Estoy por cerrar un préstamo hipotecario. ¿Cuáles son los pasos clave que puedo esperar en el proceso de cierre del préstamo?

El cierre del préstamo es un paso final clave en la compra y el financiamiento de una vivienda. Durante este período, usted firma documentos jurídicamente vinculantes en los cuales acepta reembolsar un préstamo y otorga al prestamista el derecho de recuperar la vivienda si usted no hace los pagos que acordó.

Su prestamista transfiere el dinero que usted está tomando en préstamo al vendedor en su nombre, y el vendedor firma un documento llamado "escritura" (deed), que es el documento legal que lo convierte en propietario de la vivienda.  La compañía de títulos  –o la compañía de depósitos en garantía (en la mayoría de los estados del Oeste) o el abogado responsable del cierre del préstamo (en algunos estados del Este) – prepara los documentos adicionales que respaldan la transferencia de la vivienda a usted y luego registra estos documentos en la oficina de registro del condado o el registro de escrituras del condado. También puede tener que firmar otros documentos que identifican sus derechos y obligaciones como prestatario del préstamo para la adquisición de la vivienda.

Consejo: Al menos tres días hábiles antes del cierre, usted recibe su divulgación de cierre, que especifica los términos del préstamo, incluida una lista detallada de los cargos relacionados con el cierre. Tome este tiempo para revisar (en inglés) la información de cierre, compararla con su estimación del préstamo y asegurarse de que los términos del préstamo reflejen lo que usted acordó. Haga saber a su prestamista si cree que hay errores y pregunte lo que no entienda si fuera el caso.

A continuación, describimos lo que puede esperar:

1. Recepción de una gran cantidad de documentos importantes
Espere recibir y/o firmar muchos documentos. Estos documentos incluyen:

  • Su divulgación de cierre.
  • Su pagaré, que es su compromiso de pagar el préstamo hipotecario a su prestamista.
  • La hipoteca, también conocida como instrumento de garantía o escritura de fideicomiso.  Al firmar este documento, usted acepta que el prestamista puede embargar su vivienda si usted incumple con el pago de su hipoteca.
  • La escritura, que le transfiere la titularidad legal de la propiedad.

Vea un modelo interactivo de la divulgación de cierre (en inglés) y obtenga nuestra guía sobre otros formularios de cierre (en inglés).

Nota: Para algunos de los documentos que firma, su firma debe ser notarizada (por ejemplo, en la escritura de fideicomiso).

2. Transferencia de fondos
El dinero también cambia de manos. El agente responsable del cierre o la liquidación (conocido como el agente de custodia del depósito en garantía en los estados del Oeste) tiene la responsabilidad de recolectar el dinero de las partes y hacer los desembolsos correspondientes de acuerdo con los términos de la venta y el préstamo. Usted tendrá que pagar su cuota inicial (menos los depósitos que ya haya hecho, si fuera el caso), así como también los costos relacionados con el cierre. A veces el vendedor puede pagar costos relacionados con el cierre al prestamista. Esto se determina de acuerdo con los términos de su contrato de compra. El prestamista proporciona los fondos del préstamo hipotecario. El agente responsable del cierre paga el precio de la vivienda al vendedor y distribuye los gastos de cierre a los distintos proveedores de servicios de cierre del préstamo.

3. Impuestos y seguro
Es necesario que muestre el comprobante del seguro de propietario de la vivienda para que el prestamista financie el préstamo hipotecario. Si su préstamo incluye una cuenta de depósito en garantía, se abre la cuenta y usted hace un depósito inicial

4. Transferencia de titularidad
Una vez que se han firmado todos los documentos, se hayan desembolsado los fondos, y se haya finalizado el cierre, tiene lugar la transferencia de titularidad. El vendedor o un representante del vendedor le da las llaves de la nueva vivienda, y la compañía encargada del cierre, la compañía de los títulos, la compañía de los depósitos en garantía o el abogado presenta los documentos de la hipoteca y de la transferencia de titularidad en la oficina de registro del condado para que sean registrados oficialmente.

Obtenga la lista de verificación para cierres de préstamos del CFPB (en inglés), a fin de asegurarse de que esté preparado para el cierre del préstamo.

Consejo: Si tiene algún problema con el proceso de cierre de su préstamo hipotecario, debe conversar sobre el problema con su prestamista. También puede presentar una queja ante el CFPB en línea o llamar al (855) 411-CFPB (2372). Remitiremos su queja a la entidad prestamista y trabajaremos para obtener una respuesta del prestamista, generalmente en 15 días.

Nota: No recibirá una estimación del préstamo o un formulario de divulgación de cierre si solicitó una hipoteca antes del 3 de octubre de 2015, o si está solicitando una hipoteca inversa.  Para esos préstamos, recibirá dos formularios: una estimación de buena fe (Good Faith Estimate, GFE) y una divulgación inicial de veracidad en el préstamo (initial Truth-in-Lending disclosure), en lugar de una estimación del préstamo (Loan Estimate).  En lugar de la divulgación de cierre (Closing Disclosure), recibirá una divulgación final de veracidad en el préstamo (final Truth in Lending disclosure) y una declaración de liquidación HUD-1 (HUD -1 Settlement Statement).   Si está solicitando una línea de crédito hipotecario (HELOC, por sus siglas en inglés), un préstamo de vivienda prefabricada no garantizado con bienes inmuebles, o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de ayuda para compradores de vivienda, no recibirá una estimación de buena fe o una estimación del préstamo, pero sí debería recibir una divulgación de veracidad en el préstamo.  

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Nota: No incluya información confidencial, como su nombre, información de contacto, número de cuenta o número de seguro social en este campo.