CFPB Actúa Contra Tácticas Engañosas en Recompensas de Tarjetas de Crédito

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) anunció importantes acciones para proteger a los consumidores de prácticas ilegales en tarjetas de crédito y para ayudar a la gente a ahorrar dinero en intereses y tarifas. En una circular (en inglés) dirigida a otras agencias ejecutoras de la ley, advirtió que algunas compañías de tarjetas de crédito que operan programas de “rewards” o recompensas, podrían estar quebrantando la ley, al entre otras cosas, devaluar ilegalmente los puntos de recompensas y las millas con aerolíneas. La CFPB también publicó una nueva investigación (en inglés) en la que revela que las tarjetas de crédito de comercios, las cuales típicamente ofrecen programas de recompensas y de lealtad específicos de sus tiendas, cobran tasas de interés significativamente más altas que las tarjetas de crédito tradicionales. La CFPB, además lanzó una nueva herramienta, Explore Tarjetas de Crédito (en inglés), para ayudar a los consumidores a encontrar las mejores tasas de interés entre todas las tarjetas de crédito, incluyendo tanto las que ofrecen recompensas y las tradicionales. Esta herramienta, primera de su clase, les permite a los consumidores comparar más de 500 tarjetas de crédito, usando datos imparciales y detallados.

“Los grandes emisores de tarjetas de crédito muy frecuentemente usan juegos de engaño para atraer a la gente para que tomen costosas tarjetas de crédito, aumentando sus ganancias, mientras les niegan las recompensas que se han ganado”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “Cuando los emisores de tarjetas de crédito prometen bonos en efectivo, o pasajes aéreos gratis, deberían de hecho, entregarlos. La CFPB está enfrentando las tácticas de tirar el anzuelo y luego cambiar las condiciones, y promoviendo la competencia en el mercado de tarjetas de crédito, protegiendo a los consumidores y ofreciéndole opciones a la gente”, continuó.

Las acciones tomadas por la CFPB llegan durante la movida época de las compras y viajes de fin de año, por ejemplo, las suscripciones a tarjetas comerciales tienden a ir con las temporadas, siendo su punto más alto en noviembre y diciembre, durante las fiestas, cuando los volúmenes de ventas son mayores y las promociones ofrecidas son más numerosas.

La CFPB actúa para detener las estafas con las recompensas de tarjetas de crédito

La circular emitida por la CFPB aborda las prácticas usadas en programas de recompensas de tarjetas de crédito, que las compañías están utilizando cada vez más para animar a los consumidores a solicitar y usar, tarjetas específicas. Desde el año 2019, más del 90% del gasto general en tarjetas de crédito ha ocurrido con tarjetas que ofrecen recompensas. En el mercado de hoy en día, los emisores de tarjetas de crédito frecuentemente les ofrecen a los consumidores bonos por suscribirse en efectivo, puntos y millas, además de recompensas por ciertos tipos de compras. Los consumidores le han reportado a la CFPB que estas recompensas pueden ser difíciles de reclamar, o a veces están devaluadas por cambios en las políticas de las empresas asociadas.

En mayo del 2024, la CFPB y el Departamento de Transporte efectuaron una audiencia pública (en inglés) sobre los retos que los consumidores enfrentan y la poca competencia que existe entre los programas de recompensas de aerolíneas y tarjetas de crédito. Conjuntamente a la audiencia, la CFPB publicó un reporte (en inglés) en que reveló que los consumidores encuentran numerosos problemas con los programas de recompensas de las tarjetas de crédito.

La circular emitida les advierte a las compañías que podrían violar leyes federales cuando:

• Devalúan las recompensas ganadas: Los consumidores deciden si abrir y usar una tarjeta de crédito, basándose en los beneficios y recompensas ofrecidas en la publicidad y otras comunicaciones de la compañía. Si ésta luego desinfla el valor de las recompensas acumuladas por el consumidor, podría considerarse que usó una práctica injusta o engañosa, parecida al esquema “bait-and-switch” o tirar el anzuelo y luego cambiar las condiciones.
• Ocultan las condiciones para ganar o retener las recompensas: Declaraciones hechas en letra pequeña o condiciones poco claras, ocultas en un contrato podrían ilegalmente estar en conflicto con lo dicho prominentemente en la publicidad de las recompensas que los consumidores pueden ganar. Las compañías también podrían usar esta letra pequeña para cancelar valiosas recompensas que los consumidores ya habrían ganado. Si las recompensas recibidas por los consumidores son revocadas, canceladas o prevenidas, basándose en condiciones ocultas o poco claras, podría ser una señal del uso de alguna prácticas injusta o engañosa.
• No entregan los beneficios prometidos: Las compañías que operan los programas de recompensas son responsables de asegurarse de que los consumidores puedan reclamar las que se hayan ganado, esto incluye coordinar la entrega con los comercios y proveedores asociados. Si fallas en ese sistema resulta en la pérdida de puntos por los consumidores cuando éstos los reclamen, también puede considerarse que se usó una práctica injusta o engañosa.

La CFPB ha actuado contra emisores como American Express y Bank of America, por usar prácticas ilegales relacionadas con sus programas de recompensas de tarjetas de crédito. La CFPB continuará monitoreando estos programas y tomará las acciones que sean necesarias sobre estos problemas.

Investigación de la CFPB destaca altas tasas de interés y quejas de consumidores sobre tarjetas de crédito comerciales

Como parte de su trabajo de monitoreo del mercado de tarjetas de crédito del país, la CFPB publicó una nueva investigación, identificando hallazgos claves sobre las tarjetas de crédito comerciales. Estas tarjetas representan una parte significativa del mercado de tarjetas de crédito y una de cada cuatro tarjetas tiene la imagen de un comercio privado, mientras que en el 2024 se abrieron 160 millones de estas cuentas. La CFPB encontró en una simple encuesta, que las tarjetas de crédito comerciales, de las cuales, más del 80 por ciento son emitidas por cuatro grandes bancos, son mucho más costosas que las tarjetas de crédito comunes, reportando una tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés) por encima del 30 por ciento, comparado con sólo el 38 por ciento de las tarjetas comunes. En diciembre del 2024, las tarjetas privadas de los principales comercios tuvieron en promedio una APR del 32,66% en sus nuevas cuentas.

En quejas recibidas por la CFPB, los consumidores reportaron haber sido blanco de tácticas de ventas agresivas en el punto de venta, la imposibilidad de reclamar promociones, y sus frustraciones con la entrega de estados de cuenta impresos y tarifas por atraso. De acuerdo al análisis hecho por la CFPB, las tarjetas de privadas de comercios aportan desproporcionadamente al volumen de tarifas por atraso cobradas, comparando su aporte al volumen de cuentas existentes.

Existe una nueva forma de explorar tarjetas de crédito y encontrar la tasa de interés más baja

La CFPB también lanzó “Explore Credit Cards” o Explore Tarjetas de Crédito, una herramienta que ayuda a la gente a comparar manzanas con manzanas cuando revisen opciones en el mercado de tarjetas de crédito usando datos públicos (en inglés). A diferencia de otras páginas web de comparación de tarjetas que ofrecen una selección limitada de tarjetas con altas tasas APR, reciben comisiones y aceptan dinero por promocionar tarjetas, la nueva herramienta de la CFPB ofrece datos imparciales y detallados de más de 500 tarjetas, y los mismos están disponibles para todos. Más temprano este año, la CFPB emitió una circular explicándoles a las compañías que operan las herramientas de comparación existentes, que podrían violar la ley cuando manipulan a los consumidores a que tomen ciertos productos para ganarse comisiones.

La herramienta aborda la falta de competencia que existe en el mercado de tarjetas de crédito: A pesar de las significativas diferencias en las tasas ofrecidas por los emisores, la gente no puede comparar con facilidad las tasas de interés antes de solicitar las tarjetas. Al permitirles explorar tarjetas a los consumidores, basándose en rangos de puntajes de crédito, tasas de interés, tarifas y ofertas de recompensas, la herramienta además les ofrece un mayor grado de certeza cuando busquen la tarjeta que más les convenga.

Los datos y la herramienta promoverán que exista más competencia en el mercado de tarjetas de crédito, y les dará a los proveedores y compañías más pequeñas, un mejor chance de competir. La CFPB también está invitando a más compañías a que contribuyan (en inglés) con los datos existentes, para asegurar de que la información pueda atravesar la publicidad expuesta en las plataformas “pay-to-play” o pague por saber.

La CFPB usó anteriormente estos mismos datos comparativos (en inglés) para mostrar que los 25 más grandes emisores de tarjetas cobran tasas de interés que son entre 8 y 10 puntos porcentuales más altas que las ofrecidas por bancos pequeños y cooperativas de crédito, una diferencia que podría costarle al tarjetahabiente promedio, entre $400 y $500 anuales. Al exigirles a los emisores que reporten sus tasas de intereses reales, para cada rango de crédito y hacer estos públicos, la gente cuenta con acceso a información para que encuentre las mejores tasas para su situación y necesidades.

Lea la circular sobre programas de recompensas de tarjetas de crédito (en inglés).

Lea el reporte destacado sobre el alto costo de las tarjetas de crédito comerciales (en inglés).

Explore tarjetas de crédito usando la nueva herramienta de la CFPB (en inglés).

Los consumidores pueden enviar sus quejas sobre productos y servicios financieros en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Aquellos empleados que crean que las compañías donde trabajan han violado leyes de protección financiera al consumidor, pueden enviar la información que tengan a la dirección whistleblower@cfpb.gov.