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Qué hacer después de recibir un aplazamiento

Mientras esté dentro de su período de aplazamiento, o usando alguna otra opción de alivio de hipoteca, aún hay varias cosas que puede hacer para continuar protegiéndose.

Qué hacer inmediatamente

Esta información es relevante tanto para aplazamientos bajo la Ley CARES, como para cualquier otra opción de alivio de hipoteca que reciba.

  • Mantenga sus documentos a la mano. Asegúrese de mantener esta documentación disponible en caso de que encuentre algún error en su estado de cuenta mensual, así puede estar seguro de que el mismo refleje la asistencia recibida.
  • Préstele atención al estado de cuenta mensual de su hipoteca. Monitoree continuamente los estados de cuenta de su hipoteca para que se asegure de que no haya ningún error.
  • Detenga o cambie los pagos automáticos que tenga programados para su hipoteca. Si su pago es deducido automáticamente de su cuenta bancaria, asegúrese de hacer todos los ajustes necesarios para evitar penalidades o tarifas.
  • Esté pendiente de su crédito. Siempre es una buena idea revisar rutinariamente sus informes de crédito y asegurarse de que no haya ningún error o imprecisiones en los mismos. Si usted estaba al día con su cuenta y ha recibido una opción de alivio, la misma debería ser reportada como “current” o al día. Si usted deja de pagar su hipoteca sin tener un acuerdo de aplazamiento, el administrador reportará esta información a las compañías de informes de crédito, y esto puede tener un impacto duradero en su historial crediticio. Si encuentra un error, usted puede reclamarlo.
    Encuentre más información acerca de cómo se reporta el crédito en los tiempos del coronavirus.
  • Una vez que sus ingresos sean restaurados, contacte a su administrador y comience otra vez a pagar regularmente. Bajo un aplazamiento, usted aún debe los pagos que no ha hecho, pero mientras menos pagos deje de hacer, menos dinero deberá más adelante.
  • Si todavía enfrenta dificultades financieras, puede solicitar una extensión del aplazamiento. Bajo la Ley CARES, si su hipoteca está respaldada por el gobierno Federal o por una GSE, puede solicitar una extensión del aplazamiento por hasta 180 días adicionales.
  • Si usted continúa recibiendo algún ingreso, y éste resulta ser más de lo que necesita para cubrir sus facturas y gastos (incluyendo lo que sea que pague por su hipoteca), considere guardar el dinero extra para que pueda pagar lo que sea necesario más adelante. Cualquier dinero que pueda ahorrar ahora, será útil cuando tenga pagos vencidos más adelante.
  • Los impuestos y el seguro de la propiedad deberían continuar pagándose si usted tiene una cuenta “escrow”, o cuenta de retención, pero tendrá que confirmar esto con el administrador. Si su hipoteca no tiene una cuenta de retención, mientras dure el período de aplazamiento, usted será responsable de hacer estos pagos, así mismo como las cuotas de la asociación de propietarios, o las tarifas de condominio.

Cómo pagar por su aplazamiento

Antes de que su período de aplazamiento termine, deberá acordar con el administrador de su hipoteca, una forma de pagar los montos suspendidos o pausados.

Recuerde; bajo la Ley CARES, si su hipoteca está respaldada por el gobierno Federal, o por una de las empresas patrocinadas por éste (GSE), usted puede solicitar una extensión del aplazamiento por hasta 180 días adicionales.

El método de pago que acuerde variará dependiendo de qué tipo de préstamo tenga y cuáles opciones le ofrezcan. No todos los prestamistas serán elegibles para escoger todas las opciones. Pregúntele a su administrador cómo funcionan estos programas, y qué puede esperar usted que suceda en cuanto a pagar estos montos.

Tal y como difieren entre ellos los aplazamientos respaldados por las distintas agencias o entidades federales, también son diferentes los métodos de pago de los mismos.

Por favor revise rutinariamente esta página, así como las páginas web del administrador de su préstamo y de la agencia federal que posea o garantice su préstamo, para que tenga la información más actualizada. A continuación, le mostramos algunas de las opciones disponibles para que pague por su aplazamiento.

Préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac

Los propietarios de viviendas que tengan hipotecas garantizadas por Fannie Mae o Freddie Mac podrían ser elegibles para diferentes opciones de pago, luego de finalizados sus aplazamientos.

No se le exigirá que pague todos los montos aplazados al mismo tiempo.Su administrador podría ofrecerle; “reinstatement” o restauración de los montos (pagar todos los vencidos de una sola vez), un plan de pagos (pagar los montos vencidos en un período de tiempo), o una modificación del préstamo (cambia los términos del contrato para permitir hacer el pago costeable).

Trabaje junto a su administrador para que determine para cuál opción u opciones, es usted elegible.

Préstamos de la FHA o HUD

La Administración Federal para la Vivienda (FHA por sus siglas en inglés) no exige un pago global al final del aplazamiento. Los propietarios de vivienda que se encuentren bajo aplazamientos relacionados con el COVID-19, serán primero evaluados por sus administradores para determinar si son elegibles para recibir la opción de retención de vivienda por COVID-19, al finalizar su período de aplazamiento.

La opción de retención de vivienda por COVID-19, denominada “Standalone Partial Claim” o Préstamo Único sin Intereses por COVID-19, coloca los montos que debe en un pagaré “junior” o secundario, que pagará cuando usted refinancie su hipoteca, venda la vivienda, o termine el plazo de su hipoteca. Si no califica para el Préstamo Único sin Intereses por COVID-19, la FHA ofrece otras herramientas para ayudarle a pagar los montos vencidos en el tiempo.

Para encontrar más información sobre hipotecas de la Administración Federal para la Vivienda: escriba a la dirección answers@hud.gov, llame al 800-CALL-FHA (1-800-225-5342), o visite www.hud.gov (en inglés).

Préstamos para Hipotecas Garantizados del Servicio para la Vivienda Rural del Departamento de Agricultura (USDA por sus siglas en inglés)

El Servicio para la Vivienda Rural no exige un pago global al final del aplazamiento.

Si usted puede comenzar nuevamente a hacer sus pagos regulares, el administrador o prestamista debería ofrecerle un plan de pagos que pueda costear, o una extensión del plazo para diferir los montos vencidos hasta el final del préstamo. Si no puede retomar sus pagos regulares, el administrador o prestamista deberá evaluarle para ofrecerle todas las opciones de mitigación de pérdidas que estén disponibles.

Al finalizar el aplazamiento, el prestamista deberá comunicarse con el prestatario y determinar si éste es capaz de comenzar nuevamente, a hacer los pagos regulares, acordados en el contrato del préstamo. Si este es el caso, el prestamista deberá ofrecerle al prestatario, por escrito, un plan de pagos que le permita resolver cualquier monto vencido, o, a petición del prestatario, extender el plazo del préstamo por un período de tiempo que al menos sea igual a la duración del aplazamiento.

Encuentre más información sobre aplazamientos para préstamos garantizados por el USDA, visitando la página de respuesta al coronavirus de la sección de Desarrollo Rural (en inglés).

Préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA por sus siglas en inglés)

Los administradores de préstamos del VA no pueden exigirles a los prestatarios que hagan un pago global, inmediatamente después de terminar un aplazamiento definido en la Ley CARES.

El VA tiene un conjunto de opciones para la mitigación de pérdidas, cómo planes de pago o modificación de préstamos, para asistir a los prestatarios que tengan montos vencidos, luego de un aplazamiento definido en la Ley CARES. Adicionalmente, el VA se encuentra evaluando continuamente, otras opciones para ayudar a aquellos prestatarios que hayan sido afectados por la emergencia nacional del coronavirus (COVID-19).

Para hallar información adicional, por favor visite la página web del VA (en inglés), allí encontrará una lista de preguntas frecuentes sobre la Ley CARES (en inglés). También puede llamar al (877) 827-3702 para comunicarse con el Centro Regional de Préstamos del VA.

Para préstamos no respaldados por el gobierno Federal

Verifique con el prestamista o administrador de su préstamo cuáles opciones de pago de aplazamiento puede ofrecerle. Puede que encuentre información más detallada acerca de los programas de aplazamiento, en la página web del prestamista o del administrador.

Para todos los préstamos

Si usted piensa que no podrá retomar sus pagos de hipoteca regulares al finalizar el período de aplazamiento, comuníquese con el administrador de su préstamo inmediatamente, antes de que termine dicho período de aplazamiento. Puede que éste sea capaz de ofrecerle un plazo de asistencia más largo.

La Guía para el Propietario de Vivienda Exitoso (en inglés), explica qué hacer si no puede pagar su hipoteca. Adicionalmente, el CFPB ha promulgado normas para proteger a los propietarios de vivienda en proceso de “foreclosure” o ejecución hipotecaria. Hacia el final de su período de aplazamiento, el administrador debería comunicarse con usted para informarle de las opciones disponibles, y pedirle información adicional, si es que la necesitan. Es importante que trabaje junto a su administrador para que entienda cómo funciona el proceso y cuáles son los siguientes pasos.