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CFPB Finaliza Normativa que Remueve Facturas Médicas de Informes de Crédito

La normativa final remueve millardos de dólares en facturas médicas de los informes de crédito y termina con el uso de prácticas coercitivas de cobranzas, que convirtieron en un arma al sistema de reporte del crédito

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha finalizado una normativa (en inglés) que removerá un estimado de $49 millardos en facturas médicas, de los informes crediticios de aproximadamente 15 millones de personas. La acción tomada por la CFPB previene la inclusión de facturas médicas en los informes crediticios usados por los prestamistas, y les prohíbe a los mismos usar información médica en la toma de decisiones crediticias. La normativa aumenta las protecciones a la privacidad y les impide a los cobradores usar el sistema de reporte del crédito para coaccionar a la gente a pagar sus facturas. La CFPB ha revelado que las deudas médicas tienen poco valor para predecir la capacidad de pago de los prestatarios para pagar otras deudas, mientras que los consumidores reportaron haber recibido facturas y serles exigido el pago de las mismas, que han debido ser cubiertas por los seguros o por programas de asistencia financiera.

“La gente que tiene problemas de salud no debería ver el futuro de sus finanzas personales amenazado”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “La normativa final de la CFPB cierra un vacío legal importante que les ha permitido a los cobradores, abusar el sistema de reporte del crédito para coaccionar a la gente para que paguen facturas médicas que quizás, ni siquiera deban.”, continuó.

La investigación (en inglés) hecha por la CFPB reveló que, la inclusión de una factura médica en el informe de crédito no tiene valor para predecir si la persona pagará un préstamo o no, y sólo contribuye a que existan miles de rechazos de solicitudes de hipotecas, que los consumidores podrían pagar. La CFPB espera que la normativa conlleve la aprobación de aproximadamente 22.000 hipotecas adicionales cada año, que son costeables para la gente, y que aquellos que tengan deuda médica en sus informes de crédito, puedan ver como sus puntajes crediticios crecen en un promedio de 20 puntos.

La acción de la CFPB sigue los cambios efectuados por los tres grandes conglomerados nacionales de reporte del crédito, Equifax, Experian y TransUnion, los cuales anunciaron que removerían ciertos tipos de deudas médicas de los informes de crédito, incluyendo aquellas que estén en cobranzas y sean por menos de $500, luego de que la CFPB expresara a principios del año 2022, su preocupación por el efecto de la deuda médica en el reporte del crédito. Adicionalmente, FICO y VantageScore, las dos compañías de puntuación crediticia más grandes anunciaron que habían disminuido el impacto que tienen las facturas médicas en los puntajes de los consumidores.

La nueva normativa de la CFPB enmienda la Normativa V, la cual implementa la Ley de Informes de crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) terminando con la excepción existente, estableciendo límites a las compañías de informes de crédito, prohibiéndoles incluir facturas medicas en los informes que envían a prestamistas, y a la vez prohibiéndoles a estos prestamistas considerar los informes. La normativa final:

  • Les prohíbe a los prestamistas evaluar información médica: La normativa cierra un vacío especial en la regulación que previamente les permitió a los acreedores, usar cierta información médica para tomar decisiones crediticias. Esto significa que los prestamistas tampoco podrán utilizar información generada por dispositivos médicos, como extremidades prostéticas, que pueda ser usada para exigir que dichos dispositivos sirvan como garantías colaterales de un préstamo, con el propósito de ser embargados.
  • Excluye las facturas médicas de los informes de crédito: La normativa les prohíbe a las agencias de informes del consumidor incluir información de deudas médicas en los informes y puntajes de crédito que les envían a los prestamistas. Esto terminará la práctica de usar el sistema de reporte del crédito para coaccionar el pago de facturas, sin importar su exactitud. Los prestamistas continuarán evaluando información médica para verificar aplazamientos por causas médicas, para verificar los gastos de salud para los que el consumidor necesita el préstamo, para considerar ciertos beneficios como ingresos al momento de evaluar riesgos, y para otros usos legítimos.

La normativa finalizada es un avance en el trabajo que hace la CFPB para proteger a los consumidores del daño que pueden hacer la deuda médica y las prácticas coercitivas de cobranzas. En octubre del 2024, la CFPB emitió direcciones clarificando que los cobradores violan las leyes federales cuando cobran facturas médicas que son inexactas o legalmente inválidas. Previamente, en el año 2022, la CFPB publicó un reporte describiendo los extensos y debilitantes efectos de la deuda médica, además de un boletín sobre la Ley No Sorpresas, en el cual les recordó a las compañías de informes de crédito y a los cobradores, cuáles son sus responsabilidades legales bajo esta legislación.

La normativa entrará en efecto 60 días luego de su publicación por el Registrador Federal.

Lea la notificación de normativa final enviada por la CFPB; “Prohibición sobre Acreedores y Agencias de Informes del Consumidor Concerniente a la Información Médica (Normativa V)” (en inglés).

Lea las Exclusiones No Oficiales de la Prohibición sobre Acreedores y Agencias de Informes del Consumidor Concerniente a la Información Médica (Normativa V) (en inglés).

Sepa más acerca de los Requisitos del Reporte del Crédito (en inglés), y sobre el trabajo de la CFPB con la deuda médica (en inglés).

Los consumidores pueden enviar quejas en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).


La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor es una agencia del siglo 21 que implementa y hace cumplir las leyes federales en materia financiera, y que se asegura de los mercados de productos financieros sean justos, transparentes y competitivos. Para encontrar más información visite consumerfinance.gov/es.