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Planee cómo buscar un préstamo para automóvil

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Planear con anticipación cómo encontrará su préstamo puede ahorrarle dinero, tiempo y estrés. Tomar decisiones temprano en el proceso, le da el tiempo para que piense en cuáles alternativas tiene, y le ayuda a escoger correctamente.

Decisiones a tomar en este paso

  • ¿Cuánto puedo pagar?
  • ¿Cuánto puedo pagar de cuota inicial?
  • ¿Necesito o quiero tener un cofirmante?
  • ¿Cuánto vale mi intercambio?

Acciones a tomar

Si hace un presupuesto, tendrá un mejor chance de terminar con un préstamo que pueda pagar, y hacerlo puntualmente. Un presupuesto también le ayuda a pensar en los costos recurrentes del coche, como mantenimiento y seguro. Le conviene asegurarse de que su presupuesto incluya, tanto los costos del préstamo, como los de tener un coche, tales como:

  • Costos adicionales que aparezcan al momento de la compra (impuestos, tarifas del título de propiedad, tarifas del concesionario)
  • Costos regulares durante el tiempo que tenga el vehículo (seguro, combustible, tarifa del registro anual, mantenimiento y reparaciones).
CONSEJO

Use la tabla de presupuesto y la información disponible sobre cómo hacer un presupuesto, para que piense cuánto puede pedir prestado.

Si tiene problemas haciendo un presupuesto que le funcione, piense en formas para reducir el costo de su préstamo para automóvil, tales como:

La información contenida en su informe de crédito determina cuál es su puntaje crediticio. Sus puntajes de crédito juegan un importante papel definiendo qué tipo de préstamo recibirá, y cuánto interés pagará por el mismo. Puede recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias nacionales de informes de crédito en www.annualcreditreport.com (en inglés). Revíselos e identifique y reclame cualquier error que pueda encontrar. Puede leer más acerca de los informes y puntajes de crédito en Obtenga Respuestas.

CONSEJO

Cuando usted solicita un préstamo y el prestamista revisa su crédito, se crea un puntaje de crédito para dicho prestamista. Dependiendo del modelo de puntuación utilizado, todas las revisiones de crédito que sucedan en un corto período de tiempo, usualmente entre 14 a 45 días, contarán en su informe sólo como una revisión. Por lo que es buena idea hacer su búsqueda y comparación de préstamos en ese período de tiempo, para minimizar su impacto sobre sus puntajes crediticios.

Un cofirmante es una persona, como padres, familiares o amigo, quien está, al igual que usted, contractualmente obligado a pagar el préstamo. Si su historial de crédito es limitado, o necesita mejorar, y su puntaje es bajo (o no tiene uno), un cofirmante que tenga un crédito de bueno a excelente puede reducir significativamente su tasa de interés. Esto sucede porque el prestamista usará el historial y puntaje crediticio del cofirmante para decidir si le concede el préstamo.

Si está considerando tener un cofirmante, usted y esa persona deben pensar cuidadosamente esta decisión. Si no paga el préstamo, tanto usted, como su cofirmante serán responsables por el mismo. El cofirmante es responsable por el préstamo, aunque no tenga derecho de posesión sobre el vehículo. Adicionalmente, cualquier retraso en un pago afectará tanto su récord y puntajes crediticios, como los de su cofirmante. La ley federal les prohíbe a los prestamistas obligarle a tener un cofirmante si usted solicita un préstamo de forma individual y califica para recibirlo, bajo los estándares de solvencia que tenga el prestamista.

Es buena idea que piense con antelación en las funcionalidades que le quiera agregar al vehículo, para que se prepare y sepa que quiere el día que financie su vehículo. Estos productos y servicios son opcionales y negociables. Si los compra, podrían aumentar el costo de su préstamo. Buscar opciones de cualquier funcionalidad que usted quiera, puede ahorrarle dinero.

Algunas funcionalidades comunes son:

  • Contratos de servicio o garantías extendidas: Estos contratos opcionales proveen protección contra costos de reparaciones para ciertos componentes mecánicos y eléctricos del vehículo.
  • “Guaranteed Auto Protection insurance”, GAP, o seguro de Protección Garantizada para Auto: El seguro GAP es opcional, y en caso de pérdida o destrucción del vehículo, éste puede agar por la diferencia entre el valor del mismo, y el monto que deba en el préstamo.
  • Seguro de crédito: Este es un seguro opcional que paga su préstamo en ciertas situaciones, tales como fallecimiento, lesiones, o pérdida de empleo o propiedad.
  • Funcionalidades físicas opcionales del vehículo, tales como sistemas de alarma, oscurecimiento de ventanas, protecciones para llantas y ruedas, y otros productos.

La compañía aseguradora con la que tenga su propio vehículo podría ofrecer seguro GAP, seguro de crédito, u otros productos similares. Si quiere usar uno o más de estos productos, busque y mire si puede encontrar un mejor precio. Reducir el monto que necesita pedir prestado, resulta en el pago de menos intereses a lo largo del plazo del préstamo.

CONSEJO

Si financia en su préstamo las funcionalidades agregadas al vehículo, el monto del mismo y el que pagará, aumentará.

Puede encontrar el valor de su vehículo usando páginas comerciales online como “Consumer Reports” o Reportes del Consumidor, Edmunds, “Kelley Blue Book”, y las Guías NADA. Estos recursos también podrían estar disponibles en la biblioteca pública de su localidad. Encontrar ejemplos de vehículos similares, que hayan sido vendidos recientemente en su área, puede ayudarle a pedir un precio justo por el suyo.

Una vez que sepa cuánto vale su vehículo, puede decidir si lo intercambia, o lo vende usted mismo. Si lo intercambia en un concesionario, negociará con ellos el monto que será acreditado al precio de compra de su próximo coche. Si lo ende usted mismo, puede usar el dinero de la venta como cuota inicial.

Si debe más en su vehículo actual que lo que vale éste, lo que se conoce como estar “upside down”, o al revés, entonces tendrá capital negativo. Si transfiere el saldo del préstamo actual al del nuevo coche, éste podría hacerse mucho más costoso. El costo total del préstamo podría ser mucho mayor porque estará tomando préstamo más que el precio del nuevo vehículo. El estar al revés con el valor de su vehículo también reduce sus opciones si luego quiere refinanciar su préstamo.

Durante cualquier negociación, asegúrese de estar recibiendo un valor justo por su intercambio y de que pueda pagar por completo el préstamo anterior.

Ahora que ha terminado esta tarea, estará listo para dar el siguiente paso: buscar un préstamo para vehículo. Puede imprimir nuestra tabla de préstamo para automóvil (en inglés) y llevarla consigo al banco, cooperativa de crédito, otros prestamistas y al concesionario. Úsela para llevar el control de todos los aspectos del préstamo y para que compare sus opciones y pueda lograr el trato que más le convenga.