¿Cuáles son las distintas formas de comprar o financiar un automóvil o vehículo?
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Las formas más comunes de obtener un préstamo para automóvil son a través de su concesionario de automóviles, un banco o una cooperativa de crédito. Conozca las diferencias y cómo comparar las ofertas para obtener el mejor préstamo.
La mayoría de los compradores necesitan obtener un préstamo para automóvil para pagar un automóvil o vehículo. Si bien puede ser conveniente obtener un préstamo a través de su concesionario, no es la única opción que tiene, y generalmente obtendrá mejores tasas de interés y términos de préstamo al comparar ofertas entre diferentes prestamistas.
En esta etapa, es importante:
Diferentes fuentes de financiamiento de préstamos para automóviles
Financiamiento del concesionario
El proceso de compra de un automóvil suele comenzar en el concesionario. Si necesita un préstamo para automóvil, un concesionario puede ofrecerle organizar su financiamiento. Esto también se llama financiamiento indirecto de automóviles, porque el concesionario se interpone entre usted y el prestamista.
Qué hay que tener en cuenta
Una vez que haya acordado comprar un automóvil a través de ese concesionario, el vendedor lo referirá a su departamento de finanzas y seguros, donde recopilarán su información y la enviarán a uno o más posibles prestamistas de préstamos para automóviles, que pueden incluir bancos, cooperativas de crédito y compañías de financiamiento de automóviles no bancarias. Si un prestamista acepta financiar su préstamo, le proporcionará una cotización al concesionario, lo que se conoce como "tasa de compra". Las tasas de interés a través de un concesionario son generalmente más altas porque la tasa que le ofrecen es su "tasa de compra" más un interés adicional que les compensa por gestionar su financiamiento.
La mayoría de los concesionarios generalmente se comunicarán con aproximadamente cinco prestamistas y luego elegirán un préstamo para presentarle a usted. Usted puede preguntar si hubo otras ofertas y si tenían tasas de interés más bajas o mejores términos.
Banco o cooperativa de crédito
También puede ir directamente a través de un banco o cooperativa de crédito para financiar su automóvil o préstamo para automóvil. No es necesario que trabaje con la institución financiera con la que realiza sus operaciones bancarias o de la que es miembro, por lo que puede comparar precios para diferentes tasas de interés y términos de préstamo. Esta tiende a ser la opción más económica, ya que usted evita pagar el sobreprecio adicional del concesionario.
Qué hay que tener en cuenta
El primer paso es obtener una aprobación previa de un banco u otro prestamista. Esto le dará una cotización de préstamo, que incluirá una tasa de interés, la duración del préstamo y el monto máximo del préstamo en función de una serie de factores, incluida la solvencia crediticia y los términos del préstamo. Esta cotización le permite comparar diferentes ofertas, incluido lo que puede ofrecer un concesionario.
Financiamiento de concesionarios "Compre aquí, pague aquí"
Hay otros tipos de concesionarios, conocidos como "Compre aquí, pague aquí", donde financian préstamos a prestatarios sin historial crediticio o con un historial crediticio deficiente. También pueden anunciarse como "Sin crédito, no hay problema".
Qué hay que tener en cuenta
La tasa de interés en este tipo de concesionarios tiende a ser más alta (en inglés). Le recomendamos considerar si el costo del préstamo, incluidos los costos que pagará durante la vigencia del préstamo, supera los beneficios del vehículo.
Aunque no tenga un puntaje o historial crediticio sólido, puede valer la pena consultar con un banco o una cooperativa de crédito para ver si puede obtener un préstamo con mejores términos.
Verifique y compare las tasas de interés de los préstamos vehiculares
Independientemente de quién financie su préstamo para automóvil, le presentarán una tasa de interés propuesta, o cuánto pagará cada año por pedir dinero prestado (y una APR), o el costo que pagará cada año en intereses, así como las tarifas que cobra el prestamista. Ambos se expresan como porcentajes y funcionan como medidas importantes del precio que pagará por financiar su préstamo para automóvil.
Puede verificar y comparar las tasas de interés de los préstamos para automóviles pidiendo cotizaciones en diferentes bancos y cooperativas de crédito. También puede investigar las tasas de interés a través de mercados de consumo en línea o sitios de comparación, pero tenga en cuenta que es posible que su información se envíe a potenciales prestamistas.
Conozca cómo un prestamista decide qué tasa de interés ofrecerle.
Cómo afecta la búsqueda de préstamos a su crédito
Buscar con anticipación las tasas de interés le permite comparar precios para que pueda obtener la mejor tasa. Por lo general, esto tiene un impacto limitado en su crédito, a menos que solicite varios préstamos durante un largo período de tiempo. Cuando los prestamistas verifican su crédito, se trata de una consulta de crédito. Si las consultas de crédito se realizan dentro de los 14 y 45 días, se consideran una consulta de crédito y no afectarán su crédito.
Conozca sus derechos
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito establece que es ilegal que los prestamistas consideren una serie de factores (en inglés) —incluidos la raza, el color, la religión, el sexo y el estado civil— al decidir si le ofrecen un préstamo o cuáles serán los términos de ese préstamo.
Antes de aceptar un préstamo de un prestamista, esa persona también debe proporcionarle divulgaciones por escrito que enumeren todos los términos importantes que usted estará legalmente obligado a pagar. Estas divulgaciones de Veracidad en el Préstamo o TILA, por sus siglas en inglés, proporcionan información importante sobre los costos que pagará durante la vigencia del préstamo, incluidos:
- La tasa porcentual anual
- El cargo financiero
- El monto financiado
- El total de pagos
- El precio total de venta
Si tiene un problema con un producto o servicio financiero, puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) (en inglés).