¿Qué es una hipoteca calificada?
Una Hipoteca calificada es una categoría de préstamos que tienen ciertas características, más estables, y que brindan una mayor probabilidad de que usted pueda hacer los pagos de su préstamo.
Un prestamista debe hacer una determinación razonable y de buena fe de que usted tiene la capacidad de pagar su hipoteca, antes de obtenerla. Esto se conoce como la “regla de capacidad de pago". Si un prestamista le otorga una Hipoteca calificada, esto significa que dicho prestamista cumplió con ciertos requisitos (en inglés) y se supone que el prestamista siguió la regla de capacidad de pago.
En términos generales, los requisitos para una Hipoteca calificada son los siguientes:
- Ciertas características de préstamo riesgosas no están permitidas, tales como:
- Un período de "sólo interés", cuando usted paga sólo los intereses sin pagar el capital, que es la cantidad de dinero que usted pidió prestada.
- Una "amortización negativa,” lo que puede causar que el capital de su préstamo aumente con el tiempo, a pesar de que usted está haciendo los pagos.
- "Pagos reembolsables al vencimiento," que son pagos más grandes de lo normal, por lo general adeudados al final del plazo de un préstamo. El plazo del préstamo es la cantidad de tiempo en la cual usted debe pagar el préstamo. Tenga en cuenta que los pagos reembolsables al vencimiento se permiten bajo ciertas condiciones para préstamos realizados por prestamistas pequeños.
- Plazos de préstamo para más de 30 años.
- Un límite a la cantidad de sus ingresos que puede ser utilizada para pagar su deuda, inclusive su hipoteca y todos los demás pagos de deudas mensuales. Esto también se conoce como la proporción deuda-ingresos.
- No puede haber un exceso de puntos y cargos iniciales. Si usted obtiene una Hipoteca calificada, hay límites a la cantidad de ciertos puntos y cargos por adelantado que su prestamista le puede cobrar. Esos límites dependen del tamaño de su préstamo. No todos los cargos, como el costo de las primas del seguro de la FHA, por ejemplo, se incluyen en dicho límite. Si los puntos y los cargos sobrepasan cierto nivel, el préstamo ya no se puede categorizar como Hipoteca calificada.
- Ciertas protecciones legales para los prestamistas. Su prestamista obtiene ciertas protecciones legales al demostrar que se aseguró de que usted tuviera la capacidad de pagar el préstamo. Incluso con estas protecciones, es posible que pueda impugnar al prestamista en un tribunal, si cree que dicho prestamista no se aseguró de que usted tuviera la capacidad de pagar el préstamo.