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Salga del aplazamiento

Salir de un aplazamiento requiere de un plan. Conozca sus opciones, encuentre ayuda experta, y sepa cuál es la que más le conviene.

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Planee cómo salir de un aplazamiento hipotecario:

Conozca cuáles son sus opciones de pago

Antes de que termine el aplazamiento, usted debería comunicarse con el administrador de su hipoteca para discutir los siguientes pasos.

Este video explica cuáles son las opciones más comunes disponibles para los prestatarios que estén saliendo de un aplazamiento. Si sólo le mencionan la opción de un pago global, pregunte cuáles otras existen.

[Principio del video]

Existen varias opciones para pagar un aplazamiento, pero cuáles estén disponibles para usted, podría depender de quién respalde su hipoteca y de su situación particular. No hay una opción que sirva a todos por igual. Por ejemplo, si su hipoteca está respaldada por el gobierno Federal, lo que incluye los préstamos de Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA o USDA, el administrador no puede exigirle que pague el aplazamiento en un solo pago global, a menos que usted pueda hacerlo. Muchos administradores de préstamos no respaldados por el gobierno Federal tampoco le exigen pago global, aunque algunos podrían hacerlo. Por ello, si sólo le hablan de pago global, pregunte por otras opciones.

Existen cuatro formas comunes de pagar por su aplazamiento. La primera opción es la que se conoce algunas veces como plan de pago. Ésta puede ser una buena opción si usted es capaz de hacer sus pagos regulares, más un monto extra. Esta opción agrega la cantidad omitida durante el aplazamiento a esos pagos regulares, durante un determinado período de tiempo. Digamos que el administrador le ofrece un aplazamiento para que pueda pausar sus pagos durante 3 meses, y que sus pagos regulares son de 1000 dólares cada mes. Por lo tanto, los pagos que omitió durante el aplazamiento suman 3000 dólares. Supongamos que el administrador le ofrece pagar en un año esos 3000 dólares omitidos durante el aplazamiento. Al hacer la matemática, vemos que esto equivale a 250 dólares que se agregan a su pago regular, cada mes, por un año. Entonces, sus pagos hipotecarios serán de 1,250 dólares, hasta que usted cancele todos los montos omitidos. Una vez que haya hecho los pagos omitidos, sus mensualidades volverán a los 1,000 dólares normales.

Otra opción es lo que algunas veces se conoce como Diferimiento de Pago. Ocurre cuando usted espera para pagar los montos omitidos en el aplazamiento, hasta el final del plazo del préstamo, o hasta el momento en que vende o refinancia su vivienda. Esta puede ser una opción útil si usted puede seguir haciendo sus pagos regulares, pero no puede pagar ninguna cantidad extra. Si recibe un diferimiento de pago, no tendrá que hacer los pagos que le permitieron pausar o reducir en el aplazamiento, sino hasta el final del plazo de su préstamo. En ese momento, el administrador podría exigirle que pague los montos omitidos, de una sola vez, usando lo proveniente de la venta o el refinanciamiento de la vivienda. Digamos que usted la vende en 10 años. Entonces, en este caso, pagaría el aplazamiento en ese momento.

Lo que se conoce algunas veces como la modificación del préstamo es también otra opción. Se da cuando usted trabaja junto al administrador para cambiar los términos de su préstamo para sí, acomodar los pagos omitidos durante el aplazamiento. Una modificación puede convenirle si no puede continuar haciendo sus pagos hipotecarios regulares por causa de algún cambio en su situación, como la pérdida de su empleo por un largo plazo. Una modificación sería, por ejemplo, si el administrador suma los pagos omitidos al saldo total del préstamo y luego, recalcula sus mensualidades para llevarlas a un nivel que usted pueda pagar. Entonces, en vez de tener un plazo de 20 años para pagar su hipoteca, tendría 22 años para pagar el nuevo saldo de la misma. Como puede ver, sus pagos mensuales pueden ser más bajos, pero puede tomarle más tiempo pagar el préstamo, y podría también pagar más intereses en el plazo del mismo.

La última opción típica es el Pago Global. Es tal como suena; tan pronto como el período de aplazamiento termine, usted paga todos los montos omitidos de una sola vez. Digamos otra vez, que el administrador le ofrece un aplazamiento de sus pagos por tres meses. Si acuerda hacer un pago global en el mes cuatro, usted pagará el monto normal, más los pagos que haya pausado. Entonces, si su pago hipotecario es de 1,000 dólares al mes, en el mes 4 (cuando el aplazamiento termine), usted pagará 4,000 dólares, 1,000 de su mensualidad normal y 3,000 para cubrir los pagos omitidos. Al siguiente mes, sus pagos volverán al monto normal. Si usted cuenta con el dinero para hacer el pago global, esta puede ser una opción simple para volver a la normalidad. Sin embargo, muchos prestatarios podrían no poder hacer este pago más grande. Si este es su caso, pregúntele al administrador por otras opciones. Recuerde; si su hipoteca está respaldada por el gobierno federal, no le pedirán que haga un pago global.

Hay muchas opciones, pero no todas podrían estar disponibles para usted. Es importante que trabaje junto al administrador para que entienda el proceso, considere sus siguientes pasos, y comprenda cuál es la mejor opción de acuerdo a sus circunstancias. Para encontrar ayuda para hablar con el administrador, para entender sus opciones, o si le preocupa caer en “forclosure”, contacte alguna agencia de asesoría de vivienda en su área, que esté aprobada por el HUD. Para encontrar información más detallada acerca de las opciones de alivio de hipoteca, visite consumerfinance.gov/es/vivienda

[Fin del video]

Conozca sus opciones cuando salga del aplazamiento

En general, hay varias maneras en que los prestatarios pueden ponerse al día con sus pagos atrasados. Sin embargo, el método de pago varía según el préstamo. No todos los prestatarios serán elegibles para recibir todas las opciones. Consulte con el administrador de su hipoteca para saber cuáles opciones están disponibles para usted.

Si le preocupa que pueda perder su vivienda, contacte a una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el HUD en su área. Los asesores de vivienda pueden ayudarle a saber cuáles opciones tiene, y pueden guiarle a través del papeleo y del proceso de trabajar junto al administrador. Encuentre un asesor de vivienda cerca de usted (en inglés)

Recuerde, la ayuda es gratuita. Usted no tiene que pagarle a nadie para que le ayude a evitar un “foreclosure” o ejecución hipotecaria.

Plan de pagos

Esta opción le convendría si…

Puede pagar un poco más del monto de sus pagos hipotecarios regulares por algunos meses.

Cómo funciona

Una parte del monto que deba será agregada al que paga cada mes.

Mire un video que explica esta opción

Esta opción le convendría si…

Puede reanudar sus pagos regulares, pero no puede aumentar el monto de los mismos.

Cómo funciona

Estas opciones trasladan sus pagos omitidos al final del plazo del préstamo, o los coloca en un pagaré secundario, pagadero al momento de refinanciar, vender, o cancelar su hipoteca.

Mire un video que explica esta opción

Esta opción le convendría si…

Usted ya no puede hacer los pagos regulares de su hipoteca.

Cómo funciona

Su pago puede ser reducido hasta un monto que pueda pagar, y los pagos omitidos serán agregados a la cantidad que debe. Sus pagos mensuales también podrían ser menores, pero podría tomarle más tiempo pagar el préstamo.

Mire un video que explica esta opción

Esta opción le convendría si…

Usted ya no puede hacer los pagos regulares de su hipoteca.

Cómo funciona

Para la mayoría de los préstamos, los administradores hipotecarios no pueden exigirle que pague la suma total en un solo pago global. Por lo tanto, si solamente le hablan del pago global, pregunte por otras opciones.

Mire un video que explica esta opción

Las opciones de pago varían entre agencias

De la misma forma en que el aplazamiento podría ser diferente entre las agencias federales, Fannie Mae, o Freddie Mac, también podría ser la forma de hacer los pagos suspendidos durante el mismo. A continuación, mostramos algunas de las opciones de pago, ofrecidas específicamente por cada agencia.

Los propietarios de viviendas que tengan hipotecas garantizadas por Fannie Mae o Freddie Mac podrían ser elegibles para diferentes opciones de pago, luego de finalizados sus aplazamientos. Ni Fannie Mae, ni Freddie Mac, le exigirán que pague todos los montos aplazados al mismo tiempo.

  • Si no puede pagar los montos omitidos de una sola vez y puede hacer un pago más alto al mes, por un período de tiempo determinado, podría ser elegible para suscribirse a un plan de pagos, el cual le permite pagar los montos vencidos, en un plazo definido.
  • Si usted puede retomar sus pagos regulares mensuales, usted podría ser elegible para recibir un diferimiento, el cual ubica los pagos hipotecarios que haya omitido en un solo monto, que se vencerá al momento en que venda o refinancie su vivienda, o al final del plazo del préstamo
  • Si experimenta una continua reducción de sus ingresos, y no puede hacer sus pagos regulares mensuales, usted podría ser elegible para recibir una modificación del préstamo, la cual cambia los términos del mismo, para permitirle acordar un pago que pueda hacer.

Los administradores se comunicarán con usted alrededor de 30 días antes de la fecha de finalización de su plan de aplazamiento, para determinar cuál programa de asistencia es mejor para usted en ese momento. Trabaje junto a su administrador para decidir a cuál opción es elegible.

La FHA/HUD no exige un pago global al final del período de aplazamiento. La elegibilidad para recibir la opción de retención de vivienda “COVID-19 Standalone Partial Claim” o Préstamo Independiente Sin Intereses de la FHA por COVID-19, de aquellos propietarios de viviendas que tengan aplazamiento especial debido a la pandemia, será primero evaluada por el administrador hipotecario, a más tardar, al final del período de aplazamiento. El Préstamo Independiente Sin Intereses por COVID-19 funciona para aquellos propietarios que puedan retomar en el futuro, sus pagos hipotecarios mensuales.

El Préstamo Independiente Sin Intereses de la FHA por COVID-19, coloca las cantidades que usted debe en un pagaré secundario que se paga al refinanciar su hipoteca, al vender la vivienda, o cuando termina su hipoteca de alguna otra manera. Este pagaré secundario no acumula intereses.

Si usted no puede volver a hacer sus pagos mensuales existentes, los administradores de las hipotecas aseguradas por la FHA, le evaluarán para saber si califica para la “COVID-19 Recovery Modification” o Modificación de Recuperación por COVID-19. Esta modificación extiende el plazo de su hipoteca por 360 meses, a una tasa fija, que busca reducir el capital y porción de intereses, de su pago hipotecario mensual.

Para encontrar más información acerca de las hipotecas de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés): escriba en inglés a la dirección answers@hud.gov, llame al 1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342), o revise la información que el HUD tiene para propietarios de vivienda .

El Servicio para la Vivienda Rural del USDA (página en inglés, recursos en español disponibles en ella) no exige un pago global al final del aplazamiento.

Si puede comenzar nuevamente a hacer sus pagos regulares, el administrador o prestamista, debería ofrecerle un plan de pagos que usted pueda costear, o una extensión del plazo para diferir los montos vencidos hasta el final del préstamo. Si no puede retomar sus pagos regulares, el administrador o prestamista deberá evaluarle para ofrecerle todas las opciones de mitigación de pérdidas que estén disponibles.

Al finalizar el aplazamiento, el prestamista deberá comunicarse con el prestatario y determinar si éste es capaz de comenzar nuevamente, a hacer los pagos regulares, acordados en el contrato del préstamo. Si este es el caso, el prestamista deberá ofrecerle al prestatario, por escrito, un plan de pagos que le permita resolver cualquier monto vencido, o, a petición del prestatario, extender el plazo del préstamo por un período de tiempo que al menos, sea igual a la duración del aplazamiento.

Encuentre más información sobre aplazamientos para préstamos garantizados por el USDA, visitando la página de respuesta al coronavirus de la sección de Desarrollo Rural del USDA (en inglés).

Los administradores de préstamos del VA (en inglés) no pueden exigirles a los prestatarios que hagan un pago global inmediatamente después de terminar un aplazamiento definido en la Ley CARES.

El VA tiene un conjunto de opciones para la mitigación de pérdidas, cómo planes de pago o modificación de préstamos, para asistir a los prestatarios que tengan montos vencidos, luego de un aplazamiento definido en la Ley CARES. Adicionalmente, el VA está continuamente evaluando otras opciones para ayudar a aquellos prestatarios que hayan sido afectados por la emergencia nacional del coronavirus (COVID-19).

Los Servicios Financieros BSI gestionan los Préstamos Directos para la Población Indígena (NADL, por sus siglas en inglés). Los prestatarios de NADL pueden solicitar un plan de aplazamiento contactando al equipo de resolución de incumplimientos de BSI, llamando al 800-327-7861 o escribiendo en inglés a la dirección customercare@bsifinancial.com.

Para hallar información adicional, por favor visite la página web del VA (en inglés), allí encontrará una lista de preguntas frecuentes sobre la Ley CARES (en inglés). También puede llamar al (877) 827-3702 para comunicarse con el Centro Regional de Préstamos del VA.

Consulte con el administrador de su préstamo para que conozca cuáles opciones de aplazamiento ofrecen. Para encontrar información más detallada sobre programas de aplazamiento, revise las páginas web tanto del prestamista, como del administrador hipotecario. Asegúrese de averiguar sobre las limitaciones, opciones y tarifas relacionados al pago de su préstamo, dado que éste no está respaldado por el gobierno Federal.

Encuentre ayuda especializada

Hable con un asesor de vivienda

Si necesita ayuda para negociar con el administrador o para entender cuáles son sus opciones, contacte a una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el HUD (siglas en inglés del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) en su área. Los asesores de vivienda pueden diseñar un plan de acción específico para usted, y ayudarle a trabajar junto a la compañía de hipotecas, sin costo alguno.

Hable con un abogado

Si necesita un abogado, podría encontrar recursos para asistirle y podría calificar para recibir servicios legales gratuitos, a través de la asistencia legal. Si usted es militar, debería consultar con la Oficina de Asistencia Legal (en inglés) de su localidad.

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Si tiene alguna queja relacionada con su hipoteca o plan de aplazamiento, puede comunicarse con nosotros, le haremos llegar la misma a la compañía y trabajaremos para que usted reciba una respuesta, generalmente en unos 15 días.