Ir al contenido principal

¿Qué es el seguro hipotecario y cómo funciona?

El seguro de hipoteca reduce el riesgo al prestamista de otorgarle un préstamo, para que así, usted pueda calificar para recibir un préstamo que, de otro modo, no podría obtener.

Normalmente, los prestatarios que hacen un pago inicial por debajo del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda deben pagar seguro hipotecario. Por lo general, también le requerirán seguro hipotecario en préstamos otorgados por la FHA (Administración Federal de la Vivienda) y el USDA (Departamento de Agricultura). El seguro hipotecario aumenta el costo de su préstamo. Si usted está obligado a pagar seguro hipotecario, el mismo estará incluido en su pago total mensual al prestamista, en sus costos de cierre, o en ambos.

Sobre el seguro hipotecario

El Seguro hipotecario protege al prestamista, no a usted

En caso de que usted se atrase con sus pagos, el seguro hipotecario, sin importar cuál tipo, protege al prestamista, no a usted. Si se atrasa, su puntaje de crédito puede verse afectado y usted puede perder su vivienda en una ejecución hipotecaria.

Existen varios tipos de préstamos para prestatarios que paguen cuotas iniciales bajas. Dependiendo del tipo de préstamo que consiga, usted pagará el seguro hipotecario de diferentes maneras:

Tipos de préstamos y seguros hipotecarios

Préstamo convencional

Si obtiene un préstamo convencional; el prestamista se encargará de acordar el seguro hipotecario con una compañía privada. Las tasas de seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) varían según la cantidad del pago inicial y el puntaje de crédito, pero por lo general, son más baratas para aquellos prestatarios con buen crédito, que las tasas de la FHA. La mayoría de los seguros hipotecarios privados se pagan mensualmente, con poco o ningún pago inicial al cierre. Bajo ciertas circunstancias, usted puede cancelar el PMI.

Préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA)

Si obtiene un Préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) , usted paga las primas del seguro hipotecario a la Administración Federal de la Vivienda (FHA). El seguro hipotecario de la FHA es obligatorio para todos los préstamos emitidos por ésta. El costo es el mismo, sin importar su puntaje de crédito, pero existe un ligero incremento de las primas, para aquellos que paguen cuotas iniciales de menos del cinco por ciento. El seguro hipotecario de la FHA incluye tanto un costo pagado por adelantado, hecho como parte de sus costos de cierre, y un costo mensual, que está incluido en el monto de su mensualidad.

Si usted no tiene suficiente efectivo a la mano para hacer el pago por adelantado, puede traspasarlo a la hipoteca, en lugar de pagarlo de su bolsillo. Si hace esto, la cantidad de su préstamo y el costo total del mismo, aumentarán.

Préstamo del Departamento de Agricultura

Si obtiene un Préstamo del Departamento de Agricultura (USDA, por sus siglas en inglés), el programa es similar al de la Administración Federal de la Vivienda, pero típicamente, más barato. Usted tendrá que pagar el seguro al momento del cierre y como parte de su pago mensual. Al igual que con los préstamos de la FHA, usted puede traspasar la porción inicial de la prima del seguro a su hipoteca, en lugar de pagarla de su bolsillo, pero al hacer esto, aumenta el monto de su préstamo y sus costos totales.

Préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos

Si obtiene un Préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés), la garantía del VA sustituye al seguro hipotecario y funciona de manera similar. En los préstamos del VA, los cuales son hechos para ayudar a militares, veteranos y sus familias, no hay prima de seguro hipotecario mensual. Sin embargo, usted tendrá que pagar por adelantado una "tarifa de financiación”. El monto de esa tarifa varía según:

  • El tipo de servicio militar que cumpla
  • El monto de su cuota inicial
  • Si tiene estatus de discapacidad
  • Si está comprando o refinanciando una vivienda
  • Si éste es su primer préstamo del VA, o ya tuvo otro anteriormente

Al igual que con los préstamos de la FHA y del USDA, usted puede traspasar el cargo por adelantado a su hipoteca en lugar de pagar de su bolsillo, pero al hacerlo, aumenta la cantidad de su préstamo y su costo total.

Tenga cuidado con las "piggyback" segundas hipoteca

Como una alternativa al seguro hipotecario, algunos prestamistas podrían ofrecerle lo que se conoce como “piggyback second mortgage" o segunda hipoteca "a cuestas".

Esta opción puede ser comercializada como si fuese más barata para el prestatario, pero no necesariamente es así. Siempre compare el costo total, antes de tomar una decisión final. Sepa más acerca de las “piggyback second mortgage".

Como encontrar ayuda

Si está atrasado con su hipoteca, o tiene dificultades para pagarla, usted puede utilizar nuestra herramienta Encuentre un asesor de vivienda (en inglés), para que obtenga una lista de agencias de asesoría de vivienda, aprobadas por el HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) en su área. También puede llamar a la Línea de Asistencia HOPE(TM) al (888) 995-HOPE (4673), la cual atiende las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

¿Aún tiene preguntas sobre su hipoteca?

¿Aún tiene preguntas sobre hipotecas? Podemos ayudarle a entender cómo leer su estado de cuenta, a saber dónde encontrar ayuda si tiene dificultades para pagarla, y mucho más.

Explore nuestros recursos para Hipotecas