Sepa qué puede negociar

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¿Sabía usted que puede negociar los términos de su préstamo para automóvil? Hacerlo puede ahorrarle cientos, o quizás, miles de dólares a lo largo del plazo del préstamo.

Decisiones a tomar en este paso

¿Puedo encontrar un mejor préstamo con un prestamista diferente?
¿Cuánto quiero que dure este préstamo?
¿Es lo que me han ofrecido consistente con lo que he encontrado en mi búsqueda?
¿Está el trato que me ofrecen dentro de mi presupuesto?

Acciones a tomar

Además del precio del vehículo, hay términos y costos del préstamo que usted podría negociar o controlar. Juntos, estos elementos negociables influenciarán el monto de su pago mensual, y el costo total del préstamo. Más adelante, le daremos consejos para que enfoque su negociación en bajar el costo total.

Términos y características del préstamo que son negociables

La “Annual Percentage Rate”, APR, o tasa porcentual anual, y la tasa de interés
El plazo del préstamo
Si habrá, o no, penalidad por pagar el préstamo con antelación
Cualesquiera otras tarifas asociadas al préstamo

Funcionalidades opcionales que aumentarán el monto que pedirá prestado

Productos opcionales para el préstamo, o para el vehículo, tales como; extensión de garantías, el seguro GAP, y el seguro de crédito.
Funcionalidades físicas opcionales para el vehículo, tales como sistemas de alarmas, teñido de ventanas, y protección de llantas y ruedas.

Otros factores que afectan el monto que pedirá prestado

El monto de su intercambio (si está intercambiando su vehículo actual)
El monto de la cuota inicial
Las tarifas cobradas por el concesionario, tales como de preparación, de emisión u “origination”, tarifas por emisión de documentos y de entrega.

No puede negociar impuestos o tarifas del título y del registro del vehículo.

CONSEJO

El costo total de su préstamo comienza con el monto que financia. Esta es la cantidad que usted pide prestada. Esta incluye el precio del vehículo, impuestos y otras tarifas cobradas por el gobierno, así como cualquier agregado como extensión de garantías y seguro opcional de crédito, menos lo que pague de cuota inicial y el valor de su intercambio. El monto financiado no incluye el costo del dinero prestado. Éste se conoce como “finance charge” o carga financiera, e incluye los intereses y ciertas tarifas cobradas a lo largo del plazo del préstamo. El costo total de su préstamo es el monto financiado, más el costo del financiamiento. Al negociar mejores términos en el préstamo, usted puede reducir la cantidad total que pagará a lo largo del plazo del mismo.

Mucha gente piensa en un préstamo, solamente a través del monto del pago mensual. Sea cuidadoso con eso. Si toma un plazo más largo para reducir el monto del pago mensual, podría pagar mucho más en intereses. El costo total del financiamiento del vehículo es importante. Al negociar mejores términos para su préstamo, puede reducir la cantidad de dinero que pagará a lo largo del plazo. Por ejemplo:

Al recibir una tasa de interés y APR más baja, pagará menos por pedir dinero prestado. El costo total del préstamo será menor.
Un plazo más corto (Uno durante el cual usted hará menos pagos mensuales), reducirá el costo total de su préstamo. Un plazo más largo, disminuye el monto de su pago mensual, pero hará que usted pague más intereses durante la vida del préstamo.
Tener un monto de pago mensual más alto, o acordar un precio mayor por su intercambio, reducirá el monto total financiado dado que usted tendrá que pedir menos dinero prestado.
Productos opcionales “Add-on”, o agregados, como extensión de garantías, o seguros GAP o de crédito, que son sumados al monto de su préstamo, aumentarán el costo total del mismo dado que usted tendrá que pedir más dinero prestado.

Ejemplo

A continuación, le mostramos un ejemplo para comparar como pagará menos, si tiene un plazo más corto. La tabla mostrada más abajo asume un préstamo de $20,000, y una tasa de interés de 4.75%.

Chart showing monthly payments and total interest for different loan terms, based on a loan of $20,000 at 4.75% intrest. Data: https://files.consumerfinance.gov/f/documents/247/201605_cfpb_auto-loan-term-comparison.csv

Aunque tener un monto de pago mensual, por un período más largo de tiempo, parezca la forma más conveniente, considere el costo total durante el plazo del préstamo. Si lo paga en tres años, pagará $1,498 en intereses. Con un préstamo de seis años de plazo, pagará $3,024 en intereses, más del doble.

Algunos asesores financieros recomiendan mantener el plazo de su préstamo para automóvil en cinco años, o menos, bajo el razonamiento de que, mientras más largo sea el plazo, más largo será el tiempo durante el cual, deberá más de lo que vale el vehículo, lo cual se conoce como capital negativo.

Cuando negocie su préstamo, asegúrese de mantener bajo control todos los factores que afecten el costo total del mismo. Si está negociando la tasa de interés, asegúrese de también saber cuál es el plazo del préstamo, y otros términos del mismo. Comparando el costo total le ayudará a mantener control sobre múltiples factores.

Use nuestra tabla de préstamo para automóvil (en inglés) para que mantenga el control de los diferentes factores.

Pídale al concesionario que le diga el precio del vehículo, el valor de su intercambio (si existe), la tasa de interés, el plazo del préstamo, y un estimado del monto de su pago mensual, y escriba esos números en la tabla. Le conviene más tener estos números al principio del proceso para que así, pueda comparar y negociar mejor.

Así como el primer precio que le ofrezcan podría no ser el más bajo disponibles, la primera tasa de interés que le ofrezcan podría no ser la más baja a la que usted califica. Si el prestamista o concesionario acuerda un término mejor para su préstamo (como una APR o tasa de interés más baja), revise para que se asegure de que otros factores, como el plazo del mismo, o el monto financiado, no hayan cambiado. Un menor pago mensual, no necesariamente significa que recibió una tasa de interés más baja, podría sólo significar que pagará el préstamo por un tiempo más largo.

CONSEJO

Cuando usted solicita un préstamo y el prestamista revisa su crédito, un puntaje crediticio es creado para ese prestamista. Dependiendo del modelo de cálculo que haya sido usado, generalmente, cualquier revisión de crédito que se haga en un período de entre 14 y 45 días, contará sólo como una revisión. Por esto, es buena idea que haga su búsqueda y comparación de préstamos, dentro de un corto período de tiempo, para así minimizar cualquier impacto negativo en su puntaje crediticio.

Recursos útiles

Para encontrar ayuda adicional, puede usar una calculadora de préstamos para automóvil online, la cual podría serle útil para comparar costos y términos entre varios préstamos. Por ejemplo; los Consumer Reports (en inglés), y las NADA Guides (en inglés), proveen ambos calculadoras de préstamos online.