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Los pasos que debe tomar para cerrar el trato de su vivienda con confianza

Sea que esté usted pensando en comprar vivienda por primera vez, o ya en medio del proceso, éste puede ser emocionante y abrumador al mismo tiempo. Si todo sale bien, comprar una vivienda puede ser uno de los eventos más importantes en su vida. 

Comprar una vivienda es uno de los compromisos más importantes que hará en su vida y por ello el cierre, el momento en que usted queda financiera y legalmente obligado con su préstamo hipotecario, puede ser muy intimidante. El cierre comienza cuando el prestamista acepta su oferta, y termina cuando usted firma los documentos. En medio del mismo, hay varios pasos importantes que deberá dar y servicios que usted tendrá que buscar. 

5 consejos para saber cómo comprar vivienda

Bien esté buscando una buena hipoteca o ya esté listo para cerrar su trato, aquí le ofrecemos cinco consejos para que se convierta en un comprador bien preparado:

  1. Prepárese con antelación. Sepa qué esperar y cuáles preguntas hacer.
  2. No se apure. Tómese todo el tiempo que necesite para entender perfectamente los documentos que firmará.
  3. Si tiene dudas, pregunte. No tenga miedo de hacer todas las preguntas que necesite hasta que entienda cada detalle.
  4. Esté alerta con las estafas de cierre de hipoteca. Hay estafadores que cazan a compradores de vivienda a punto de cerrar el trato, y lo hacen enviando emails engañosos (“phishing”). Puede protegerse usted y resguardar el dinero que tiene para la cuota inicial, los costos del cierre y sus ahorros, tomando unos pocos pasos muy simples.
  5. Confíe en sus instintos. Si algo le huele mal, dígalo. Retirarse puede ser mucho mejor que cerrar un mal negocio.

Para que conozca cuáles pasos dar y qué preguntas hacer mientras recorre el proceso de cierre, le ofrecemos recursos que le ayudarán a cerrar su trato con confianza, estos incluyen una guía Paso a Paso para Comprar una Vivienda y una Lista de Pasos para Cerrar. Tomamos los pasos esenciales de ambas listas para cerrar el trato de su vivienda y se los ofrecemos a continuación:


Reúna los documentos financieros que requiere su prestamista

Si usted tiene todo listo para proceder con un préstamo de algún prestamista, es porque idealmente, ya revisó otros prestamistas y comparó ofertas. Aunque usted posiblemente ya haya entregado información para poder recibir una Estimación del Préstamo o una preaprobación (en inglés), puede que dicho prestamista le pida enviar información y documentos adicionales que le permitan a éste tener una imagen mucha más clara de su historial financiero. Para avanzar en el proceso, le sugerimos que comience a reunir estos documentos para que así los tenga a mano al momento en que los necesite:

  • Sus recibos de pago de salario de los últimos 30 días
  • Formas W-2 de los últimos dos años
  • Declaraciones de impuestos firmadas, de los últimos dos años
  • Cualquier documento evidencia de otras fuentes de ingresos
  • Estados de cuenta bancarios
  • Evidencia de dónde provino su cuota inicial

Para evitar cualquier problema, asegúrese de que sus documentos contengan información correcta y estén completos. Si usted es un profesional independiente o cuenta con ingresos irregulares, es posible que le exijan documentos adicionales, su administrador de préstamo o consejero de vivienda puede guiarle mejor.

Si recibió una Estimación Inicial del Préstamo, espere una revisión. Dado que el prestamista cuenta ahora con información más completa, algunos costos podrían ajustarse.

Si envió esta información, seguramente recibirá una Estimación del Préstamo revisada, la misma debe llegarle luego que usted haya enviado también una solicitud inicial de préstamo, exponiendo los costos aproximados del préstamo que está solicitando.


Haga la cita para la inspección de su vivienda

Una de las primeras cosas que debe hacer una vez que su oferta por la vivienda sea aceptada, es obtener una evaluación precisa de en qué condiciones está la propiedad.

Muchos compradores parecen no darse cuenta que encontrar a un inspector de vivienda (en inglés) es parte de sus responsabilidades. Su realtor o agente de bienes raíces podría recomendarle alguno, pero es muy importante que consiga a alguien que sea honesto, que haga una inspección muy detallada, y que le responda únicamente a usted.

Además, inspeccionar la vivienda prontamente le dará tiempo de identificar cualquier problema que pudiese haber para que negocie la reparación del mismo con el vendedor, u obtenga un descuento en el precio por ello. Si el contrato está ligado al resultado de la inspección, esto le daría la oportunidad de retirarse del negocio si llegase a encontrar problemas significativos en la vivienda.

Consejo: Lea las revisiones online escritas por clientes de los inspectores de viviendas, incluyendo las listas de la oficina local del “Best Business Bureau”, busque referencias y recomendaciones entre sus familiares y amigos.


Busque y compare aseguradoras y servicios de cierre

Existen varios proveedores de servicios con los que usted tendrá que acordar, antes de que pueda cerrar el trato por su vivienda. De la misma forma que buscó la hipoteca y el prestamista que más le convenían, solicitarle precios a varios proveedores, le ayudará a encontrar una compañía respetable que le ofrezca el mejor valor por su dinero.

El prestamista de su hipoteca le pedirá que tenga seguro de propietario de vivienda antes de firmar su préstamo para asegurarse que su propiedad esté protegida. Si no lo compra por su cuenta, su prestamista lo hará por usted e incorporará una tarifa en el pago de su hipoteca. Generalmente, esto es más costoso que cualquier seguro que consiga usted y puede que cubra solamente al prestamista y no a usted. Su prestamista podría exigirle también que adquiera seguros especializados contra terremotos e inundaciones, eventos típicamente no incluidos en la cobertura de seguros estándar, una vez que haya recibido ofertas de diferentes proveedores, puede compartirlas con el administrador de su préstamo, para así asegurarse de que las mismas cumplen con todos los requisitos.

Existen dos tipos de seguro del título. El seguro del título del prestamista protege a éste contra cualquier problema que pueda surgir con el título de su propiedad, generalmente se le exigirá que lo compre a nombre del prestamista, antes de obtener un préstamo. Para protegerse usted y su capital, necesitaría comprar un seguro del título del propietario.

El proceso de cierre puede variar dependiendo del lugar donde viva, en algunas regiones se le exigirá que tenga un agente de título de propiedad, uno de cuenta escrow o cuenta de depósitos en garantía, y/o un abogado, presentes en el cierre de su préstamo. Su prestamista le dirá cuáles son los requisitos y también le entregará una lista de compañías que proveen estos servicios. Usted puede usar sus propios proveedores si así lo profiere.

Consejo: Refiérase a la sección “Services You Can Shop For” o servicios que puede buscar usted mismo, dentro de su Loan Estimate (en inglés) o Estimación del Préstamo (página 2) para que así identifique esos servicios que pueden ayudarle con sus costos de cierre. Busque las mejores ofertas para que obtenga el mejor precio por estos servicios.


Póngale fecha al cierre de su hipoteca

Una vez que haya determinado quién conducirá el cierre de su préstamo, y haya hecho los arreglos para contar con todos los servicios exigidos por su prestamista, podrá escoger una fecha para cerrar el trato. Pagará por estos servicios al momento del cierre. Use nuestra Lista de Pasos para el Cierre (en inglés), una guía descargable donde puede ir marcando cada paso que dé en su proceso de cierre, para escribir la información de contacto de los proveedores que estarán en el mismo, además de la fecha y dirección donde se hará el negocio.

En este punto, usted puede obtener más información sobre lo que sucederá ese día y qué cosas deberá llevar, para que pueda prepararse con anticipación. Hágale las siguientes preguntas a su agente de cierre:

  • ¿Cuáles documentos debo llevar al cierre?
  • ¿Cuánto deberé pagar y cómo puedo hacerlo?
  • ¿Qué sucede si decido retirarme del trato?


Esté alerta con las Estafas de Cierre de Hipotecas

¡Justo cuando cree estar sobre la línea de meta con su nuevo hogar, aparece un nuevo apuro! Hay estafadores que se aprovechan de compradores de vivienda, días antes de que cierren, usando sofisticadas tácticas como emails engañosos o “email phishing scheme” (en inglés). Haciéndose pasar por agentes de bienes raíces, los estafadores envían un email donde le avisan de cambios de último minuto en el cierre, y que necesitan que usted les transfiera o envíe el dinero de su cuota inicial y costos de cierre. Si éstos logran su objetivo, puede ser verdaderamente difícil recuperar su dinero; muchas veces, una estafa puede costarle a un comprador, los ahorros de toda una vida y su nuevo hogar.

Sea más inteligente que los estafadores: Tome precauciones para que se proteja usted y su dinero (en inglés). Cuando escoja una fecha para su cierre, identifique dos representantes de confianza, incluyendo a su agente de bienes raíces y del título, que puedan confirmar los detalles del mismo. Use la página 3 de la Lista de Pasos para el Cierre (en inglés), para que anote sus nombres e información de contacto y téngalos a mano en caso de se crea víctima de un email engañoso.

Revise su Declaración de Cierre y otros documentos que necesite en el cierre

Una vez que se encuentre al final del proceso y sólo a días de cerrar el trato por su nuevo hogar, llegará el momento de revisar los documentos. Por ley, usted debe recibir una “Closing Disclosure” o Declaración de Cierre, al menos tres días hábiles antes de la fecha escogida para la firma de los documentos. Este es el momento en que deberá asegurarse que todos los costos y términos en los mismos sean correctos, dese el tiempo suficiente para revisarlos con mucho cuidado y hacer todas las preguntas que necesite, antes de firmar.

“Closing Disclosure” o Declaración de Cierre

La Declaración de Cierre es un formulario estandarizado de cinco páginas que lista todos los términos y costos finales del préstamo hipotecario que usted está a punto de tomar, incluyendo:

  • El monto del préstamo
  • La tasa de interés
  • El monto de la mensualidad
  • Los costos del cierre
  • Otros costos e impuestos

Para verificar la información en su Declaración de Cierre, compare los términos y costos descritos en su última “Loan Estimate” o Estimación del Préstamo. Es posible que descubra que algunos de los costos tengan pequeños cambios en sus montos, pero si usted tiene preguntas o se da cuenta de algún error, discútalo inmediatamente con su prestamista. Encuentre definiciones de conceptos y consejos en nuestro “interactive Closing Disclosure form” (en inglés) o formulario interactivo de Declaración de Cierre.

Documentos Adicionales para el Cierre

Hay varios otros documentos que usted firmará el día de su cierre. Cuando reciba su Declaración de Cierre, pídale a su prestamista que también le entregue estos documentos:

  • "Promissory Note" o Pagaré; un documento con valor legal, en el cual usted acuerda pagar su hipoteca. 
  • Instrumento de garantía de la hipoteca; este documento le da el derecho al prestamista a embargar su propiedad, vía “foreclosure” o ejecución hipotecaria, si usted no cumple con el pago de su hipoteca de acuerdo a los términos acordados.
  • "Initial Escrow Disclosure" o Declaración Inicial de la Cuenta Escrow o de Depósitos en Garantía; un formulario que muestra las tarifas específicas, cuyos montos deberá depositar en la cuenta escrow, como parte de su contrato de hipoteca.
  • El Derecho a Cancelar el préstamo; si usted está refinanciando una propiedad, tendrá derecho a cancelar el préstamo dentro de los primeros tres días hábiles. Este no es el caso para una hipoteca sobre una vivienda nueva.  


Consejo: Si usted no llega a tener acceso a estos documentos con anticipación a la fecha del cierre, haga una lista de posibles preguntas y llévela consigo. Al revisarlos, lo más importante será verificar que su información personal esté correcta, y que todos los términos y montos claves coincidan en todos los documentos.


Cierre el trato de su nuevo hogar

Computer monitor with example of a mortgage phishing email

¡Ha llegado el día del cierre! Seguir cada uno de los pasos sugeridos antes le ayudará a estar más preparado para llegar al cierre con confianza. A continuación sugerimos algunas cosas a tener en cuenta el día del cierre y los subsiguientes.

Es muy importante que se tome su tiempo para entender cada detalle de sus documentos de cierre. Consiga respuestas a todas las preguntas que pueda tener y, si algo no le parece correcto, confíe en sus propios instintos.

Recuerde: Retirarse a tiempo es siempre mejor que firmar un mal negocio.

La Lista de Pasos para el Cierre (en inglés) le proveerá con una lista de cosas que deberá llevar consigo la fecha del cierre, incluyendo el cheque por el monto de los costos de cierre o prueba de que haya hecho una transferencia, su identificación personal y su Declaración de Cierre para usarla como referencia. Si usted tiene un cofirmante o coprestatario, esa persona también deberá asistir, además de cualquier amigo, asesor o abogado de confianza que usted quiera tener a su lado en ese momento.

  • Usted podría también tener dudas de último minuto sobre cuestiones logísticas, por ejemplo; cómo o a dónde enviar sus pagos. Asegúrese de tener respuestas claras para las siguientes preguntas clave: ¿Cómo pagará sus impuestos a la propiedad y seguro del propietario? ¿Serán estos montos parte de su mensualidad o los pagará por separado?
  • ¿A dónde enviará usted el pago de su mensualidad?
  • ¿Cómo paga las cuotas de la Asociación de Propietarios (si hay alguna)?
  • ¿A quién puede usted contactar si tiene alguna duda después de haber cerrado?

Guarde todos sus documentos finales de la hipoteca en algún lugar seguro (en inglés) inmediatamente después que cierre, asegúrese de tener su Declaración de Cierre, el Pagaré, la Hipoteca y la Escritura de la propiedad.

Mantenga su Hipoteca

Conviértase en un propietario de vivienda exitoso al entender cada detalle de su hipoteca. Mantenerse al día con sus pagos es importante para su bienestar financiero en general, por ello hemos preparado una lista de preguntas y palabras claves que le pueden ser útiles, además de otros recursos que puede usar en caso que pase por dificultades financieras o tenga problemas haciendo sus pagos.

Ser el propietario de una vivienda es un evento muy importante en su vida. Sabiendo qué esperar durante el proceso y tomando decisiones informadas, usted estará tomando el control del cierre y de la compra de la propiedad.

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