¿Qué es un préstamo de día de pago?
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Aunque no hay una definición exacta del término préstamo de día de pago, suele ser un préstamo de alto costo, a corto plazo y, por lo general, por $500 o menos, que normalmente vence en su próximo día de pago. Según las leyes de su estado, los préstamos de día de pago pueden estar disponibles a través de prestamistas de establecimientos locales o en línea.
El dinero del préstamo se puede dar en efectivo, con cheque, a través de un depósito electrónico o en una tarjeta prepagada. La mayoría de los préstamos de día de pago comparten algunas características comunes.
Cantidades relativamente pequeñas
Los préstamos son por cantidades pequeñas, y muchos estados establecen un límite en la cantidad del préstamo de día de pago. La cantidad de $500 es un límite de préstamo común, aunque algunos límites están por encima y por debajo de esta cantidad.
Plazos de préstamo relativamente cortos
El préstamo de día de pago se suele pagar en un pago único en el próximo día de pago del prestatario, o cuando se reciben ingresos de otra fuente, como una pensión o cheque del Seguro Social. La fecha de vencimiento es, por lo general, de dos a cuatro semanas a partir de la fecha del préstamo. La fecha de vencimiento específica se establece en el acuerdo de préstamo de día de pago.
Autorización para pagos automáticos
Para pagar el préstamo, por lo general se emite un cheque con fecha futura por el saldo completo, que incluye los cargos. O bien, usted le ofrece al prestamista una autorización para debitar los fondos electrónicamente de su cuenta de banco, cooperativa de crédito o tarjeta prepagada. Si no paga el préstamo en la fecha de vencimiento o antes, el prestamista puede cobrar el cheque o retirar dinero electrónicamente de su cuenta.
Sin verificación de crédito ni verificación financiera
Por lo general, los prestamistas de día de pago no verifican su capacidad para pagar el préstamo mientras cumpla con sus otras obligaciones financieras.
Las condiciones de pago pueden variar
Los préstamos de día de pago a menudo están estructurados para pagarse en un solo pago. Algunas leyes estatales permiten a los prestamistas “refinanciar” o “renovar” un préstamo cuando vence, de modo que usted paga solo los cargos y el prestamista extiende la fecha de vencimiento del préstamo. En algunos casos, los préstamos de día de pago se pueden pagar en cuotas durante un período de tiempo más largo.
¿Cuánto cuesta un préstamo de día de pago?
Muchas leyes estatales establecen un monto máximo para las tarifas de los préstamos de día de pago, que oscilan entre $10 y $30 por cada $100 prestados. Un préstamo de día de pago típico de dos semanas con una tarifa de $15 por cada $100 equivale a una tasa efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés) de casi el 400 por ciento. En comparación, las APR de las tarjetas de crédito pueden oscilar entre el 12 y el 30 por ciento. En muchos estados que permiten los préstamos de día de pago, el costo del préstamo, los cargos y el monto máximo del préstamo tienen una cantidad máxima.
¿Se le permite a mi estado prohibir los préstamos de día de pago?
Algunos estados no tienen préstamos de día de pago ya que este tipo de préstamos no está permitido por la ley del estado o porque los prestamistas decidieron no hacer negocios en la tasa de interés y las cuotas permitidas en esos estados. En los estados que permiten o regulan los préstamos de día de pago, usted puede encontrar más información por parte de su regulador estatal o del fiscal general del estado (en inglés) .
Protecciones para el personal militar
Hay protecciones especiales a través de la Ley Federal sobre Préstamos para Militares (MLA, por sus siglas en inglés) para personal militar en servicio activo y sus dependientes. Estas protecciones incluyen un límite del 36 por ciento sobre la tasa efectiva anual militar (MAPR, por sus siglas en inglés), así como otras limitaciones sobre las cuales los prestamistas pueden cobrar por préstamos de día de pago y otros préstamos de los consumidores. Comuníquese con la oficina del abogado general militar (JAG, por sus siglas en inglés) para obtener más información acerca de las restricciones sobre los préstamos. Puede usar el localizador de la oficina de asistencia legal del JAG (en inglés) para buscar ayuda.