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¿Qué es la relación deuda-ingresos? ¿Por qué es importante tener una relación deuda-ingresos de 43%?

Su “debt-to-income ratio” o índice de relación deuda – ingresos, es igual a la suma de todos sus pagos de deuda del mes, dividida entre su ingreso bruto mensual. El resultado es un número que los prestamistas usan para medir su capacidad para manejar las mensualidades necesarias para pagar el dinero que planea pedir prestado.

Para calcular su relación deuda-ingresos, usted debe sumar todos sus pagos mensuales y dividirlos por su ingreso bruto mensual. Su ingreso bruto mensual es generalmente la cantidad de dinero que usted gana antes de los impuestos y otras deducciones. Por ejemplo, si paga $1500 mensuales por su hipoteca y otros $100 mensuales por el préstamo de un auto, y $400 mensuales por el resto de sus deudas, sus pagos mensuales son $2,000. ($1500 + $100 + $400 = $2,000). Si su ingreso bruto mensual es de $6,000, entonces su relación deuda-ingresos es 33 por ciento. ($2,000 es del 33% de $6,000).

La evidencia proveniente de varios estudios de préstamos hipotecarios, sugiere que los prestatarios con una mayor relación deuda-ingresos son más propensos a incumplir los pagos mensuales. Una relación de deuda-ingresos de 43 por ciento es importante porque, en la mayoría de los casos, es la proporción más alta que un prestatario puede tener para obtener una hipoteca calificada.

Sin embargo, hay algunas excepciones. Por ejemplo, un pequeño acreedor debe considerar su relación de deuda-ingresos o nivel de endeudamiento, pero está autorizado a ofrecer una hipoteca calificada con un índice de endeudamiento superior al 43 por ciento. En la mayoría de los casos, se considera que un prestamista es un pequeño acreedor si contó con menos de $2 billones en activos en el último año y no emitió más de 500 hipotecas en el año anterior.

Los prestamistas más grandes todavía pueden hacer un préstamo hipotecario si su índice de endeudamiento es superior al 43 por ciento, aun cuando esto impida que sea una hipoteca calificada. Pero tendrán que hacer un esfuerzo razonable, de buena fe, siguiendo las reglas del CFPB, para determinar que usted tiene la capacidad para reembolsar el préstamo.

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