¿Qué debería saber sobre el cobro de deudas y el reporte de crédito si mi factura médica ha sido enviada a cobranzas?

Cuando no se paga una factura médica, el proveedor de la misma podría tener que usar a un tercero, cobrador de deudas, para intentar cobrarla. Tanto una agencia de cobranzas, como algún abogado o bufete que intenten cobrar, podrían definirse como cobradores de deudas, de Acuerdo a lo establecido en la ley federal “Fair Debt Collection Practices Act”, FDCPA, o Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas. La “Fair Credit Reporting Act”, FCRA, o Ley de Informes de Crédito Justos, otra ley federal, también podría ofrecerle protecciones. El 13 de enero del 2022, publicamos un boletín en el que le recordamos a cobradores de deudas y agencias de informes del consumidor, cuáles son sus obligaciones bajo estas leyes, específicamente según lo establecido en la “No Surprises Act”, NSA, o Ley No Sorpresas. Esta ley entró en vigencia el primero de enero del 2022 y le protege contra sorpresivas facturas médicas.

Cobro de deudas. La FDCPA, prohíbe el uso de representaciones falsas, fraudulentas o engañosas en el cobro de cualquier deuda. Esto incluye el uso de falsas personificaciones, montos, o estatus legal de cualquier deuda. Esta prohibición significa que el cobrador no puede engañarle para que pague la deuda que provenga de un cargo que exceda el monto permitido en la Ley No sorpresas (NSA, por sus siglas en inglés). La NSA aplica sobre muchos tipos de estas sorpresivas facturas médicas y entró en vigencia el primero de enero del 2022. Por ejemplo, si usted está asegurado, un cobrador que reclame que debe cargos provenientes de diferencias de tarifas, por servicios de emergencia fuera de su red, podría estar violando la Ley FDCPA, si esos montos exceden los permitidos en la Ley NSA. Los tribunales también han establecido que el cobro de montos, que excedan la cantidad adeudada, constituye una violación a la prohibición establecida por la Ley FDCPA sobre el uso de prácticas de cobranzas injustas o inconscientes.

Si cree que algún cobrador está tratando de cobrarle una deuda que excede el monto permitido en la Ley NSA, debería imputar dicha deuda por escrito, enviándole una carta al cobrador lo más pronto posible. Este protege sus derechos consagrados en la Ley FDCPA y coloca alerta al cobrador de que podría estar tratando de cobrar un monto no permitido.

Reporte crediticio. Los cobradores de deudas también podrían proveer, “furnish”, o entregar información sobre deudas médicas no pagadas a compañías de informes de crédito, también conocidas como burós o agencias de informes del consumidor (CRA, por sus siglas en inglés). Tanto los cobradores que entreguen la información, como las CRA que la reciban, están sujetos a las normas establecidas por la Ley FCRA. Estas leyes ponen requisitos sobre la precisión de la información recogida en los informes del consumidor o de crédito, producidos por las CRA, con datos provistos por “furnishers”. Uno de estos requisitos exige a las CRA cuando estén preparando un informe del consumidor o de crédito, “seguir procedimientos razonables para asegurar la máxima precisión posible en la información del individuo sobre quien se refiera el informe”. Por ejemplo, si un cobrador “furnishes” o provee información que indica que usted tiene una deuda surgida del cobro de servicios de emergencia fuera de la red de su proveedor (o alguna CRA incluye esta información en un informe de crédito), podría estar violando la normativa de la Ley FCRA, si esos cobros exceden el monto permitido por la Ley No Sorpresas. Adicionalmente, el “furnisher” (o la CRA) podrían incurrir en violaciones a la Ley FCRA, si dejan de cumplir sus obligaciones en caso de que usted impugne la información.

Si necesita asistencia o recursos adicionales con sus problemas relacionados a deuda médica, usted puede:

• Enviarnos una queja online o llamando al (855) 411-CFPB (2372), si algún cobrador le contacta acerca de una sorpresiva factura médica, o si encuentra sorpresivos cargos médicos, listados como ítems negativos en su informe de crédito.
• Contacte a los “Centers for Medicare & Medicaid Services No Surprises Help Desk” o Línea de Ayuda No Sorpresas de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, llamando al 1-800-985-3059 (espere para elegir español), de 8 am a 8 pm tiempo del Este, 7 días a la semana, para que envíe su pregunta o queja. También puede revisar la página web de la Ley No Sorpresas (en inglés).
• Hable con un abogado. Si necesita ayuda y consultoría legal adicional, usted podría calificar para recibir servicios legales gratuitos en su comunidad.
• Si usted es militar, puede contactar a la oficina de asistencia legal (en inglés).
• Envíele una queja al fiscal general del estado (en inglés) donde reside. Además de la ley federal, su estado podría ofrecer protecciones adicionales a consumidores que tengan deuda médica.