Informe de la CFPB revela que compañías de tarjetas de crédito cobraron en 2022 cifra récord de $130 mil millones en intereses y tarifas a los consumidores

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) publicó su informe bienal al Congreso sobre el mercado de tarjetas de crédito de consumo. El informe reveló que las compañías emisoras de tarjetas de crédito cobraron a los consumidores más de $105 mil millones en intereses y más de $25 mil millones en tarifas en el año 2022. La deuda pendiente total en tarjetas de crédito superó el millón de millones de dólares por primera vez desde que la CFPB comenzó a recopilar estos datos. El informe destaca aspectos preocupantes, como el aumento del número de consumidores que arrastran saldos mes a mes, muchos de los cuales siguen endeudándose más y más con el tiempo, mientras que las ganancias de las empresas emisoras de tarjetas de crédito se mantienen considerablemente por encima de los niveles registrados antes de la pandemia.

“El año pasado, la gente en el país pagó $130 mil millones en intereses y tarifas en sus tarjetas de crédito”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “La deuda con tarjetas de crédito supera el millón de millones de dólares, y nosotros trabajaremos para evitar que se usen tácticas fraudulentas de ventas utilizando recompensas, y para aumentar la actividad de refinanciación a fin de que los consumidores puedan encontrar tasas más bajas”.

Para cumplir con lo establecido en la Ley de Responsabilidad y Divulgación en Tarjetas de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés), la CFPB periódicamente examina los eventos dentro del mercado de tarjetas de crédito. El reciente informe, el sexto publicado por la CFPB, identifica varias tendencias recientes en la actividad de tarjetas de crédito del consumidor, entre ellas están:

• Las ganancias de las compañías emisoras de tarjetas de crédito siguen siendo altas: Las ganancias de las principales compañías emisoras de tarjetas de crédito son ahora superiores a las registradas antes de la pandemia, lo que podría indicar la ausencia de competencia en un mercado que ha sido sistemáticamente dominado por las 10 principales compañías emisoras de tarjetas de crédito. Las ganancias registradas por las tarjetas de uso genérico, medido por el rendimiento anual de activos, alcanzaron un 5,9% en el 2022, comparado con 4,5% en el 2019, luego de alcanzar un máximo del 9,6% en el 2021.
• Las tasas efectivas anuales (APR, por sus siglas en inglés) siguen subiendo muy por encima del costo de la oferta de crédito: Las principales compañías emisoras de tarjetas de crédito siguen fijando las tasas de interés muy por encima de los principales índices, como la tasa meta de fondos federales, con un margen promedio en las APR de 15,4 puntos porcentuales por encima de la tasa preferencial del 2022. Los márgenes continuaron aumentando en todos los segmentos de puntajes crediticios, incluso cuando las tasas de amortización cayeron durante la pandemia.
• Se les cobró a los consumidores $130 mil millones en intereses y tarifas: Las compañías emisoras de tarjetas de crédito les cobraron a los prestatarios el mayor monto de intereses y cargos jamás medido por los datos de la CFPB. A los titulares de tarjetas se les cobraron más de $105 mil millones en intereses en el 2022, junto con $25 mil millones en tarifas. Los consumidores que arrastraban saldos de mes a mes pagaron en promedio alrededor del 20% de su saldo en intereses y tarifas en el transcurso del año (18% de los saldos anualizados en las tarjetas de uso genérico y 21% en las de cuentas de marcas privadas). Muchos titulares de tarjetas con puntajes de crédito bajos pagaron al año entre 30 y 40 centavos en intereses y tarifas, por cada dólar que les fue prestado.
• A los consumidores se les cobraron $14,5 mil millones en penalidades por atraso, lo que significó un regreso a los niveles registrados antes de la pandemia, cifra que aumentó hasta $11,3 mil millones en el 2021: Las penalidades por atraso fueron otra vez las tarifas más significativas cobradas a los titulares de tarjetas, tanto por su monto en dólares, como por su frecuencia. Cada vez son más los consumidores que enfrentan dificultades para pagar a tiempo las facturas de sus tarjetas de crédito, con tasas de morosidad que siguen aumentando desde que terminaron los programas de alivio establecidos por la pandemia en 2021.
• La deuda con tarjetas de crédito alcanzó la cifra récord de $1 millón de millones: Los datos de la CFPB mostraron que, a finales del 2022, la deuda con tarjetas de crédito superó por primera vez el millón de millones de dólares, y el gasto anual en tarjetas de crédito aumentó hasta los $3,2 millones de milliones. El informe también reveló que los saldos totales promedio por titular de tarjetas de crédito, volvieron a estar alrededor de $5.300, más o menos el mismo monto donde estuvo antes de la pandemia. En conjunto, los datos muestran que ahora más titulares pagan penalidades por atraso, se retrasan con sus pagos y afrontan costos más altos por el aumento de sus deudas.
• Existen más prestatarios atrapados en deudas: Cada vez son más los titulares de tarjetas que arrastran saldos de mes a mes o que se retrasan en sus pagos, y un mayor porcentaje de los saldos superan los 180 días de atraso. Casi una décima parte de los usuarios de tarjetas de crédito se encuentran en una situación de “deuda persistente” en la que, cada año, se les cobran más en intereses y tarifas de lo que pagan por el capital de la deuda, un patrón del que podría resultar cada vez más difícil escapar para algunos consumidores. Los programas de alivio implementados en 2020 y 2021 durante la pandemia, permitieron a algunos titulares pagar los saldos de sus tarjetas, pero el número de personas que se enfrentan a una deuda persistente podría aumentar si las tasas de interés se mantienen elevadas.
• A los consumidores con saldos recurrentes se les cobró más en intereses y tarifas de lo que recibieron en recompensas: En el 2022, los consumidores que arrastraban deudas de mes a mes pagaron el 94% del total de intereses y tarifas cobradas en tarjetas de crédito, pero sólo recibieron el 27% de las recompensas entregadas por las principales compañías emisoras. Los consumidores que pagaron sus saldos cada mes pagaron solamente el 6% de intereses y tarifas

El informe también revela un cambio continuo hacia la comunicación digital. Los consumidores usan cada vez más los portales digitales, como los sitios web y las aplicaciones móviles, para gestionar sus tarjetas y efectuar sus pagos. Cerca del 80% de los titulares de tarjetas están inscritos en la aplicación móvil de la suya, y los índices de adopción son aún mayores entre los consumidores menores de 65 años. Además, el informe revela que las compañías emisoras de tarjetas de crédito y los cobradores de deudas, recurren cada vez más a mensajes de texto y correos electrónicos, junto a medios más tradicionales como llamadas telefónicas o el correo, para contactar a los prestatarios acerca de saldos vencidos.

Lea el Informe del año 2023 sobre el Mercado de Tarjetas de Crédito de Consumo (en inglés).

Los consumidores también pueden enviar sus quejas sobre productos o servicios financieros en la página de la CFPB o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Alentamos a aquellos empleados que crean que las compañías donde trabajan han violado leyes de protección financiera al consumidor, a enviar la información que tengan a la dirección whistleblower@cfpb.gov.