¿Qué es un préstamo de día de pago?

Aunque no hay una definición exacta del término préstamos de día de pago, generalmente es un préstamo de alto costo, a corto plazo y generalmente por $500 o menos, que normalmente vence en su próximo día de pago. Según la legislación de su estado, los préstamos de día de pago pueden estar disponibles a través de prestamistas de establecimientos locales o en línea.

Algunas características comunes de un préstamo de día de pago incluyen:

  • Los préstamos son por cantidades pequeñas, y muchos estados establecen un límite en la cantidad del préstamo de día de pago. La cantidad de $500 es un límite de préstamo común, aunque algunos límites van por encima y por debajo de esta cantidad.
  • El préstamo de día de pago se suele pagar en un pago único en el próximo día de pago del deudor, o cuando se reciben ingresos de otra fuente, como una pensión o cheque del Seguro Social. La fecha de vencimiento es por lo general de dos a cuatro semanas a partir de la fecha del préstamo. La fecha de vencimiento específica se establece en el acuerdo de préstamo de día de pago.
  • Para pagar el préstamo, generalmente usted escribe un cheque con fecha futura por el balance completo, que incluyen los cargos, o usted le ofrece al prestamista una autorización para debitar los fondos electrónicamente de su cuenta de banco, cooperativa de crédito o de una tarjeta prepagada. Si usted no paga el préstamo en o antes de la fecha de vencimiento, el prestamista puede cobrar el cheque o retirar el dinero electrónicamente de su cuenta.
  • El prestamista que hace el préstamo de día de pago generalmente no tiene en cuenta su capacidad para pagar el préstamo a la vez que usted trata de cumplir con sus otras obligaciones financieras.
  • Le pueden proporcionar los fondos del préstamo por cheque o en efectivo, o se los depositan en su cuenta electrónicamente, o se los cargan en una tarjeta de débito prepagada.

Otras características del préstamo pueden variar. Por ejemplo, los préstamos de día de pago son a menudo estructurados para que se paguen en un pago único. Algunas leyes estatales les permiten a los prestamistas "refinanciar" o "renovar" un préstamo cuando vence, de modo que el consumidor sólo paga los cargos del préstamo y el prestamista extiende la fecha de vencimiento.  En algunos casos, los préstamos de día de pago pueden estar estructurados para que se paguen a plazos durante un período de tiempo más largo.

El costo de un préstamo de día de pago

Muchas leyes estatales fijan una cantidad máxima para los cargos de préstamos de día de pago, que van desde $10 a $30 dólares por cada 100 dólares que se prestan. Un préstamo de día de pago típico de dos semanas con un cargo de $15 por cada $100 corresponde a una tasa efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés), de casi 400 por ciento. En comparación, la APR en las tarjetas de crédito puede variar desde aproximadamente el 12 por ciento a alrededor del 30 por ciento. En muchos de los estados que permiten los préstamos de día de pago, el costo del préstamo, los cargos, y la cantidad máxima de crédito tienen un límite.

Las leyes en su estado pueden autorizar, regular o prohibir estos préstamos

Algunos estados no tienen préstamos de día de pago ya que este tipo de préstamos no está permitido por la ley del estado o porque los prestamistas decidieron no hacer negocios en la tasa de interés y las cuotas permitidas en esos estados. En los estados que permiten o regulan los préstamos de día de pago, usted puede encontrar más información por parte de su regulador estatal o del fiscal general del estado.

Protecciones para el personal militar

Hay protecciones especiales a través de la Ley Federal sobre Préstamos a Personal Militar (MLA, por sus siglas en inglés) para personal militar en servicio activo y sus dependientes. Estas protecciones incluyen un límite del 36 por ciento sobre la tasa de porcentaje anual militar (MAPR, por sus siglas en inglés) así como otras limitaciones sobre las cuales los prestamistas pueden cobrar por préstamos de día de pago y otros préstamos de los consumidores. Comuníquese con la oficina del Abogado General Militar (JAG, por sus siglas en inglés) para obtener más información acerca de las restricciones sobre los préstamos. Puede utilizar el localizador de oficina de asistencia legal de JAG para buscar ayuda.

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