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¿Debo consolidar o refinanciar mis préstamos estudiantiles?

La consolidación combina los préstamos en un solo pago mensual, que se hace a un solo administrador. Si tiene más de un préstamo estudiantil, con más de un administrador o compañía, consolidar sus préstamos puede hacer más fácil controlarlos.

Hay dos tipos de préstamos de consolidación. Los tipos disponibles para usted, dependerán de si tiene préstamos estudiantiles federales o privados.

Préstamo federal “Direct Consolidation”

Si sus préstamos estudiantiles son federales, tiene la opción de combinarlos todos, o algunos, en un préstamo federal Direct de consolidación. Esta opción sólo está disponible para consolidar préstamos estudiantiles federales, no los privados.

La consolidación de préstamos federales no va a reducir su tasa de interés. El tipo de interés fijo para un préstamo de consolidación Direct es el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos consolidados, redondeado a un octavo del punto porcentual más cercano. Aunque la consolidación de sus préstamos puede aumentar ligeramente su tasa de interés, la misma permanecerá fija, por lo que su nuevo monto de pago no cambiará en el tiempo.

Si tiene préstamos federales emitidos dentro del “Federal Family Education Loan Program”, FFEL, o Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar, o del programa de Préstamos Perkins, podrá consolidarlos en un nuevo préstamo Direct para calificar al “Public Service Loan Forgiveness” o Programa de perdón de préstamos por servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés).

Puede encontrar más información acerca del tipo de préstamos que tenga en la página de Ayuda Estudiantil del Departamento de Educación . En ella, puede acceder la información de sus préstamos estudiantiles federales.

Préstamo de consolidación privado

Un préstamo de consolidación, o la refinanciación de un préstamo estudiantil, le permite combinar todos, o algunos, de sus préstamos estudiantiles privados, en uno privado de consolidación más grande, a través de un banco o prestamista privado.

Si le aprueban refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles privados, en un nuevo préstamo privado, los términos de éste podrían permitirle reducir la tasa de interés, el monto del pago mensual, o liberar a un cofirmante de su préstamo estudiantil.

Es posible consolidar préstamos estudiantiles federales o privados, en un préstamo de consolidación privado. No obstante, consolidar préstamos estudiantiles federales, en uno privado conlleva riesgos.

Debe evaluar los riesgos y beneficios de la refinanciación de su préstamo estudiantil federal, en uno privado pues esto elimina algunas de las siguientes protecciones y beneficios.

  • Averigüe si va a cambiar de un préstamo de tasa fija a uno de tasa variable. La mayoría de los préstamos federales tiene tasa de interés fija, lo que significa que nunca tendrá que preocuparse por el aumento, ni de su tasa de interés, ni de los pagos mensuales, si las tasas de interés del mercado aumentan en el futuro. Si cambia a un préstamo privado de tasa variable, la tasa de interés podría subir por encima de la tasa fija original, y el monto de su pago podría aumentar.
  • Dejará de calificar a ciertos programas o planes de reembolso. Los préstamos estudiantiles federales proporcionan opciones para prestatarios que tengan dificultades, incluyendo los planes de pago basados en ingresos , IDR (siglas y página en inglés). Si consolida con un prestamista privado, perderá los derechos que tiene bajo el programa de préstamos estudiantiles federales, incluyendo el acceso a diferimiento, aplazamiento, cancelación y opciones de pago asequibles.
  • Probablemente perderá ciertos beneficios si decide refinanciar. Aquellos prestatarios que trabajen en la administración pública, o maestros en ciertas escuelas para población de bajos recursos, podrían recibir perdón de ciertos préstamos federales. Si decide refinanciar su préstamo federal con uno nuevo privado, usted ya no será elegible para participar en estos programas de perdón de préstamos federales. También podría perder la protección para la descarga o perdón de préstamo que se tiene con los préstamos federales. No todos los préstamos privados ofrecen beneficios de descarga o perdón de préstamo, en caso de muerte o de discapacidad permanente.
  • Militares en activo también podrían perder beneficios sobre obligaciones previas al servicio si refinancian. Si usted es militar en servicio activo, es elegible para una reducción de la tasa de interés bajo la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA por sus siglas en inglés) en todos los préstamos estudiantiles federales y privados que haya solicitado antes del inicio de su servicio. Si consolida sus préstamos mientras está en las Fuerzas Armadas, perderá la posibilidad de calificar a este beneficio.

Si tiene trabajo seguro, ahorros de emergencia, crédito fuerte, y probablemente no se beneficiará de opciones de perdón, entonces la refinanciación de préstamos estudiantiles federales en un préstamo privado podría ser una opción que valdría la pena considerar.

Advertencia: Recuerde que, bajo las leyes actuales, una vez que refinancie sus préstamos federales en uno privado, no podrá convertirlos otra vez a préstamos estudiantiles federales, o recibir los beneficios del programa de préstamos estudiantiles federales.