Mi prestamista me ofreció una Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). ¿Qué es una HELOC?

Una HELOC es una línea de crédito que le permite obtener préstamos contra el valor líquido de su vivienda (home equity). 

El valor líquido (equity) es la cantidad que vale su propiedad al momento, menos la cantidad de alguna hipoteca que tenga sobre dicha propiedad. A diferencia de un préstamo contra el valor neto de la vivienda, una HELOC por lo general tiene una tasa de interés ajustable. Con la mayoría de las HELOC, usted recibe cheques o una tarjeta de crédito, y puede tomar prestado dinero por un cierto tiempo a partir del momento en que abra la cuenta. Este período de tiempo se conoce como el “período de disponibilidad del préstamo”. Durante dicho “período de disponibilidad del préstamo”, usted puede tomar prestado dinero, y debe hacer los pagos mínimos. Cuando dicho “período de disponibilidad del préstamo” termina, usted ya no podrá pedir dinero prestado de su línea de crédito.

Después de que termina el “período de disponibilidad del préstamo”, usted podría verse obligado a pagar todo el saldo por completo, o le podrían dar la opción de pagarlo durante un cierto período de tiempo. Durante este período, conocido como el “período de reembolso”, usted no podrá obtener préstamos adicionales, y tal vez tenga que hacer pagos mínimos más altos, que durante el “período de disponibilidad del préstamo”.

Bajo algunos planes, si usted sólo hace los pagos mínimos, no podrá pagar su saldo por completo al final del plazo. En este punto, usted tendrá que pagar el saldo restante con una suma total única, conocida como “pago global”. Si usted no puede conseguir otro préstamo para pagar esta cantidad, o si no puede pagarla por completo con sus ahorros, usted podría perder su vivienda.

Las HELOC suelen tener una tasa de interés variable que cambia en el tiempo, por lo que sus pagos no serían los mismos de mes a mes.

Si el valor de su vivienda cae de manera significativa, puede que el prestamista decida no permitirle un crédito adicional en virtud de su plan HELOC, por lo cual usted no tendría acceso a tanto dinero como habría pensado.

Consejo: Si usted está considerando una línea de crédito contra el valor liquido de la vivienda, compare precios para ver todas sus opciones. Al igual que con otras hipotecas, las HELOC tienen ciertos costos y cargos asociados. También asegúrese de revisar los riesgos de estas líneas de crédito. La mejor manera de evitar problemas es no firmar cualquier cosa que usted no entienda.

Si usted tiene problemas con sus facturas, obtener una HELOC para pagar sus deudas podría traerle más problemas y podría poner su hogar en riesgo. Antes de solicitar una HELOC para consolidar sus deudas,  póngase en contacto con un asesor de vivienda aprobado del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Un asesor de vivienda aprobado por el HUD puede asesorarle en la administración de su dinero y de sus deudas, puede ayudarle a elaborar un presupuesto y ofrecerle materiales educativos gratuitos.

Evite a las empresas que piden grandes comisiones por adelantado o que hacen promesas poco realistas, como la restauración de su crédito o el pago de sus deudas con tan solo unos centavos por cada dólar. Usted puede comprobar si un asesor de vivienda es aprobado o puede conseguir un asesor de vivienda aprobado por el HUD en el sitio web del HUD o puede llamar a la línea de recomendaciones del HUD al (800) 569-4287. 

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