¿Qué es el seguro hipotecario y cómo funciona?

El seguro de hipoteca reduce el riesgo del prestamista al hacerle un préstamo, para que así, usted pueda estar calificado para un préstamo que, de otro modo, no podría obtener.

Normalmente, los prestatarios que hacen un pago inicial por debajo del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda deben pagar el seguro hipotecario. Por lo general, también se necesita un seguro hipotecario con los préstamos FHA y USDA. El seguro hipotecario reduce el riesgo del prestamista al hacerle un préstamo, para que así, usted pueda estar calificado para un préstamo que, de otro modo, no podría obtener. Pero aumenta el costo de su préstamo. Si usted está obligado a pagar el seguro hipotecario, éste se incluirá en el pago mensual total que usted hace al prestamista, en sus costos de cierre, o en ambos.

Advertencia: El seguro hipotecario, sin importar el tipo, protege al prestamista – no a usted – en caso de que usted se atrase en sus pagos. Si se atrasa, su puntaje de crédito puede verse afectado y usted puede perder su casa por ejecución hipotecaria.

Existen varios tipos de préstamos con bajos pagos para los prestatarios.  Según el tipo de préstamo que usted consiga, tendrá que pagar un seguro hipotecario de diferentes maneras:

Si obtiene un préstamo convencional, el prestamista se encargará de acordar el seguro hipotecario con una compañía privada. Las tasas de seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) varían según la cantidad del pago inicial y el puntaje de crédito, pero por lo general son más baratas que las tasas de la FHA para aquellos prestatarios con buen crédito. La mayoría de los seguros hipotecarios privados se pagan mensualmente, con poco o ningún pago inicial al cierre.

Si obtiene un Préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA), usted paga las primas del seguro hipotecario a la Administración Federal de la Vivienda (FHA). El seguro hipotecario de la FHA es obligatorio para todos los préstamos de la FHA.  El costo es el mismo sin importar su puntaje de crédito, pero existe un ligero incremento de las primas en el caso de pagos iniciales de menos del cinco por ciento. El seguro hipotecario de la FHA incluye tanto un costo por adelantado, que se paga como parte de sus costos de cierre, como un costo mensual que está incluido en el monto de su pago mensual. 

Si usted no tiene suficiente dinero en efectivo a la mano para pagar el cargo inicial, puede traspasar el cargo a la hipoteca en lugar de pagarlo de su bolsillo. Si hace esto, se incrementará la cantidad de su préstamo y el costo total del mismo. 

Si obtiene un Préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés), el programa es similar al de la Administración Federal de la Vivienda, pero en general es más barato. Usted tendrá que pagar el seguro al momento del  cierre y como parte de su pago mensual. Al igual que con los préstamos de la FHA, usted puede traspasar la parte inicial de la prima del seguro a su hipoteca, en lugar de pagar de su bolsillo, pero al hacer esto se aumenta la cantidad de su préstamo y su costo total. 

Si obtiene un Préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés), la garantía del VA sustituye al seguro hipotecario y funciona de manera similar.  Con los préstamos del VA, que son préstamos para ayudar a los militares, a los veteranos y a sus familias, no hay prima de seguro hipotecario mensual. Sin embargo, usted tendrá que pagar un "cargo de financiación” por adelantado". La cantidad de ese cargo varía según:

  • Su tipo de servicio militar
  • La cantidad de su pago inicial
  • Su estado de discapacidad
  • Si está comprando un hogar o refinanciando 
  • Si se trata de su primer préstamo del VA, o si ya ha tenido un préstamo del VA anteriormente 

Al igual que con los préstamos de la FHA y del USDA, usted puede traspasar el cargo inicial a su hipoteca, en lugar de pagar de su bolsillo, pero al hacer esto se aumenta la cantidad de su préstamo y su costo total.

Consejo: Una vez que haya pagado una parte de su préstamo, usted podría ser elegible para cancelar su seguro hipotecario. si lo pudiera cancelar, no tendría que pagar el costo mensual. Obtenga más información sobre cómo cancelar su seguro hipotecario.

Advertencia: Como una alternativa al seguro hipotecario, algunos prestamistas ofrecen lo que se conoce como segunda hipoteca de préstamo concatenado (“piggyback”).  Esta opción puede ser comercializada como más barata para el prestatario, pero eso no necesariamente significa que así sea. Siempre compare el costo total antes de tomar una decisión final. Obtenga información acerca de lo que es una segunda hipoteca de préstamos concatenados (“piggyback”).

Si está atrasado con su hipoteca, o si tiene dificultades para hacer los pagos, usted puede utilizar la herramienta del CFPB Cómo Encontrar un Asesor (En inglés) para obtener una lista de agencias de asesoría de vivienda aprobadas por el HUD en su sector. Usted también puede llamar a la Línea de Asistencia HOPE(TM), la cual atiende las 24 horas del día, los 7 días de la semana, al (888) 995-HOPE (4673).  

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