¿En qué debo pensar antes de solicitar una hipoteca inversa?

Hay muchos factores que considerar antes de pensar en solicitar una hipoteca inversa. Hágase estas ocho preguntas.

Por lo general, es una buena idea hablar sobre las decisiones financieras importantes con sus amigos, familiares o con alguien en quien usted confíe. Aquí tenemos algunas de las preguntas que debe considerar antes de solicitar una hipoteca inversa:

Nota: Esta página web tiene información acerca de las Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), que son el tipo más común de hipotecas inversas. La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM.

1. ¿Hay alguna otra forma más barata de alcanzar sus metas financieras?
Antes de tocar el capital de su vivienda, vea si usted puede encontrar una manera de reducir sus gastos. Si necesita dinero extra para cubrir los gastos de subsistencia, vea si usted reúne los requisitos para un programa estatal o local para reducir sus facturas. También puede considerar reducir sus gastos y mudarse a un hogar que usted pueda costear.

2. ¿Necesita utilizar el capital de su vivienda ahora o debería guardarlo para una emergencia?
El valor líquido o capital de su vivienda (home equity) es a menudo el último recurso al que usted debería recurrir en una emergencia financiera. Normalmente es mejor preservar el capital de su vivienda si tiene otros recursos para satisfacer sus necesidades financieras. 

Como se dijo anteriormente, la mayoría de las hipotecas inversas son HECM. Si usted cree que necesita acceder al capital de su vivienda, hable con un asesor aprobado por el HUD y con un  asesor financiero de confianza, lo antes posible. Un plan financiero le ayudará a evitar las decisiones financieras de último minuto en una emergencia.

3. ¿Depende usted de un ingreso fijo y no tiene otros activos?
Si usted no tiene muchos ingresos, puede que una hipoteca inversa no sea la mejor opción para usted. Si obtiene un préstamo de hipoteca inversa y luego tiene dificultades para pagar sus impuestos y el seguro de la propiedad, o el costo de los arreglos necesarios para mantener su hogar, usted podría tener que afrontar una ejecución hipotecaria(foreclosure) En lugar de obtener una hipoteca inversa en estas circunstancias, otra opción podría ser la de reducir sus gastos. Si usted vende su vivienda y usa el dinero de la venta para comprar una vivienda más asequible, usted podría estar más seguro financieramente en el largo plazo.

4. ¿Tiene usted hijos u otros herederos a quienes dejaría su vivienda?
Una hipoteca inversa podría poner en peligro su capacidad de dejar su vivienda a sus herederos. Si esto es una prioridad para usted, piense dos veces antes de acceder a una hipoteca inversa.

5. ¿Cuánto tiempo usted y su familia piensan quedarse en la vivienda?
En la mayoría de los casos, una hipoteca inversa tiene más sentido si usted piensa vivir en su vivienda por bastante tiempo. Las hipotecas inversas pueden ser una forma muy cara de pedir dinero prestado si no tiene pensado quedarse en su vivienda por muchos años. He aquí el porqué:

La mayoría de las hipotecas inversas exigen que usted pague primas de seguro. El seguro se necesita en caso de que el saldo de su préstamo crezca por encima de lo que vale su vivienda. Al contar con un seguro, usted no tendría que pagar la diferencia. Pero, si usted va a quedarse en su hogar por un corto período de tiempo, lo más probable es que usted está pagando un seguro que no necesita. Si planea permanecer en su hogar sólo por un corto periodo de tiempo, el saldo del préstamo seguramente no va a crecer por encima del valor de la vivienda.

Las hipotecas inversas también pueden tener tasas de interés más altas en comparación con otros préstamos hipotecarios que usted haya tenido antes, así como mayores costos iniciales. Si usted vende su vivienda dentro de unos pocos años, no obtendrá la mayoría de los beneficios de dichos costos, en comparación con quedarse en su vivienda por un periodo de tiempo más largo.

6. ¿Quiere su cónyuge seguir viviendo en el hogar si usted muere?
Hable detenidamente de esta cuestión con su cónyuge. Si su cónyuge es un coprestatario y uno de ustedes muere o ya no vive en el hogar (por ejemplo, uno de ustedes se muda a un hogar de ancianos), el otro cónyuge podrá seguir viviendo en el hogar y seguir recibiendo dinero de la hipoteca inversa.

A veces, uno de los cónyuges todavía no tiene 62 años, y por lo tanto no reúne los requisitos para ser coprestatario. Un cónyuge que no es prestatario puede permanecer en la vivienda después de que el prestatario muere, si éste reúne los requisitos como “un cónyuge no prestatario elegible.” 

Nota: Este beneficio no se aplicará si el cónyuge prestatario ya no ocupa la vivienda por motivos distintos a la muerte. Por ejemplo, si el cónyuge prestatario se muda a un hogar de ancianos u otra institución de atención médica por más de 12 meses consecutivos o si ya no vive en la casa durante la mayor parte del año por alguna razón no médica, el cónyuge no prestatario no es elegible para permanecer en la vivienda.

7. ¿Qué cargos tendrá que pagar para obtener una hipoteca inversa?
Los cargos varían según el tipo de hipoteca que usted elija. Los cargos y tasas pueden ser altos en algunos casos, de modo que es importante que usted compare para obtener la mejor oferta.

8. ¿Cómo va a pagar los impuestos y el seguro de la propiedad, y los arreglos necesarios de la vivienda?
Es importante contar con un plan de cómo va a pagar los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario, y el costo de cualquier arreglo necesario para mantener su vivienda. Si usted se atrasa con estos gastos, el prestamista podría ejecutar su hipoteca inversa y usted tiene que mudarse.

Advertencia: Desde 2015, cuando usted solicita una HECM, el tipo más común de hipoteca inversa, el prestamista le va a hacer una evaluación financiera en el momento de la solicitud a fin de determinar su capacidad para pagar los impuestos y el seguro con los ingresos de su jubilación o de sus ahorros. Si usted no tiene suficientes recursos de otras fuentes, el prestamista puede reservar una parte de los ingresos provenientes de la hipoteca inversa para pagar estos gastos en el futuro. Una “reserva” es una porción del préstamo que queda separada para pagar algunos impuestos de la propiedad, el seguro de propietario de vivienda, y ciertos cargos.

Las reservas sirven para asegurarse de que usted tenga los fondos necesarios para hacer dichos pagos en el futuro. Pero tenga en cuenta que usted podría enfrentar una ejecución hipotecaria (foreclosure) si se queda sin dinero para pagar los impuestos a la propiedad, los seguros, o los gastos para hacer los arreglos necesarios para el mantenimiento de su vivienda, inclusive si tiene una cuenta con reservas.

Consejo:
Tenga cuidado al obtener una hipoteca inversa como parte de una estrategia de inversión. No existe ninguna inversión garantizada o libre de riesgos.  Por lo general es una mala idea endeudarse contra su vivienda para invertir en acciones, bonos, u otros productos financieros. Toda inversión puede perder valor, lo que significa que usted corre el riesgo de perder su hogar, especialmente si experimenta una pérdida en sus inversiones que cause problemas en sus finanzas, haciéndole más difícil el mantenerse al día con sus gastos.

Si usted o sus padres están considerando una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información.  Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea: 

Obtenga ayuda
Hable con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUD o llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.

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