CFPB Propone Nueva Supervisión Federal sobre Grandes Compañías Tecnológicas y otros Proveedores de Billeteras Digitales y Aplicaciones de Pago

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) propuso establecer la supervisión sobre las compañías no bancarias más importantes que ofrezcan servicios como billeteras digitales y aplicaciones de pago. Impulsadas en gran medida por los gigantes tecnológicos (“Big Tech”) y otras empresas tecnológicas importantes, las billeteras digitales y las aplicaciones de pago siguen creciendo en popularidad, pero muchas de estas compañías no están sujetas a la supervisión de la CFPB. La normativa propuesta garantizaría que estas compañías financieras no bancarias, específicamente las más grandes de ellas, las cuales administran más de 5 millones de transacciones al año, respeten las mismas normas que los grandes bancos, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras ya supervisadas por la CFPB.

“Los sistemas de pago son infraestructuras críticas para nuestra economía. Estas actividades solían llevarse a cabo casi exclusivamente por bancos supervisados”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “La normativa propuesta, acabaría con el proceso de una sola vía de arbitraje regulatorio, garantizando que las grandes empresas tecnológicas y otras compañías de pagos no bancarias, estén sujetas a una supervisión adecuada”, continuó.

En la actualidad, las aplicaciones digitales ayudan a millones de personas a enviar dinero a sus amigos y familiares, así como a realizar una gran variedad de transacciones comerciales de pago para el consumo. Estas aplicaciones digitales representan una porción del volumen total de pagos del comercio electrónico que es similar o superior a la que representan los métodos tradicionales de pago, como las tarjetas de crédito y débito. Dichas aplicaciones también se han ganado un volumen significativo de las transacciones comerciales hechas en persona. En medio de la creciente aceptación del uso de aplicaciones digitales de pagos genéricas por los comercios, los consumidores de niveles de ingresos medios y bajos las utilizan para hacer parte de sus gastos generales en un volumen, que es similar o supera, el que hacen en efectivo. Sin embargo, el número de quejas sobre estas aplicaciones y las compañías que las gestionan ha aumentado en los últimos años.

Los gigantes tecnológicos y otras compañías que operan en los mercados financieros de consumo están borrando las líneas que tradicionalmente habían separado las actividades bancarias y de pago, de las comerciales. La CFPB ha revelado que esta situación puede poner en riesgo a los consumidores, especialmente donde no apliquen las mismas medidas de protección bancarias tradicionales, como la garantía de depósitos. A pesar del impacto que tienen en las finanzas de consumo, los gigantes tecnológicos y otras compañías no bancarias que operan en el sector de pagos no son sometidas al mismo escrutinio y supervisión regulatorios, que tienen bancos y cooperativas de crédito. Aunque la CFPB tiene autoridad ejecutoria sobre estas compañías, no ha tenido dentro de muchas de ellas, examinadores que escudriñen con atención sus actividades para garantizar que cumplan la ley y supervisen a sus directivos.

La normativa propuesta sometería a las grandes compañías no bancarias digitales de pagos de consumo a la autoridad de la CFPB para llevar conducir evaluaciones, lo que ayudaría a garantizar una consistente implementación de las leyes financieras federales para el consumo en todo el mercado. En concreto, la normativa propuesta ayudaría a garantizar que estas grandes compañías no bancarias:

• Cumplan las leyes aplicables sobre transferencias de fondos, privacidad y otras leyes de protección al consumidor: La CFPB podría supervisar a los participantes más importantes del mercado para garantizar el cumplimiento de las correspondientes leyes federales para la protección financiera del consumidor, que incluyen protecciones aplicables contra el uso de actos y prácticas injustas, engañosas y abusivas; los derechos de los consumidores que transfieran dinero; y los derechos a la privacidad.
• Respeten las mismas reglas que los bancos y las cooperativas de crédito: La supervisión de estas grandes compañías por parte de la CFPB puede fomentar la igualdad de condiciones con las instituciones depositarias. Una mayor supervisión de las entidades no bancarias en este mercado garantizaría que las leyes federales para la protección financiera del consumidor se ejecuten de forma consistente entre las instituciones sin y con depósitos, con el fin de promover una competencia justa.

De finalizarse, la normativa propuesta formaría parte de los esfuerzos hechos por la CFPB para cuidadosamente supervisar la entrada de grandes empresas tecnológicas, incluyendo a los gigantes del “Big Tech”, en los mercados financieros de consumo. En el año 2022, la CFPB advirtió a los gigantes tecnológicos que debían cumplir las leyes federales de protección al consumidor cuando usaran técnicas sofisticadas de segmentación por comportamiento (en inglés) para comercializar productos financieros, y lanzó una consulta pública para recoger más información sobre los riesgos que generan las plataformas de pago ofrecidas por el “Big Tech”, además de sugerencias de políticas para solucionarlos. En el 2023, la CFPB hizo seguimiento de una solicitud hecha en el 2021 (en inglés) a estas empresas para obtener información sobre cuáles eran sus planes para con los sistemas de pago, e incluyó órdenes más detalladas para saber más sobre cuál sería el uso que harían de los datos personales confidenciales, destacando el papel que juegan ciertas empresas del “Big Tech” cuando limitan la competencia y la innovación en sector de los pagos móviles (en inglés).

Además de estas medidas, la CFPB abrió su Oficina de Competencia e Innovación (en inglés) para garantizar que las nuevas empresas puedan competir con los gigantes tecnológicos en el sector de las finanzas de consumo y estableció un programa de supervisión a la tecnología (en inglés) el cual cuenta con expertos y evaluadores de tecnologías y se enfoca, entre otros temas, en los riesgos asociados a los productos financieros de consumo de las grandes empresas tecnológicas.

La Ley de Protección Financiera del Consumidor otorga a la CFPB la autoridad para llevar a cabo exámenes de supervisión a todas las compañías no bancarias en los sectores hipotecario, de préstamos del día de pago y estudiantiles privados, así como de aquellas que prestan servicios a bancos y cooperativas de crédito. Adicionalmente, la CFPB puede supervisar a las entidades individuales (en inglés) que supongan un riesgo para los consumidores, así como a los participantes de otros mercados de mayor tamaño.

La normativa propuesta sería la sexta de una serie de ellas elaboradas por la CFPB para definir a los participantes de mayor tamaño que operen en mercados de productos y servicios financieros para el consumidor y que desempeñen un papel importante en sus vidas cotidianas. Las cinco primeras normativas cubren a los grandes participantes en los sectores de informes del consumidor (en inglés), cobro de deudas (en inglés), administración de préstamos estudiantiles (en inglés), transferencias internacionales de dinero (en inglés) y financiamiento automotriz (en inglés).

Lea la Notificación de Proceso Normativo (en inglés).

Los comentarios debieron recibirse antes del 8 de enero del 2024 o 30 días después de la publicación de la normativa propuesta por el Registrador Federal, lo que ocurra más tarde.

Lea las declaraciones del director Chopra de octubre del 2023 acerca de los pagos digitales (en inglés).

Los consumidores también pueden enviar sus quejas sobre productos o servicios financieros en la página de la CFPB o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Alentamos a aquellos empleados que crean que las compañías donde trabajan han violado leyes de protección financiera al consumidor, a enviar la información que tengan a la dirección whistleblower@cfpb.gov. Para saber más acerca de cómo denunciar conductas inapropiadas en su industria, visite la página de la CFPB (en inglés).