¿Cuáles son mis responsabilidades como prestatario de una hipoteca inversa?
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Hay tres requisitos principales que debe cumplir si tiene una hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), el tipo más común de préstamo de hipoteca inversa. Si no cumple con estos requisitos, podría perder su vivienda por ejecución hipotecaria.
Como prestatario de una hipoteca inversa, usted tiene tres responsabilidades principales:
- Está obligado a pagar a tiempo los cargos de su propiedad, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda.
- Su vivienda debe estar en buen estado.
- Su vivienda debe ser su residencia principal.
Nota: Esta información solo es aplicable a las hipotecas para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM), que son el tipo más común de préstamo de hipoteca inversa.
Pagar a tiempo los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietarios de vivienda
Antes de cerrar el préstamo, su prestamista hará una evaluación financiera para determinar cómo pagará los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda actuales y, si corresponde, el seguro contra inundaciones.
Si su prestamista determina que su historial de pagos de crédito y cargos por propiedad e ingresos residuales son suficientes para pagar futuros impuestos sobre la propiedad y seguro del propietario de vivienda, usted puede optar por lo siguiente:
- pagar los cargos sobre la propiedad directamente, o
- pedirle a su administrador que pague sus cargos usando dinero de los fondos de su hipoteca inversa.
Si su prestamista determina que necesita “apartar” una parte de los fondos de su préstamo como reserva para pagar todos o algunos de sus impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda, su prestamista hará lo siguiente:
- pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda directamente de la reserva cuando la parte reservada cubra completamente los montos estimados adeudados, o
- enviarle el dinero para que usted pueda realizar estos pagos, cuando la parte reservada no cubra completamente los montos adeudados estimados.
Si no está seguro de si se apartó el dinero del préstamo, revise su estado de cuenta mensual o comuníquese con su prestamista o administrador.
Si la reserva ya no puede cubrir los impuestos sobre la propiedad o el seguro de vivienda, su prestamista le avisará.
Nota: En el caso de los préstamos que se otorgaron antes del 27 de abril de 2015, los prestamistas no realizaron una evaluación financiera. Por lo general, los prestatarios con estos préstamos deben hacer un presupuesto cada año para asegurarse de que sus impuestos y el seguro se paguen a tiempo, a menos que se hayan hecho arreglos voluntarios en el momento del cierre para que el prestamista aparte montos para pagar estos cargos de propiedad.
Mantenga su vivienda en buen estado
Después del cierre, debe mantener su vivienda en buen estado. Su prestamista o administrador puede inspeccionar la condición de su vivienda si le avisan y especifican el propósito de la inspección. También es posible que le indiquen que haga reparaciones. Por lo general, tiene 60 días para comenzar las reparaciones a partir del día en que su prestamista o administrador le indicó que lo hiciera. Si no puede permitirse hacer las reparaciones requeridas, comuníquese con su agencia local para la tercera edad (AAA, por sus siglas en inglés) para encontrar programas de asistencia que puedan ayudarle a pagar las reparaciones. Para encontrar la AAA más cercana, llame al (800) 677-1116 o visite eldercare.acl.gov.
Cuidado: Tenga cuidado con los contratistas que le piden un préstamo de hipoteca inversa para pagar las reparaciones de su vivienda. Conozca todas sus opciones. No se deje presionar para que le presten dinero para las reparaciones de la vivienda.
Habite la propiedad como residencia principal
Su vivienda debe ser su residencia principal, es decir, debe vivir en ella la mayor parte del año. Solo puede tener una residencia principal a la vez. Con una hipoteca inversa, solo puede estar fuera de su hogar durante un cierto período de tiempo.
- Si se ausenta por más de dos meses, pero menos de seis meses, y no hay ningún coprestatario que habite la vivienda, notifique a su prestamista o administrador para que sepa que usted continúa ocupando la vivienda como su residencia principal.
- Si se ausenta por más de seis meses por razones no médicas y no hay un coprestatario que esté habitando la vivienda, esta deja de ser su residencia principal y su préstamo deberá pagarse mediante la venta de la propiedad o una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. Cualquier persona que viva con usted tendrá que mudarse a menos que pueda pagar el préstamo.
- Si se ausenta por más de 12 meses consecutivos en un centro de atención médica como un hospital, un centro de rehabilitación, un hogar de ancianos o un centro de residencia asistida y no hay un coprestatario que habite la vivienda, esta deja de ser su residencia principal, y su préstamo debe pagarse mediante la venta de la propiedad o la escritura en lugar de ejecución hipotecaria. Cualquier persona que viva con usted tendrá que mudarse a menos que pueda pagar el préstamo o califique como un cónyuge no prestatario elegible.
- Si hay un coprestatario que habite la vivienda y usted se muda permanentemente por cualquier motivo, el coprestatario puede continuar habitando la vivienda y recibiendo los pagos del préstamo, siempre y cuando continúe cumpliendo con los requisitos del préstamo de hipoteca inversa.