¿Cómo debo decidir sobre cuánto pedir prestado en un préstamo vehicular?

Puede ser muy útil dividir el proceso en varios pasos. Por ejemplo: 

1. Evalúe su situación financiera creando un presupuesto mensual.

Aquí encontrará una hoja de cálculo de presupuesto  y alguna información sobre cómo hacer un presupuesto . Puede utilizar esta información a medida que piensa sobre cuánto puede pedir prestado para comprar un vehículo. Si no está seguro de cómo hacer esto, pida ayuda a un asesor de crédito sin fines de lucro.

En primer lugar, sume todos sus gastos fijos (estos incluyen: el alquiler/hipoteca, servicios públicos, teléfono y otras facturas mensuales recurrentes, las cantidades que usted ahorra todos los meses, los pagos de manutención infantil, primas de seguros, y los pagos de préstamos existentes, inclusive los pagos pendientes de las tarjetas de crédito).

En segundo lugar, haga un cálculo de sus gastos adicionales estimados para comida, combustible, entretenimiento, emergencias y gastos inesperados, y para cualquier otra cosa que no sea un gasto mensual fijo.

Tercero, si antes no tenía un vehículo, no olvide que también tendrá que pagar el seguro, el mantenimiento y la matrícula del vehículo. Compare los precios del seguro vehicular antes de comprar un vehículo para tener una idea de cómo esto podría afectar su presupuesto. Si va de un vehículo usado a uno nuevo, el precio del seguro puede ser mayor.

Cuarto, si va a intercambiar un vehículo, pero todavía debe dinero por el mismo, asegúrese de averiguar cuánto debe en ese préstamo. Si lo que usted debe es más de lo que vale el vehículo que quiere entregar a cambio o si está por encima de la cantidad que puede obtener a través de la venta privada, deberá tomar en cuenta cómo va a pagar esa cantidad. La cantidad del préstamo, el pago mensual, y el costo total de los intereses serán mayores si la deuda anterior se incluye en el préstamo del nuevo vehículo.

Ahora, reste todos los gastos de su sueldo neto y de cualquier otro ingreso que reciba regularmente todos los meses. El pago del préstamo vehicular deberá ser inferior a la cantidad que le queda. 

2. Revise su historial de crédito.

Una de las primeras cosas que debe hacer antes de solicitar un préstamo vehicular es revisar su informe de crédito en una o en todas las mayores agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Usted tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de estas agencias cada 12 meses, y puede solicitar el informe gratuito en www.annualcreditreport.com o al llamar al (877) 322-8228.

Revise su informe de crédito e impugne cualquier error que encuentre. Un error grave o negativo en su informe de crédito puede afectar la tasa de interés al momento de solicitar un préstamo vehicular y además podría costarle cientos o miles de dólares.

Cualquier información negativa en su informe de crédito (como pagos atrasados, morosidad en el pago, sentencias y negociaciones de deudas, o bancarrota) influirá en su capacidad para obtener un préstamo u obtener una tasa de interés más baja.

Consejo: La mayor parte de la información negativa correcta en su informe de crédito tiene que ser retirada después de siete años y la información sobre bancarrota después de diez años. Si encuentra algo negativo en su informe que debería haber sido retirado, usted debe impugnarlo. 

3. Ahorre para el pago inicial.

Es importante saber cuál es el pago inicial que usted puede permitirse antes de llamar y comparar préstamos o antes de visitar al concesionario.  Esto le ayudará a decidir el tamaño del préstamo que usted puede permitirse. Recuerde que cuanto más grande sea su pago inicial, menos tendrá que pedir prestado. 

4. Investigue las opciones de préstamo y considere la obtención de una calificación previa o  o la pre-aprobación.

Es buena idea comparar los préstamos antes de dirigirse a un concesionario. Es posible que desee considerar  la calificación previa o pre-aprobación para un préstamo vehicular en un banco, cooperativa de crédito, u otra entidad prestamista antes de visitar a un concesionario de autos.

En algunos casos, solicitar varios préstamos durante un largo período de tiempo puede disminuir su(s) puntaje(s) de crédito. Sin embargo, el dinero que puede ahorrar al comparar para conseguir el mejor préstamo vehicular es probable que exceda cualquier impacto sobre su historial de crédito por comparar para conseguir la mejor tasa. Muchos de los modelos de calificación de crédito que comúnmente se utilizan cuentan las verificaciones de crédito para préstamos vehiculares como si fueran una sola indagación si éstas ocurren dentro de un período de 45 días. Esto significa que hacer comparaciones de préstamos durante ese tiempo contará como si fuera una sola solicitud de préstamo. Usted puede minimizar cualquier impacto negativo sobre su puntaje de crédito al hacer todas sus comparaciones en un corto período de tiempo. Y, el saber que tiene opciones le ayudará a negociar un mejor acuerdo en general.

Cuando le ofrezcan diferentes préstamos, compare todos los términos de los préstamos. Usted debe fijarse en:

• La cantidad que quiere pedir prestada;
• La tasa de interés y la Tasa Efectiva Anual (APR);
• La duración o el plazo del préstamo (número de meses);
• El pago mensual (y si podrá realizar el pago al tomar en cuenta su presupuesto)

Una tasa de interés más alta o un préstamo a más largo plazo va a hacer que aumente los costos de interés de su préstamo.

Consejo: Antes de firmar, no se olvide de leer la letra pequeña del contrato de préstamo. Compruebe y vea si su préstamo tiene una "multa por prepago", lo que significa que usted tendrá que pagar una penalización si paga su préstamo por completo antes de que termine el plazo del préstamo. Incluso si no tiene pensado pagar por completo su préstamo antes del final del plazo, puede que quiera evitar préstamos que tengan una multa por pago anticipado, en caso de que su situación cambie. Revise la cantidad que está pidiendo prestada para asegurarse de que es la cantidad correcta. Asegúrese de que usted está recibiendo la cantidad de crédito que se acordó por su  vehículo de intercambio.