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En general, un préstamo hipotecario de precio alto tiene una tasa porcentual anual (APR, siglas en inglés) que es más alta que un monto específico por encima de la tasa de interés referencial, conocida como Tasa de Oferta Preferencial Promedio.
La “Average Prime Offer Rate”, APOR, o Tasa de Oferta Preferencial Promedio es una tasa porcentual anual, que se basa en el promedio de las tasas de interés, tarifas y otros términos en hipotecas ofrecidas a prestatarios altamente calificados.
Dependiendo del tipo de préstamo que tenga, su hipoteca será considerada como un “higher-priced mortgage loan”, HPML, o préstamo hipotecario de precio alto, si la APR es en un cierto porcentaje, más alta que la APOR. Estos tipos son:
- Hipotecas “First-lien” o garantizadas con la propiedad: Si su hipoteca es una hipoteca garantizada con la propiedad, el prestamista hipotecario será pagado primero si usted sufre una ejecución hipotecaria. En general, una hipoteca garantizada es de “mayor precio” si la APR es más alta que la APOR por 1.5 o más puntos porcentuales.
- Préstamos Jumbo: Si su hipoteca es un "Préstamo Jumbo” garantizado, por lo general es de "precio alto” si la APR es más alta que la APOR por 2.5 o más puntos porcentuales.
- Préstamos hipotecarios subordinados: Si su hipoteca es un préstamo hipotecario subordinado, a veces conocido como segunda hipoteca o hipoteca junior, y cae en “foreclosure” o ejecución hipotecaria, el prestamista será pagado, sólo después de que su primer préstamo hipotecario garantizado sea cancelado. Por lo general, un préstamo hipotecario subordinado es de “precio alto” si la APR es más alta que la APOR por 3.5 o más puntos porcentuales.
Ejemplo: Digamos que usted está buscando un préstamo hipotecario que no sea jumbo para una nueva vivienda. Usted decide tomar uno del Prestamista X con una APR de 6.5. El Prestamista X consulta la APOR de esa semana y descubre que es del 5 por ciento. Ya que esta hipoteca será primaria, o primera garantizada sobre la vivienda, y dado que la tasa será de 1.5 puntos porcentuales más alta que la APOR, su hipoteca se considerará como un préstamo hipotecario de precio alto.
¿Por qué importa si tengo un préstamo hipotecario de precio alto?
Un préstamo hipotecario de precio alto es más costoso que una hipoteca con condiciones promedio. Por lo tanto, usted cuenta con protecciones adicionales. El prestamista podría tener que:
- Obtener una tasación completa del interior de la vivienda, hecha por un tasador con licencia o certificado.
- Hacer una segunda tasación de su vivienda, de forma gratuita, si se trata de una vivienda revendida o “flipped".
- En muchos casos, mantener una cuenta “escrow” o de retención, por al menos cinco años.