有可用的困難或紓困計劃。
- 致電您的貸款機構,暸解是否有可用的困難或紓困計劃。
- 詢問有關寬限條款的問題,包括將會如何呈報給信用報告機構。
- 瞭解紓困或協議期結束後您需要做什麼。詢問有哪些還款選項,例如貸款期結束時償還未付的款項。
- 以書面形式確認協議或紓困選項,並要求貸款機構以書面形式確認協議。
- 遵守協議,並按照約定付款。
- 檢查自己的信用報告,以確認它們正確反映您與貸款機構的協議。債權人向信用報告機構更新記錄可能會有些延遲,因此您可能需要每個月檢查一次,以確保您的信用記錄正確反映您的協議。您現在可以在 2021 年 4 月之前透過網站 AnnualCreditReport.com ,每週免費向每家全國信用報告機構索取信用報告。
- 對在您的信用報告中發現的錯誤提出異議。如果您的寬限條款未正確反映在您的信用報告中,請與您的貸款機構和信用報告機構聯絡,並對這些錯誤提出異議。請附上任何可以證明報告不正確的文件。
- 如果您不知道或不確定如何還款,請在紓困或協議期結束前與您的貸款機構聯絡,以便確認下一步措施以及選擇何種方式來償還任何未償還的款項。
這會對我的信用造成什麼影響?
您與貸款機構交談時是否能夠達成協議或寬限條款,可能會對您的信用報告和評分產生不同的影響。您的信用評分是根據信用報告中的資訊計算得出的。有用於不同目的和貸款產品的信用評分。有許多因素會影響您信用評分的計算。暸解信用報告和信用評分之間的關係。
FICO 和 VantageScore 等公司建立了評分模型,用於分析您的信用並生成信用評分。您可以在 FICO 和 VantageScore 查找更多資訊,瞭解這些公司如何應對 COVID-19 疫情以及如何處理債務償還期延展和遞延。需謹記的是,不同的貸款機構使用的信用評分各不相同,包括由他們自己建立和管理的信用評分。
《CARES 法案》對向信用報告機構報告您的付款資訊的公司有特殊的要求。如果您受到新冠病毒疫情的影響,並且貸款機構提供您延遲付款、部分還款、逾期未付債務償還期延展、修改貸款或其他紓困寬限條款,則這些要求對您適用。
如果您的貸款機構與您達成協議或寬限條款:
根據《CARES法案》,您的債權人向信用報告機構呈報您賬戶的方式,取決於您達成此協議時是無延遲付款還是已經逾期未付款。這些報告要求僅適用於您正在支付的協議要求的付款。
- 如果您的 賬戶為無延遲,且有部分付款、略過付款或其他寬限條款協議,則債權人必須向信用報告公司將您的貸款或賬戶呈報為無延遲。
- 如果您的賬戶已經逾期未付且定有協議,則債權人不得在協議期間將您報告為更長的逾期未付(例如,您開始時是逾期未付 30 天,而將您報告為逾期未付 60 天)。
- 如果您的賬戶已經逾期未付,而您定有協議,並且您將賬戶繳納至無延遲,則債權人必須報告您的貸款或賬戶為無延遲。《CARES 法案》的要求僅適用於 2020 年 1 月 31 日至以下二個日期中的較遲日期之間簽定的協議:
- 2020 年 3 月 27 日之後的 120 天,或
- 全國 COVID-19 緊急狀態結束後 120 天。
如果您的貸款機構不向您提供寬限條款:
如果您的貸款機構不需要提供寬限條款,並且決定不與您達成協議,這可能會影響您的信用報告。如果您無法支付必需支付的款項或最低還款額,並且無法獲得寬限條款,您的貸款機構可能會將您的賬戶報告為目前逾期未付。
您的貸款機構可能向您提供,或者您可以要求貸款機構在您的賬戶加上「特別說明」,指出該賬戶受疫情導致的國家緊急狀態的影響。該說明不會影響您的信用評分,並且您的貸款仍將記錄為逾期未付。但是以後可能的房東、雇主或貸款機構在考慮您的貸款、工作或住房時會考慮到這一點。特殊說明可能幫助貸款機構或其他使用報告的人理解您通常會按時付款,但因為疫情而在一段時間內無法付款。此外,特別說明是暫時的,只會在一段時間内顯示在您的賬戶中,例如在宣佈的全國緊急狀態期間。當貸款機構停止提供特殊說明資訊時,此資訊將永久性消失,並完全從您的信用報告中刪除。將不會有任何記錄顯示您的信用報告中曾有特殊說明。
您也可以在信用檔案中加上「永久說明」,顯示您曾受到疫情的負面影響。此說明不會影響您的信用評分,您的逾期未付貸款仍會反映在您的信用評分中。然而,即使在全國緊急情況結束後,此説明仍將保留在您的檔案中,並且以後可能的房東、雇主或貸款機構也可以參考該說明。
《CARES 法案》也適用於某些聯邦學生貸款,並包含有關暫停付款和信用報告的要求。在教育部暫停聯邦學生貸款的付款期間,任何已暫停的付款均應被報告為貸款人定期按時付款。
我如何獲取自己的信用報告副本?
目前,經常查看您的信用報告比以往更容易。因為每個人都可以經由三家全國信用報告機構(Equifax、Experian和Transunion)取得免費每週線上信用報告。要取得免費報告,請前往網站 AnnualCreditReport.com 。2021 年 4 月前,這些信用報告機構都將免費提供報告。
三家全國性信用報告機構(Equifax,TransUnion 和 Experian)均須每十二個月因應您的請求提供一份免費信用報告。請確保查您的報告是否有誤,並對任何不正確的資訊提出議異。
除了 2021 年 4 月之前的免費每週線上信用報告和免費年度信用報告外,到 2026 年 12 月前,所有美國消費者均可從 Equifax 每 12 個月獲得六份免費信用報告。您可以在網站 AnnualCreditReport.com 查看這些免費報告,也可以在以下網站取得「myEquifax」賬戶equifax.com/personal/credit-report-services/free-credit-reports/ ,或致電 Equifax,電話號碼 866-349-5191。
與貸款機構討論後,我應該多久查看一次我的信用報告?
您與貸款機構達成協議或寬限條款後,應檢查自己的信用報告,以便確保報告正確地反映寬限條款或協議。例如,如果您的貸款機構同意讓您暫停付款一個月,確保他們沒有將其呈報為逾期未付或錯過付款。貸款機構對所作的變更可能需要一個月或更久才會顯示在您的信用報告中,但是您應該定期檢查您的信用報告,尤其是當您正在或將要進入信用市場時,或者如果您的信用報告資料將被用於貸款、聘用或住房決定時。因此,在一兩個月後檢查您的信用報告,以確認報告是否正確。
您可能還需要檢查其他報告,例如監管銀行和支票賬戶記錄、電話、公用事業和租賃付款記錄的報告等。消費者金融保護局(CFPB)備有消費者報告公司清單, 您可以依據自己的情況瞭解哪些報告對您很重要。
您也許還可以免費獲得您的信用評分副本。請查看表示將提供免費信用評分的公司和機構最新列表 ,瞭解您有哪些選項可免費存取您的一種信用評分。
如何糾正我的信用報告中的錯誤?
如果您的信用報告不正確或未反映您與貸款機構的協議,您可以檢查報告中的錯誤,並對任何不正確的資訊提出異議。如果您在信用報告中發現不正確的資訊,請利用 CFPB 的分步指南向信用報告機構和向其提供此類資訊的公司(稱為「資訊提供方」)對該資訊提出異議。提出異議後,請再次檢查報告。您可能需要等待一兩個月,然後才能檢查錯誤是否已糾正。您應該在所有三家全國信用報告機構檢查您的報告。您的貸款機構或債權人可能只會將您的資訊報告或提供給一家信用報告機構。因此,請檢查所有三家機構才能確保您知道已正確地報告您的資訊。如果您需要對不正確的資訊提出異議,您就會知道要聯絡哪家信用報告機構。
如果未能與信用報告機構解決您的異議,您可以要求在您的檔案中包含異議的簡短說明,並在以後的報告中包含該説明或摘要。您也可以隨時透過 CFPB 網站consumerfinance.gov/complaint 提出投訴。
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