¿Qué es el seguro hipotecario privado?
El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) es un tipo de seguro hipotecario que es posible que deba comprar si pide un préstamo convencional (en inglés) con un pago inicial inferior al 20 por ciento del precio de compra. El PMI protege al prestamista, no a usted, si deja de realizar los pagos de su préstamo.
El requisito de comprar un PMI generalmente también se aplica a la refinanciación de un préstamo convencional, cuando su valor líquido es inferior al 20 por ciento del valor de su vivienda.
El PMI lo organiza el prestamista y lo proporcionan las compañías de seguros privadas. Asegura al prestamista contra pérdidas causadas por el incumplimiento de los pagos del préstamo por parte de los prestatarios. No se equivoque: Si se atrasa en los pagos de su hipoteca, el PMI no lo protege y aún puede perder su casa debido a una ejecución hipotecaria.
El PMI puede ayudarle a calificar para un préstamo que de otro modo no podría obtener. Pero puede aumentar el costo de su préstamo.
¿Cómo pago el PMI?
Antes de aceptar una hipoteca, pregunte a los prestamistas qué opciones de PMI ofrecen.
La forma más común de pagar el PMI es una prima mensual.
- La prima se indica en su Estimación de préstamo (en inglés) y Declaración de cierre (en inglés), en la página 1, en la sección Pagos proyectados.
- La prima se agrega al pago de su hipoteca.
A veces paga el PMI con un pago único de prima por adelantado efectuado al cierre.
- La prima se indica en su Estimación de préstamo (en inglés) y Declaración de cierre (en inglés), en la página 2, en la sección B.
- Si realiza un pago por adelantado y luego se muda o refinancia, es posible que no tenga derecho a un reembolso de la prima.
A veces paga con ambas primas por adelantado y mensuales.
- La prima por adelantado se indica en su Estimación de préstamo (en inglés) y Declaración de cierre (en inglés), en la página 2, en la sección B.
- La prima mensual agregada al pago mensual de su hipoteca se indica en su Estimación de préstamo (en inglés) y Declaración de cierre (en inglés), en la página 1, en la sección Pagos proyectados.
Los prestamistas podrían ofrecerle más de una opción. Pídale al agente de préstamos que le ayude a calcular los costos totales en algunos períodos de tiempo diferentes que sean realistas para usted.
¿Cómo se compara el PMI con otras partes de mi oferta de préstamo?
Pídale a los prestamistas que le muestren los precios detallados de las diferentes opciones para que pueda comparar y decidir cuál es la mejor opción para usted.
Tasa de interés
A veces, los prestamistas ofrecen préstamos convencionales con pagos iniciales más pequeños que no requieren PMI. Como compensación, normalmente pagará una tasa de interés más alta por estos préstamos. Pagar una tasa de interés más alta puede ser más costoso o menos costoso que el PMI, dependiendo de varios factores, incluido cuánto tiempo planea quedarse en la casa.
Impuestos
Es posible que desee preguntarle a un asesor fiscal si pagar más intereses o pagar el PMI podría afectar sus impuestos de manera diferente.
Otros programas de préstamos
Los prestatarios que realizan un pago inicial bajo podrían considerar otros tipos de préstamos (en inglés) como un préstamo del FHA. Otros tipos de préstamos pueden ser más costosos o menos costosos que un préstamo convencional con PMI, dependiendo de su puntaje crediticio, el monto del pago inicial, el prestamista y las condiciones generales del mercado.
Pago inicial
Podría considerar ahorrar dinero para hacer un pago inicial del 20 por ciento. Cuando su pago inicial es del 20 por ciento, no se requiere el PMI con un préstamo convencional (en inglés). También podría recibir una tasa de interés más baja con un pago inicial del 20 por ciento.