¿Cuál es la mejor manera de negociar un arreglo con un cobrador de deudas?

Antes de negociar un arreglo con un cobrador de deudas, infórmese sobre la deuda y prepare un plan para hacer una propuesta razonable.

Prepárese para negociar un arreglo o acuerdo de pago con un cobrador de deudas. Para llevar esto a cabo, considere este enfoque en tres etapas:

  1. Infórmese acerca de la deuda.
  2. Haga un plan para hacer un pago o propuesta de arreglo razonable.
  3. Negocie un acuerdo razonable con el cobrador de deudas.

Paso 1: Infórmese sobre la deuda.  Cualquier cobrador de deudas que se comunique con usted para cobrar una deuda, debe darle cierta información cuando se comunica con usted por primera vez, o por escrito en un plazo de 5 días después de comunicarse con usted. Esa información incluye:

  • El nombre del acreedor
  • El monto de la deuda
  • El hecho que usted puede impugnar la deuda o solicitar el nombre y la dirección del acreedor original, si es diferente a la del acreedor actual

Usted puede impugnar la deuda o pedir más información al cobrador de deudas. Si no está seguro a quién le debe el dinero, o cuánto debe, generalmente es una buena idea informarse más. Si usted disputa una deuda o parte de una deuda con el cobrador de deudas, por escrito, dentro de los 30 días de recibir el aviso de validación, el cobrador de deudas tiene prohibido ponerse en contacto con usted de nuevo hasta que el mismo le envíe una verificación escrita de la deuda.

El CFPB ha preparado cartas de ejemplo que usted puede utilizar para responderle a un cobrador de deudas que está tratando de cobrar. Las cartas incluyen consejos sobre cómo utilizarlas. Las cartas de ejemplo también pueden ayudarle a obtener información, establecer límites o detener cualquier otra comunicación, al igual que ejercer algunos de sus derechos.

Si usted no reconoce el nombre del acreedor, puede preguntar cuál era la deuda original (tarjeta de crédito, falta de pago de ejecución hipotecaria, etc.) y solicitar el nombre del acreedor original. Después de recibir la respuesta del cobrador de deudas, compárela con sus propios registros.

Paso 2: Haga un plan para hacer una propuesta de pago razonable. Si desea hacer una propuesta para pagar la deuda, aquí puede encontrar algunas consideraciones:

  • Sea honesto con sí mismo acerca de cuánto puede pagar cada mes. Revise sus prioridades de deuda primero, ya que retrasarse en otras cuentas por pagar esta deuda podría causar más problemas.
  • Escriba un resumen de su ingreso neto mensual y de todos sus gastos mensuales (que incluya la cantidad que desea pagar cada mes y otros pagos de deuda). Trate de que le queden algunos ingresos para cubrir gastos imprevistos y situaciones de emergencia. Un asesor de crédito puede ayudar, y a menudo proporciona servicios a través de organizaciones sin fines de lucro de forma gratuita. Desconfíe de compañías que afirmen poder renegociar, arreglar o cambiar los términos de su deuda.
  • Decida sobre la cantidad completa que está dispuesto a pagar para resolver la deuda en su totalidad. Esto podría ser una suma fija o una serie de pagos. No pague más de lo que usted pueda permitirse.

Consejo: No haga un pago de una deuda vieja hasta que hable con un abogado. Averigüe el estado de la "ley de prescripción" de la deuda antes de hacer algún pago. 

La ley de prescripción es el período durante el cual a usted se le puede presentar una demanda. La mayoría de las leyes de prescripción caen en un plazo de tres a seis años, aunque en algunas jurisdicciones pueden extenderse durante más tiempo dependiendo del tipo de deuda. En algunos estados, un pago parcial puede reiniciar la prescripción de una deuda. También puede reiniciar el periodo de tiempo durante el cual la información negativa continúa en su informe de crédito.

Si la ley de prescripción está por caducar, un cobrador de deudas puede estar dispuesto a negociar con usted en términos más favorables.

Si la ley de prescripción ha vencido, entonces su defensa frente a la demanda podría impedir que al acreedor o cobrador de deudas de obtener un fallo.

Pida información a un abogado sobre la prescripción de su deuda. Usted también puede encontrar a un abogado en su estado que le puede ofrecer la ayuda que necesita. Los consumidores de bajos ingresos pueden cumplir con los requisitos para obtener asistencia legal. 

Paso 3: Negociar con el cobrador de deudas mediante una propuesta de plan de pago.

  • Explique su plan. Cuando hable con el cobrador de deudas, explique su situación financiera. Usted puede tener más margen para negociar con un cobrador de deudas que con el acreedor original. También puede servirle de ayuda trabajar a través de un asesor de crédito o abogado.
  • Anote su acuerdo y mantenga un registro. A veces, los cobradores de deudas y los consumidores no recuerdan sus conversaciones de la misma manera. Si usted acepta un plan de pagos o de negociación, anote el plan y las promesas del cobrador de deudas y mantenga ese registro. Esas promesas pueden incluir detener los esfuerzos de cobro y terminar o perdonar la deuda una vez usted haya completado estos pagos. Obténgalo por escrito antes de hacer el pago.

Consejo: Desconfíe de las empresas que cobran dinero por adelantado para negociarle sus deudas. Tratar con las compañías de negociación de deudas puede ser arriesgado. Algunas compañías de negociación de deudas prometen más que lo que pueden lograr. Algunos acreedores pueden también negarse a trabajar con la compañía de negociación de deudas que usted elija. En muchos casos, la compañía de negociación de deudas no será capaz de saldar la deuda de su parte de todos modos. Usted puede obtener más información acerca de las compañías de negociación de deudas.

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