¿Pueden mis costos hipotecarios aumentar por encima de lo que consta en el Cálculo del Préstamo?

Algunos costos relacionados con la hipoteca pueden aumentar al momento del cierre, pero otros no. Es ilegal que los prestamistas deliberadamente subestimen los costos de su Cálculo de préstamo. Sin embargo, los prestamistas pueden cambiar algunos costos bajo ciertas circunstancias.

Tasa de interés

Si la tasa de interés no está asegurada (locked), dicha tasa puede cambiar en cualquier momento. Aunque la tasa de interés esté asegurada, dicha tasa de interés puede cambiar si la información en su solicitud presenta algún cambio o si usted no cierra dentro del período de tiempo en que la tasa está asegurada.  Verifique en la parte superior de la primera página de su Cálculo de préstamo para ver si su tasa está asegurada, y por cuánto tiempo. Obtenga más información sobre cómo funcionan las tasas de interés aseguradas

Costos de Cierre

Hay tres categorías de costos de cierre. El prestamista puede aumentar algunos costos de cierre en cualquier cantidad, otros costos el prestamista puede aumentar hasta un 10 por ciento, y otros costos el prestamista no puede aumentar en absoluto. 

Sin embargo, bajo ciertas circunstancias estas normas no son válidas. Por ejemplo, el prestamista puede cambiar los costos de cierre sin estas restricciones si:

  • Usted decide obtener otro tipo de préstamo o cambia la cantidad de su pago inicial.
  • La tasación de la vivienda que usted desea comprar resultó ser mayor o menor de lo esperado.
  • Usted obtuvo un nuevo préstamo o no hizo algún pago y por lo tanto su informe de crédito se ha visto afectado; o
  • El prestamista no pudo verificar sus horas extras, sus bonos, u otros ingresos. 

Este tipo de situaciones se conoce como un "cambio de circunstancias".

Costos que pueden aumentar hasta cualquier cantidad

Estos costos no son controlados por el prestamista y pueden aumentar en cualquier cantidad y en cualquier momento:

  • Intereses prepagados, primas de seguros de la propiedad, o depósitos iniciales para impuestos y seguros de la vivienda.
  • Cargos por servicios que el prestamista exige y que usted ha comprado por separado, si usted elige un proveedor de servicios que no consta en la lista de proveedores del prestamista
  • Cargos por servicios a través de terceros que el prestamista no exige

Costos que no pueden aumentar en absoluto 

Si hay un "cambio en las circunstancias", estos costos pueden cambiar en cualquier cantidad, pero de lo contrario no pueden cambiar en absoluto:

  • Los cargos que se pagan al prestamista, al corredor hipotecario, o a un afiliado ya sea del prestamista o del corredor hipotecario por algún servicio que se necesite
  • Cargos por algún servicio que se necesite y que el prestamista no le permitió comprar por separado, siempre que el proveedor no esté afiliado al prestamista ni al agente hipotecario
  • Impuestos de traspaso

Costos que pueden aumentar hasta el 10%

Si hay un "cambio de circunstancias", estos costos pueden cambiar en cualquier cantidad. Si no hay ningún cambio en las circunstancias, el total de estos costos no puede aumentar en más de 10 por ciento:

  • Cargos de registro
  • Cargos por servicios que se necesiten cuando usted elije un servicio a través de terceros, de la lista de proveedores del prestamista (si el proveedor es una afiliado del prestamista, los costos no pueden cambiar en absoluto)

¿Qué sucede cuando cambian los costos?

Si su solicitud tiene un "cambio de circunstancias", es probable que usted reciba un Cálculo de préstamo corregido.  Si los costos han aumentado por encima de los límites permitidos y su solicitud no ha tenido un "cambio de circunstancias", usted tiene derecho a la devolución de la cantidad por encima de los límites permisibles.


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