Saltar al contenido principal

¿Qué es un programa de alivio de deuda y cómo sé si debo usarlo?

Las compañías de alivio o negociación de deudas son compañías que dicen que pueden renegociar, liquidar o de alguna manera cambiar los términos de la deuda de una persona con un acreedor o cobrador de deudas. Tratar con estas compañías puede ser arriesgado.

Las compañías de negociación de deudas, también llamadas a veces compañías de "alivio de deuda" o "ajuste de deuda", a menudo afirman que pueden negociar con sus acreedores para reducir la cantidad que debe. Considere todas sus opciones, entre las que se encuentran contratar los servicios un asesor de crédito sin fines de lucro y negociar directamente con el acreedor o cobrador de deudas usted mismo. Antes de contratar a una compañía de negociación de deudas, existen riesgos que debe tener en cuenta:

  • Las compañías de negociación de deudas a menudo cobran tarifas costosas.
  • Las compañías de negociación de deudas generalmente lo alientan a dejar de pagar sus facturas de tarjetas de crédito. Si deja de pagar sus facturas, generalmente incurrirá en cargos por mora, intereses y otros cargos, y es probable que los acreedores intensifiquen sus esfuerzos para cobrarle lo que usted debe.
  • Algunos de sus acreedores pueden negarse a negociar con la compañía que usted elija.
  • En muchos casos, la compañía de negociación de deudas no podrá liquidar todas sus deudas.
  • Si contrata una compañía de negociación de deudas, esta puede decirle que deposite dinero en una cuenta bancaria específica, que será administrada por un tercero. Es posible que se le cobren tarifas por usar esta cuenta.
  • Si usa una compañía de negociación de deudas, existe la posibilidad de que un acreedor presente una demanda de cobro de deudas en su contra.
  • A menos que la compañía de negociación de deudas liquide todas o la mayoría de sus deudas, las multas y tarifas acumuladas sobre las deudas pendientes podrían hacerle perder cualquier ahorro que la compañía de negociación de deudas haya logrado en las deudas que negocia.
  • El uso de servicios de negociación de deuda puede tener un impacto negativo en sus puntajes crediticios y su capacidad para obtener crédito en el futuro.

Advertencia: La negociación de deuda puede dejarlo más endeudado de lo que estaba cuando comenzó. La mayoría de las compañías de negociación de deudas le pedirán que deje de pagar sus deudas para obligar a los acreedores a negociar y para reunir los fondos necesarios para una negociación. Esto puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio y puede dar lugar a que el acreedor o cobrador de deudas presente una demanda mientras usted está reuniendo los fondos necesarios para una negociación. Y si deja de pagar las facturas correspondientes a una tarjeta de crédito, se sumarán cargos por mora e intereses a la deuda de cada mes. Si excede su límite de crédito, pueden aplicarse cargos y tarifas adicionales. Esto puede causar que su deuda original aumente.

Evite contratar los servicios de cualquier compañía que prometa negociar su deuda si la compañía:

  • Le cobra alguna tarifa antes de negociar sus deudas.
  • Declara que puede negociar toda su deuda a cambio de una reducción porcentual prometida.
  • Le ofrece un "nuevo programa gubernamental" para rescatar deudas personales de tarjetas de crédito.
  • Le garantiza que puede hacer que su deuda desaparezca.
  • Le dice que deje de comunicarse con sus acreedores.
  • Le dice que puede detener todas las llamadas y demandas sobre el cobro de deudas.
  • Le garantiza que sus deudas sin garantía se pueden cancelar pagando una pequeña fracción de su valor.

Una alternativa a una compañía de negociación de deudas es una organización sin fines de lucro que brinda servicios de asesoría de crédito para los consumidores. Estas organizaciones sin fines de lucro pueden ayudarle a usted y a sus acreedores para desarrollar un plan de administración de deudas que usted pueda pagar y que pueda ayudarlo a salir de la deuda. Por lo general, también lo ayudarán a desarrollar un presupuesto y le proporcionarán otro tipo de asesoramiento financiero.

También es posible que desee considerar la opción de consultar a un abogado especializado en bancarrota, quien puede explicarle sus opciones en virtud de la ley. Algunos abogados especializados en bancarrota hablarán con usted inicialmente de forma gratuita.

Advertencia: Podría haber consecuencias fiscales por perdonar la deuda. Si el acreedor le perdona una parte de la deuda, ese monto podría contarse como ingresos imponibles en sus impuestos federales sobre la renta. Es posible que desee consultar a un asesor fiscal o abogado especializado en impuestos para saber cómo la deuda perdonada afecta su impuesto federal sobre la renta.

Para los miembros de las fuerzas armadas que hayan tomado un préstamo antes de ingresar al servicio militar activo, la Ley de Ayuda Civil para Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA, por sus siglas en inglés) proporciona diferentes protecciones, entre ellas una tasa de interés reducida al 6 por ciento y protecciones contra la ejecución hipotecaria. Descargue nuestra hoja de datos (en inglés) para obtener más información.

Si está en servicio activo cuando refinancia o consolida sus préstamos, el nuevo préstamo no estará cubierto por las protecciones de la SCRA, puesto que ya no se considera un préstamo previo al servicio. Por ejemplo, si obtuvo un préstamo estudiantil antes de ingresar al servicio activo, pero luego consolida ese préstamo estudiantil después de ingresar al servicio activo, no podrá solicitar una reducción de la tasa de interés al 6 por ciento para ese nuevo préstamo de consolidación. O, si sacó una hipoteca antes de ingresar al servicio activo y la refinancia durante el servicio activo, perdería las protecciones contra la ejecución hipotecaria provistas por la SCRA.

Si aún tiene preguntas sobre sus derechos con arreglo a la SCRA, comuníquese con la oficina de asistencia legal (JAG) más cercana (en inglés) para obtener más información. También puede obtener asistencia del fiscal general del estado (en inglés) .