¿Qué es una segunda hipoteca concatenada (“piggyback”)?

Una segunda hipoteca concatenada o piggyback es un préstamo sobre el capital de su vivienda o una Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) que se efectúa al mismo tiempo que su hipoteca principal. Su propósito es permitir que los prestatarios con bajo pago inicial pidan más dinero con el fin de calificar para una hipoteca principal sin tener que pagar por el seguro hipotecario privado.

Por lo general, los prestatarios con un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de la vivienda tendrán que pagar por el seguro hipotecario. Por ejemplo, un prestatario que puede permitirse un 10 por ciento de pago inicial típicamente pagaría el primer 10 por ciento del precio de la vivienda con su pago inicial, y el restante 90 por ciento del precio con una hipoteca que requiera un seguro hipotecario.

Cuando se utiliza una hipoteca concatenada, los prestamistas estructuran los préstamos de manera diferente.  Por ejemplo, el mismo prestatario puede pagar por la vivienda con: un 10 por ciento de pago inicial, un 80 por ciento de la hipoteca principal y un 10 por ciento de la hipoteca concatenada. En este escenario, el prestatario sigue pidiendo prestado el 90 por ciento del valor de la vivienda, pero la hipoteca principal es sólo el 80 por ciento. Por lo general, la segunda hipoteca concatenada tiene una tasa de interés más alta, que también suele ser ajustable. Estos programas se ofrecen bajo una variedad de nombres de marca específica del prestamista, pero siguen la misma estructura básica.

La estructura concatenada era común durante la expansión o auge de las hipotecas en la primera mitad de la década del año 2000. Hoy en día es poco común, pero podría volver. Según las normas durante el auge o expansión de las hipotecas, los prestatarios no tenían que pagar por un seguro hipotecario con una hipoteca principal del 80 por ciento.  

Consejo: Si usted está pensando en obtener una hipoteca concatenada aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:

  1. ¿Es la estructura concatenada realmente más barata? Considere el costo tanto de la hipoteca principal como también de la hipoteca concatenada. Pida ver una cotización para el mismo préstamo estructurado como un solo préstamo con un seguro hipotecario y compare los costos totales.
  2. ¿La estructura concatenada hará que sea más difícil refinanciar su hipoteca más adelante? Puede ser más difícil refinanciar una hipoteca si usted también tiene una segunda hipoteca, ya que el segundo prestamista hipotecario tiene que estar de acuerdo con la refinanciación (a menos que usted pueda pagar la segunda hipoteca con su préstamo de refinanciamiento). Puede ser muy difícil que dos prestamistas se pongan de acuerdo para una refinanciación si el valor de su vivienda ha disminuido o si usted está atrasado en sus pagos y necesita una modificación del préstamo. También puede ser más difícil vender su vivienda y pagar sus hipotecas si el valor de la vivienda ha disminuido.

Consejo: Si tiene un problema con su hipoteca, usted puede presentar una queja al CFPB en línea o llamar al (855) 411-CFPB (2372).

Consejo: Si usted está atrasado en su hipoteca, o si no puede hacer sus pagos, puede llamar al CFPB al (855) 411-CFPB (2372) para comunicarse con un consejero de vivienda aprobado por el HUD. También puede visitar la página de HUD en español para obtener una lista de agencias consejeras aprobadas en su área.

 

 

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