¿Debo consolidar o refinanciar mis préstamos estudiantiles?

La consolidación combina los préstamos en un sólo pago mensual con un sólo administrador. Consolidar sus préstamos puede hacer que sea más fácil realizar el seguimiento de sus préstamos si tiene más de un préstamo estudiantil con más de un administrador o compañía.

Hay dos tipos de préstamos de consolidación. El tipo de préstamos de consolidación disponible para usted depende de si tiene préstamos estudiantiles federales o privados.

Préstamo directo federal de consolidación

Si tiene préstamos estudiantiles federales, tiene la opción de combinar todos o algunos de sus préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación del programa Direct Loan. Esta opción sólo está disponible para consolidar los préstamos estudiantiles federales, no préstamos estudiantiles privados.

La consolidación de préstamos federales no va a bajar su tasa de interés. El tipo de interés fijo para un préstamo de consolidación del programa Direct Loan es el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos que se consoliden, redondeado al octavo más cercanos al 1%. Aunque la consolidación de sus préstamos puede aumentar ligeramente su tasa de interés, esta será fija, de modo que su nuevo pago no cambiará.

Si tiene préstamos federales que concedidos bajo el programa federal de préstamos educativos Federal Family Education Loan Program (FFEL, por sus siglas en inglés) o el programa de Préstamos Perkins, podrá consolidar estos préstamos en un nuevo préstamo Direct para cumplir los requisitos del Programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés).

Puede obtener más información acerca del tipo de préstamos que tiene a través del Sistema Nacional de Información sobre los Préstamos Educativos (NSLDS), que se encuentra en www.nslds.ed.gov. Esta base de datos sólo contiene información sobre los préstamos estudiantiles federales.

Préstamo de consolidación privado

Si tiene préstamos estudiantiles federales o privados, tiene la opción de combinar todos o algunos de sus préstamos estudiantiles privados en un préstamo de consolidación privado más grande a través de un banco o prestamista privado.

Si lo que busca es reducir su tasa de interés, bajar su pago mensual o largar el plazo de reembolso, o tratar de liberar a un codeudor de su préstamo estudiantil, algunos prestatarios con crédito excelente podrían refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles privados existentes bajo un nuevo préstamo privado con una tasa de interés más baja.

Puede consolidar los préstamos estudiantiles federales o privados en un préstamo de consolidación privado. No obstante, la consolidación de préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación privado tiene sus riesgos.

Debe calcular los riesgos y beneficios de la refinanciación de su préstamo estudiantil federal en un préstamo estudiantil privado con una tasa más baja, ya que el cambio de un préstamo federal a un préstamo estudiantil privado elimina algunas de las siguientes protecciones y beneficios.

  • Averigüe si va a cambiar un préstamo de tasa fija a un préstamo de interés variable. Las tasas de interés para la mayoría de los préstamos federales son fijas, lo que significa que nunca tendrá que preocuparse sobre su tasa de interés ni por el aumento de los pagos mensuales si sube la tasa de interés en el futuro. Si cambia a un préstamo privado de tasa variable, la tasa de interés podría subir por encima de la tasa original de interés fijo a lo largo del tiempo, y su pago podría aumentar.

  • Dejará de reunirá los requisitos para ciertos programas o planes de reembolso. Los préstamos estudiantiles federales proporcionan opciones para los prestatarios que tienen problemas, que incluyen los planes de pago definidos por los ingresos (IDR). Si consolida con un prestamista privado, perderá sus derechos del programa de préstamos estudiantiles federales, que incluyen el aplazamiento, la abstención, la cancelación y opciones de pago asequibles.

  • Probablemente perderá ciertos beneficios si decide refinanciar. Los prestatarios que trabajan en la administración pública o los maestros en ciertas escuelas de bajos ingresos podrán obtener el perdón de préstamos para ciertos préstamos federales. Si decide refinanciar su préstamo federal con un nuevo préstamo estudiantil privado, ya no será elegible para participar en estos programas de perdón de préstamos federales. También puede perder la protección de liberación o perdón de préstamo que se obtiene con los préstamos estudiantiles federales en el caso de muerte o de invalidez permanente. No todos los préstamos privados ofrecen beneficios de condonación o perdón en el caso de muerte o de discapacidad permanente.

  • El personal militar en activo también podrían perder los beneficios si refinancian a causa de obligaciones de servicio previo. Si usted es militar en servicio activo, es elegible para una reducción de la tasa de interés bajo la Ley de Amparo Civil para Militares (SCRA, por sus siglas en inglés) para todos los préstamos estudiantiles federales y privados que se solicitaron antes del inicio de su servicio. Si consolida sus préstamos mientras presta servicios en el ejército, perderá la posibilidad de reunir los requisitos para tener este beneficio.

Si tiene un trabajo seguro, ahorros de emergencia, un crédito fuerte, y no se encuentra prestando servicios en las fuerzas armadas, tienen pocas posibilidades de beneficiarse de las opciones de perdón, y si está dispuesto a asumir el riesgo de una tasa de interés variable, la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales en forma de préstamo estudiantil privado puede ser una opción que vale la pena considerer.




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