¿Pueden mis costos hipotecarios aumentar por encima de lo que consta en mi Estimación del Préstamo?
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Algunos costos hipotecarios pueden aumentar al cierre, pero otros no. Es ilegal que los prestamistas subestimen deliberadamente los costos de su estimación de préstamo. Sin embargo, los prestamistas pueden cambiar algunos costos bajo ciertas circunstancias.
Tasa de interés
Si su tasa de interés no está bloqueada, puede cambiar en cualquier momento. Incluso si su tasa de interés está bloqueada, su tasa de interés puede cambiar si se producen cambios en la información de su solicitud o si no cierra dentro del plazo de bloqueo de tasa. Verifique en la parte superior de la página 1 de la Estimación del Préstamo para saber si su tasa está bloqueada, y hasta cuándo. Obtenga más información sobre cómo funcionan los bloqueos de tasa.
Costos de cierre
Existen tres categorías de costos de cierre. Algunos costos de cierre el prestamista puede aumentar en cualquier cantidad, algunos el prestamista puede aumentar hasta en un 10 por ciento y algunos el prestamista no puede aumentar en absoluto.
Sin embargo, en determinadas circunstancias estas reglas no se aplican. Por ejemplo, su prestamista puede cambiar sus costos de cierre sin restricciones si:
- Usted decidió obtener un tipo diferente de préstamo o cambiar el monto de su pago inicial.
- La tasación del hogar que desea comprar resultó superior o inferior a lo esperado.
- Obtuvo un nuevo préstamo o no realizó un pago y su crédito ha cambiado.
- Su prestamista no pudo documentar sus horas adicionales, bonificaciones u otros ingresos.
Este tipo de situaciones se denominan "cambio en las circunstancias".
Costos que pueden aumentar en cualquier cantidad
Estos costos no son controlados por el prestamista y pueden aumentar en cualquier cantidad en cualquier momento:
- Pagos anticipados de interés, primas de seguro sobre la propiedad o depósitos iniciales en cuentas de depósito en garantía
- Tarifas por servicios requeridos por el prestamista que ha comprado por separado, si elige un proveedor de servicios que no está en la lista escrita de proveedores del prestamista
- Tarifas por servicios de terceros que el prestamista no requiere
Costos que no pueden aumentar en absoluto
Si hay un "cambio en las circunstancias", estos costos pueden cambiar en cualquier cantidad, pero de lo contrario, no pueden cambiar en absoluto:
- Honorarios pagados al prestamista, corredor hipotecario o a un afiliado del prestamista o corredor hipotecario por un servicio requerido
- Cargos por el servicio requerido que el prestamista no le permitió comprar por separado, cuando el proveedor no está afiliado con el prestamista o corredor hipotecario
- Impuestos de transferencia
Costos que pueden aumentar hasta en un 10 por ciento
Si hay un "cambio en las circunstancias", estos costos pueden cambiar en cualquier cantidad. Si no hay cambios de circunstancias, entonces el total de estos costos no puede aumentar en más del 10 por ciento:
- Tarifas de registro
- Tarifas por los servicios requeridos cuando ha elegido un proveedor de servicios externo en la lista escrita de proveedores del prestamista (si el proveedor es un afiliado del prestamista, el costo no puede cambiar en absoluto)
¿Qué sucede cuando cambian los costos?
Si su solicitud tiene un "cambio en las circunstancias", es probable que reciba una estimación del préstamo revisada. Si los costos han aumentado más que los límites permitidos y su solicitud no ha tenido un "cambio en las circunstancias", tiene derecho a un reembolso del monto por encima de los límites permitidos.