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Lidiando con el coronavirus y deudas: Consejos para aliviar el impacto

Este blog fue originalmente publicado el 20 de marzo del 2020 y actualizado el 17 de junio del mismo año.

Lidiar con deudas puede ser muy estresante. Mientras se prepara para las potenciales consecuencias económicas del coronavirus, existen un número de pasos que le pueden ayudar a manejar sus deudas en estos tiempos difíciles.

Comuníquese con los prestamistas si usted está en riesgo de no poder hacer sus pagos

Si cree que puede retrasarse con los pagos de su hipoteca, préstamo de automóvil, tarjeta de crédito, préstamo de estudiante, o cualquier otra deuda, llame a su prestamista y explíquele su situación. Las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas podrían ofrecerle programas de asistencia, también conocidos como “accommodations” o arreglos, para ayudarle con su dificultad. Para poder recibir un arreglo usted tendrá proactivamente, que comunicarse con el prestamista.

Estos programas pueden incluir la posibilidad de que usted retrase o ajuste temporalmente algunos pagos. En algunos casos, podrían permitirle que evite el cobro de intereses. Usted también podría evitar un reporte negativo en su crédito, si se suscribe al programa, antes de retrasarse con sus pagos. El prestamista también podría ofrecerle programas a largo plazo, como aquellos planes diseñados para permitirle pagar la deuda en un período de tiempo determinado, a una tasa de interés reducida. Hemos reunido más información acerca de cómo puede proteger su crédito del impacto de la pandemia del coronavirus, incluyendo nueva información acerca de la Ley CARES.

Muchos prestamistas están experimentando un alto número de llamadas a causa de la pandemia, por lo que los tiempos de espera para hablar con alguien, pueden ser largos. También puede revisar la página web del prestamista para saber si cuentan con información que pueda ayudarle, formas de comunicarse con ellos electrónicamente, o planillas de inscripción a programas de asistencia que puedan llenarse online.

Cuando contacte a los prestamistas, esté preparado a discutir cuál es su situación financiera y de empleo, así como cuánto puede permitirse pagar, considerando sus ingresos, gastos y bienes. También puede preguntarles:

  • ¿Cuentan ustedes con programas de asistencia para personas que hayan experimentado pérdidas debido a la pandemia del coronavirus?
  • ¿Cuáles son las consecuencias de suscribirse a algún programa de asistencia?
    • ¿Deberé más dinero al final?
    • ¿Afectará esto mi límite de crédito?
    • ¿Afectará esto mis informes de crédito?
    • Si aún tengo dificultades financieras al final del programa de asistencia: ¿Cuáles son mis opciones?


¿Le ha contactado un cobrador de deudas?

Si usted tiene actualmente una deuda en cobranzas, puede trabajar junto a los cobradores para identificar un plan de pagos que sea factible. Contamos con numerosos recursos para ayudarle a contactar y negociar con compañías de cobro de deudas.

Conozca sus derechos. La “Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA, o Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, establece que un cobrador no podrá usar prácticas injustas para cobrar una deuda.

Conozca algunos ejemplos de prácticas “injustas” por parte de cobradores de deudas.

Si usted cree que no debe la deuda, o que inclusive, ésta no es suya, envíele una solicitud por escrito al cobrado, y “dispute” o impugne la misma. También puede solicitarle por escrito al cobrador que le envíe más información de la deuda.

Según lo establecido por las leyes, generalmente, un acreedor o un cobrador de deudas, no podrá embargar ni sus beneficios del Seguro Social, ni del Departamento de Asuntos de los Veteranos (“VA Benefits”), así como tampoco algunos otros beneficios sociales.

Se pregunta: ¿Cómo puedo responderle a un cobrador?

Nuestros ejemplos de cartas pueden ayudarle si:

* Estas cartas no constituyen asesoría legal. Siempre guarde copias de cualquier carta o comunicación que envíe.

Considere trabajar con un asesor de crédito

Las agencias de asesoría de crédito por lo general son organizaciones sin fines de lucro que pueden aconsejarle en asuntos de dinero y deudas. Mientras trabaje con un asesor de crédito, usted debe estar preparado para discutir su situación financiera, su estatus de empleo y sus metas financieras, así como sus ingresos y gastos. Cuando trabaje con alguna agencia de asesoría de crédito, también asegúrese de que puedan ayudarle a entender cómo manejar todas sus deudas. Muchas de estas agencias también asesoran en temas de vivienda, en caso de que usted tenga una hipoteca. Las agencias sin fines de lucro de buena reputación frecuentemente ofrecen sesiones de forma gratuita para ayudarle a hacer un presupuesto, y durante las mismas podrían:

  • Como parte de su análisis inicial para hacer su presupuesto gratuito, podrían ayudarle a ajustar sus gastos de forma tal, que usted pueda pagar sus deudas más rápidamente.
  • Asistirle en la búsqueda de los tipos de programas de asistencia de emergencia que los prestamistas tengan disponibles para los consumidores, y si éstos son convenientes dada su situación financiera. Esto puede ser particularmente útil si usted tiene muchas cuentas, o tiene dificultades para evaluar sus opciones.
  • Sugerirle que se inscriba en un plan para administrar sus deudas. Estos programas le ayudan a que provea un pago mensual consolidado, por un período de tiempo determinado, que la agencia de asesoría luego entrega a todos sus prestamistas. Generalmente, esto implica el cierre de la mayoría de sus cuentas, y el establecimiento de un plan fijo de pago, usualmente a una tasa de interés reducida. Las agencias de asesoría de crédito frecuentemente cobran alguna tarifa por estos servicios, y los mismos pueden inicialmente impactar su crédito debido al cierre de cuentas, por ello, asegúrese de entender cómo funciona el programa, antes de inscribirse en el mismo.
  • Ayudarle a determinar si una declaración de “bankruptcy” o bancarrota es más apropiada para usted, y entregarle los recursos necesarios para tomar los pasos siguientes.

Para encontrar un asesor de crédito, puede comunicarse con la “Financial Counseling Association of America” o Asociación Nacional de Asesoría de Financiera, visitando su página web (en inglés) o llamando al (800) 450-1794, o con la “National Foundation for Credit Counseling” o Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito, visitando su página web , o llamando al (800) 388-2227.


Sea cuidadoso cuando busque alivio con sus deudas

Cuando busque opciones de alivio con deudas, asegúrese de entender cómo funciona el programa y los riesgos potenciales de inscribirse en el mismo. Existen muchas compañías y organizaciones que publicitan poderle ayudar a encontrar “debt relief” o alivio, simplificando o reduciendo, “consolidating” o consolidando, o negociando sus deudas. Sin embargo, los programas que ofrecen pueden ser muy diferentes. Asegúrese de entender si la compañía está ofreciendo:

  • Un préstamo de consolidación
  • Asesoría de crédito
  • Negociación de deuda
  • O cualquier otra oferta

Considere todas sus opciones, incluyendo el refinanciamiento a través de una transferencia de saldo o un préstamo, trabajar con un asesor de crédito sin fines de lucro, o negociar usted mismo, directamente con el prestamista o con el cobrador de la deuda.

Las compañías de negociación de deudas, las cuales podrían venderse como compañías de “ajuste de deudas” o de “alivio de deudas”, frecuentemente afirman que podrían negociar reducciones de sus deudas y hacer acuerdos por sus deudas, a cambio de cobrarle una tarifa por ello.

Si alguna compañía de negociación de deudas le pide que guarde fondos en una cuenta, sepa que:

  • Estos fondos todavía son suyos.
  • La cuenta debe ser administrada por un tercero independiente y usted la controla.
  • Usted tiene derecho a retirar fondos de esa cuenta en cualquier momento, sin ninguna penalidad.


Antes de trabajar con una compañía de negociación de deudas, existen algunos riesgos que debe considerar:

Muchos prestamistas no negociarán con compañías de negociación de deudas. Además, muchos prestamistas y cobradores tampoco negociarán el monto por el cual harían un acuerdo por la deuda. Éstos en cambio, tendrán políticas estandarizadas que determinan cuánto del capital del préstamo pueden perdonar, luego de que usted haya dejado de pagar por cierto período de tiempo. Esto significa que las compañías de negociación de deudas no podrían conseguir mejores términos con prestamistas y cobradores, que los que podría obtener usted mismo negociando con ellos.

  • Las compañías de negociación de deudas no pueden garantizarle el monto de dinero, o porcentaje de deuda que usted se ahorrará por usar sus servicios. Tampoco pueden garantizarle cuánto tardará el proceso. Desconfíe de cualquier compañía que le diga lo contrario.
  • Las organizaciones de alivio de deudas no pueden eliminar todas sus deudas, desconfíe de cualquier programa que le prometa hacerlas “desaparecer.”

Desconfíe de las compañías de negociación de deudas que le cobren por adelantado, mientras le prometen alcanzar un acuerdo por sus deudas. Legalmente, las compañías de negociación de deudas no pueden cobrarle antes de negociar o resolver su deuda.

Usted también debe conocer los riesgos de dejar de pagarle a los prestamistas. Éstos incluyen:

  • Es muy posible que dañe su crédito.
  • Podría caer en cobranzas, pagar penalidades por mora adicionales e intereses.
  • Estas tarifas y penalidades adicionales harán que sus deudas crezcan, por lo que la negociación de deudas puede hacer crecer lo que debe, aunque la compañía logre negociar una o más de sus deudas.
  • Usted podría ser demandado.

Si está pensando en negociar sus deudas, asegúrese de leer cuidadosamente el contrato antes de firmarlo, para que entienda cómo se determinan las tarifas y cómo funciona el programa.

Lea más acerca de la negociación de deudas.

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