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La CFPB Enfrenta la Emisión de Reportes de Antecedentes Inexactos e Inapropiadas Prácticas de Entrega de Archivos Crediticios

Información falsa, incompleta y caduca no debe aparecer en los reportes de antecedentes, y los archivos crediticios completos de una persona les deben ser entregados a esta cuando así lo solicite.

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) emitió directrices para las compañías de informes de crédito para que resuelvan la emisión de reportes de antecedentes inexactos, así como inapropiadas prácticas para la entrega de archivos crediticios. Las dos opiniones consultivas buscan asegurarse de que el sistema de reportes del consumidor produzca información exacta y confiable y que no le impida a la gente, tener acceso a sus datos personales. Primero, la opinión consultiva sobre los reportes de antecedentes destaca que los mismos deben estar completos, deben ser exactos y libres de información duplicada, caduca, ya ha sido extraída, privada o que de cualquier otra forma está legalmente restringida de ser mostrada públicamente. Segundo, la opinión consultiva sobre divulgaciones destaca que la gente tiene derecho a recibir sus archivos del consumidor al momento en que los solicite, junto con la fuente o fuentes de la información contenida en ellas, incluyendo las fuentes originales y cualquier intermediario o proveedor.

“Las compañías de verificación de antecedentes y otras de informes del consumidor, no tienen derecho a crear informes reputacionales fallidos que entonces, son escondidos de la vista del consumidor”, dijo el director de la CFPB Rohit Chopra. “Los reportes de antecedentes y otros reportes del consumidor deben ser exactos, actualizados y tienen que estar disponibles para las personas sobre las cuales fueron hechos”, continuó.

Reportes de antecedentes

La verificación de antecedentes es un factor clave al momento en que caseros y empleadores toman decisiones sobre rentar o emplear a alguien. La información en estos reportes puede cubrir los historiales de crédito, renta, empleo, salario, licencias profesionales, arrestos y condenas criminales, y de récords tránsito de una persona. Sin embargo, como fue documentado en investigaciones previas hechas por la CFPB sobre la verificación de inquilinos, los reportes de antecedentes frecuentemente contienen información falsa o engañosa acerca de los individuos.

La CFPB y la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), lanzaron una solicitud pública de información a principios del 2023, y le pidió a la gente que le compartiera sus experiencias con las verificaciones de antecedentes, usados para evaluar a potenciales inquilinos de viviendas en renta. La mayoría de los comentarios vinieron de inquilinos. En sus comentarios, les dijeron a las agencias los muchos problemas que habían encontrado, entre ellos, no recibir notificaciones de acciones adversas, y encontrar inexactitudes y errores que son difíciles de corregir, y que han impactado por décadas, las oportunidades habitacionales de la gente. Muchos describieron como se han transferido los perjuicios que existen en los sistemas judicial y crediticio, a las decisiones habitacionales.

La CFPB ha emitido la opinión consultiva sobre la verificación de antecedentes para destacar que las compañías de informes del consumidor, cubiertas por la Ley de Informes de Crédito Justos, deben mantener procesos razonables para evitar la emisión de reportes que contengan información falsa o engañosa. Específicamente, estos procedimientos deberían:

  • Prevenir el reporte de información proveniente de récord públicos que haya sido extraída, sellada como privada o que, de cualquier otra forma estaría restringida de ser mostrada públicamente.
  • Asegurarse de reportar la resolución de cualquier arresto, acusación criminal, procedimiento de desalojo, u otros procesos judiciales que estén incluidos en los reportes de antecedentes.
  • Prevenir que aparezca información duplicada en los reportes.

Adicionalmente, la opinión consultiva sobre la verificación de antecedentes les recuerda a las compañías de informes del consumidor que no deben reportar información negativa caducada, y que cada dato negativo mostrado, está sujeto a su propio período de reporte, cuya fecha, depende de la fecha de ocurrencia del propio dato negativo. Por ejemplo, una acusación criminal que no resulte en una condena generalmente no puede ser reportado por una compañía de informes del consumidor, más allá del período de siete años, cumplidos a partir del momento en que haya sido hecha la acusación.

Divulgación de archivos de crédito

La gente tiene derecho a conocer cuál información sobre ella retienen las compañías de informes, así como cuál es el origen de la misma. Divulgarle el archivo completo de una persona, cuando esta lo solicite, es un componente esencial del derecho que esa persona tiene a disputar información falsa o engañosa que encuentre en ellos. Los consumidores deben recibir todas las fuentes de la información contenida en su archivo, incluyendo ambas la original y cualquier intermediario o proveedor, de forma tal que puedan corregir cualquier dato equivocado.

Como se explica en la opinión consultiva sobre la divulgación de archivos, los individuos que los soliciten:

  • Sólo necesitan solicitar su reporte y mostrar la identificación apropiada, no necesitan usar lenguaje específico, ni jerga de alguna industria, para que se les entregue su archivo completo.
  • Deben recibir sus archivos completos, mostrando información clara y exacta, que sea presentada de forma tal que el promedio de la gente pueda entender.
  • Deben recibir la información en una forma que les asista en la identificación de inexactitudes, en el ejercicio de sus derechos a disputar cualquier información incompleta o inexacta y en el entendimiento que tengan sobre en qué momento fueron impactados por información adversa.
  • Deben recibir las fuentes de la información contenida en sus archivos, incluyendo ambas las fuentes originales o cualesquiera intermediarios o proveedores.

En un reporte publicado en enero del año 2023 (en inglés), la CFPB notó mejoras y retos continuados para las empresas nacionales de informes de crédito. La CFPB ha destacado otros problemas con los informes del consumidor, y les ha recordado a las compañías las obligaciones que tienen para con los consumidores, de acuerdo a lo establecido en la Ley de Informes de Crédito Justos. Por ejemplo, la CFPB emitió directrices sobre los propósitos permitidos (en inglés) para el acceso a los informes del consumidor, identificando y eliminando datos obviamente falsos y equivocados (en inglés), y resolviendo disputas hechas por los consumidores. Adicionalmente, la CFPB ha tomado acción (en inglés) contra compañías de informes del consumidor que hayan violado la ley, así como ha reafirmado la habilidad que tienen los gobiernos estatales (en inglés) de vigilar los mercados de informes crediticios.

Lea la opinión consultiva; Reporte Justo del Crédito; Verificación de Antecedentes (en inglés).

Lea la opinión consultiva; Reporte Justo del Crédito; Divulgación de Archivos (en inglés).

Los consumidores pueden enviar sus quejas sobre productos y servicios financieros en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Aquellos empleados que crean que las compañías donde trabajan han violado leyes de protección financiera al consumidor, incluyendo la Ley de Prácticas Justas en el Reporte del Crédito, pueden enviar la información que tengan a la dirección whistleblower@cfpb.gov. Para saber acerca de cómo reportar posibles delitos en la industria, visite la página web de la CFPB (en inglés).

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La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor es una agencia del siglo 21 que implementa y hace cumplir las leyes federales en materia financiera, y que se asegura de los mercados de productos financieros sean justos, transparentes y competitivos. Para encontrar más información visite consumerfinance.gov/es.